Решение от 22 июля 2018