Решение от 28 июня 2017 г. по делу № А51-32065/2016

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПРИМОРСКОГО КРАЯ

690091, г. Владивосток, ул. Светланская, 54

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А51-32065/2016
г. Владивосток
28 июня 2017 года
Резолютивная часть решения объявлена 21 июня 2017 года.

Полный текст решения изготовлен 28 июня 2017 года.

Арбитражный суд Приморского края в составе судьи Л.В. Зайцевой, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации: 19.06.1992)

к акционерному обществу «Страховая компания «ПАРИ» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации: 23.03.1993)

о взыскании 3 789 403 рублей 20 копеек

третье лицо ФИО2

при участии в заседании:

от истца –ФИО3, паспорт, доверенность от 27.01.2017 №11/17-53 сроком до 29.01.2018

от ответчика – ФИО4, паспорт, доверенность № 91-Ф/17 от 01.01.2017 сроком по 31.12.2017; ФИО5, паспорт, доверенность № 3364-Ф/16 от 13.12.2016 сроком по 31.12.2017;

от третьего лица – ФИО6, паспорт, доверенность от 14.06.2017 сроком на 1 год.

установил:

Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Приморского края с иском к акционерному обществу «Страховая компания «ПАРИ» (далее – ответчик) о взыскании 3 789 403 рублей 20 копеек страхового возмещения по договору страхования № 44-13004/2016И от 22.01.2016.

В порядке статьи 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме. Исковые требования мотивированы невыплатой страхового возмещения.

Ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве, полагая, что смерть застрахованного ФИО7 вызвана алкогольным опьянением, что является исключением из страхового случая.

В судебном заседании 21.06.2017 истец заявил ходатайство о вызове в качестве свидетеля судебно-медицинского эксперта ФИО8 для дачи пояснений по делу.

Истец относительно ходатайства ответчика возражал.

Третье лицо поддержало позицию истца по заявленным требованиям, относительно ходатайства ответчика возражало.

Рассмотрев в порядке статьи 159 АПК РФ заявленное ответчиком ходатайство о вызове и допросе свидетеля, суд определил в удовлетворении заявленного ходатайства отказать, поскольку в соответствии со статьей 88 АПК РФ вызов свидетелей является правом арбитражного суда, которое он может реализовать в случае, если с учетом всех обстоятельств дела придет к выводу о необходимости осуществления таких процессуальных действий для правильного разрешения спора. В настоящем деле с учетом представленного в деле объема и характера письменных доказательств такая необходимость отсутствует.

В ходе рассмотрения дела ответчиком также заявлялось ходатайство вызове в качестве свидетеля старшей медсестры МЦ «Мир здоровья» ФИО9 и в качестве эксперта ФИО10 врача-специалиста Приморской региональной организации независимой медико-правовой экспертизы, которые и рассмотрены и отклонены мотивированным определением от 20.02.2017.

Оценив доводы сторон и представленные доказательства в соответствии со статьей 71 АПК РФ, суд установил следующее.

22.01.2016 между публичным акционерным обществом «Дальневосточный банк» (далее - Банк) и ФИО2, ФИО7 (далее - Заемщики) заключен кредитный договор № <***> (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщикам кредит в размере 7 520 000 рублей, под 14,00 % годовых, со сроком возврата с даты фактического предоставления кредита по 12 число 216-го календарного месяца. Кредитные средства предоставлены для приобретения по договору купли-продажи от 22.01.2016 жилого дома и земельного участка, из которых 7 120 000 рублей предназначалась для оплаты стоимости приобретаемого жилого дома, 400 000 рублей - для оплаты приобретаемого земельного участка.

По условиям пункта 1.2.8.3 кредитного договора Заемщики выражают свое безусловное согласие и принимают на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Кредитора, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты заключения Договора и на период до окончания срока действия Договора следующие Договоры страхования: договор имущественного страхования Жилого дома и Земельного участка, договор Личного страхования, договор Титульного страхования Жилого дома и Земельного участка. В соответствии с пунктом 1.2.8.3.1.1. Заемщики обязуются представить Кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней подлинные экземпляры договоров страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования.

22.01.2016 между акционерным обществом «Страховая компания «ПАРИ» (далее - АО «СК»Пари», Страховщик) и представителем заемщиков ФИО2 был заключен договор страхования № 44-13004/2016 И (далее - договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобреталетеля), связанных с: причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю; риском утраты недвижимого имущества, переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Застрахованными лицами по договору являются ФИО7, ФИО2.

В соответствии с пунктом 1.5 договора страхования по договору страхования Выгодоприобретателем является ПАО «Дальневосточный банк», являющегося кредитором по кредитному договору.

В силу пунктом 1.6 договора страхования Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего Договора. Таким образов в соответствии с пунктом 4.1 страховая сумма по каждому объекту страхования по договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10% (десять процентов), что на момент заключения договора составляет 8 272 000 рублей. Осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в случае смерти застрахованного лица (п.3.1.1 договора) – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Согласно разделу 3 договора страхования страховым случаем по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (подпункт 3.1.1).

В силу пунктом 5.1 договора страхования не признаются страховым случаем и не покрываются страхованием события, предусмотренные пунктом 3.1.1 договора страхования, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли (пункт 5.4).

Оплата страховой премии по договору страхования в размере 66 802 рублей 61 копеек за период с 22.01.2016 по 21.01.2017 подтверждается квитанцией № 140476 от 22.01.2016.

По информации, полученной 19.04.2014 от Заемщика ФИО2, Заемщик ФИО7 умер 06.04.2016, в Банк представлено свидетельство о смерти П-ВС № 681774 от 07.04.2016.

19.04.2016 в связи с наступлением страхового случая в период действия договора страхования Банк обратился с заявлением в АО «СК» Пари» о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт смерти Заемщика.

Письмом от 27.07.2016 АО «СК» Пари» в дополнение к представленным документам, подтверждающим факт наступления страхового случая, запросил у Банка дополнительные документы в соответствии с пунктом 8.6 Договора страхования.

Запрошенные документы были представлены. Однако в выплате страхового возмещения было отказано по причине нахождения ФИО7 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения.

Как следует из посмертного эпикриза, ФИО7 поступил в клинику «Мир Здоровья» 05.04.2016 с жалобами на тошноту, одышку, онемение конечностей, страх, тревожность, ком в горле. Состояние было расценено, как ДЗ: Соматизированное расстройство, паническая атака. Предположительная причина смерти: Острая сердечная недостаточность.

Согласно заключению врача судебно-медицинского эксперта ФИО8, производившего судебно-медицинское исследование трупа ФИО7, смерть последнего наступила от заболевания острой коронарной недостаточности (атеросклероз коронарных артерий, гипертрофия - 1.5 см миокарда, неравномерное кровенаполнение миокарда с паравазокоронарными участками побледнения, белесыми прослойками).

Согласно расчету по состоянию на 06.04.2016 задолженность по кредитному договору № <***> от 22.01.2016 заключенному между ФИО2, ФИО7 и ПАО «Дальневосточный банк», составляет 7 527 808 рублей 55 копеек. Размер страховой суммы по личному страхованию, установленный для ФИО7 на дату наступления страхового случая (дата смерти 06.04.2016) составляет 3 789 403 рублей 20 копеек.

В связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения истец обратился с настоящим иском в суд.

Исследовав и оценив в соответствии со статьями 65, 71 АПК РФ представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

К правоотношениям сторон настоящего спора подлежат применению нормы главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также общие положения об обязательствах. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как установлено частью 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Приложением №3 к договору стороны утвердили график страховой суммы и уплаты страховой премии, согласно которому страховая сумма по личному страхованию ФИО7 на период с 22.01.2016 по 21.01.2017 составляет 3 789 403 рубля.

Размер страховой суммы по личному страхованию, установленный для ФИО7 на дату наступления страхового случая (дата смерти 06.04.2016) составляет 3 789 403 рублей 20 копеек. Указанная сумма ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен.

Из материалов дела установлено, что истцом в адрес ответчика 19.04.2016 направлено заявление о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, подтверждающих факт смерти ФИО7.

В ответ на заявление истцу было предложено представить дополнительные документы.

Несмотря на представление истцом необходимого пакта документов ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано в виду нахождения ФИО7 в состоянии алкогольного опьянения.

Пунктом 3.1 договора установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или в результате болезни.

Согласно заключению врача судебно-медицинского эксперта ФИО8 (акт №16-9/987/2016), производившего судебно-медицинское исследование трупа ФИО7, смерть последнего наступила от заболевания острой коронарной недостаточности (атеросклероз коронарных артерий, гипертрофия - 1.5 см миокарда, неравномерное кровенаполнение миокарда с паравазокоронарными участками побледнения, белесыми прослойками). При судебно-химическом исследовании в крови из трупа гр-на ФИО7 этиловый спирт не обнаружен.

Согласно определению, данному в Большой медицинской энциклопедии коронарная недостаточность (лат. coronarius венечный) — несоответствие кровоснабжения миокарда его метаболическим потребностям, проявляющееся ишемией миокарда. ФИО11 н. может быть: 1) уменьшение коронарного кровотока (нередко в сочетании с нарушением транспортной функции крови) при неизменившихся метаболических запросах миокарда; 2) усиление работы сердца с возрастанием метаболических потребностей миокарда при неспособности венечных сосудов к увеличению кровотока; 3) сочетание метаболического и сосудистого факторов.

К. н., обусловленную снижением коронарного кровотока (чаще всего при стенозирующим поражении венечных сосудов сердца), обычно называют первичной, а связанную с резким повышением метаболизма в миокарде (т. е. некоронарогенного происхождения) — вторичной. По клин. течению выделяют острую и хрон. К. н.

ФИО12, или «коронарный криз» (по терминологии ФИО13 и ФИО14, 1963), иногда наступает при неизмененных венечных сосудах сердца. Она характеризуется острым несоответствием коронарного кровотока метаболическим запросам миокарда, что проявляется приступом стенокардии, нередко тяжелыми расстройствами сердечного ритма и проводимости, изменениями ЭКГ. ФИО12 может привести к развитию инфаркта миокарда (см.) и скоропостижной смерти. Хрон. К. н. характеризуется постоянным несоответствием кровоснабжения метаболическим потребностям миокарда. Предпосылкой для ее развития являются структурные изменения венечных сосудов (сужение коронарного русла).

Острую и хрон. К. н. могут вызывать самые различные патол, процессы. Чаще всего это атеросклероз венечных артерий сердца. Реже сужение венечных артерий вызывается васкулитами различной этиологии (см. Коронарит), инфильтрацией сосудов опухолевыми клетками, травмой венечной артерии.

При этом причины указанного заболевания не связаны с употреблением алкогольных или наркотических средств.

Таким образом, ссылка ответчика на запись акта судебно медицинского исследования о том, что «от вещества головного мозга ощущается запах алкоголя», а также на справку из клиники «Мир здоровья» является несостоятельной и не может быть принята судом в качестве обоснованного отказа от выплаты страхового возмещения. Консультативное заключение от 17-18.2016, выполненное исключительно по анализу документов, без исследования трупа, а также иные представленные в деле документы, включая копию амбулаторной карты ФИО7 из клиники «Мир здоровья», вышеизложенные выводы также не опровергают.

Оценивая по правилам статьи 71 АПК РФ, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание доказанность материалами дела факта наступления страхового случая, наличие причинно-следственной связи между произошедшим событием и наступлением последствий, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страхового возмещения является обоснованными и подлежащим удовлетворению в сумме 3 789 403 рублей 20 копеек.

В силу статьи 110 АПК РФ, по результатов рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 41 947 рублей.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая компания «ПАРИ» в пользу публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» 3 789 403 (три миллиона семьсот восемьдесят девять тысяч четыреста три) рублей 20 копеек страхового возмещения, 41 947 (сорок одна тысяча девятьсот сорок семь) рублей судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Исполнительный лист выдать после вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Приморского края в течение месяца со дня его принятия в Пятый арбитражный апелляционный суд и в Арбитражный суд Дальневосточного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Судья Л.В. Зайцева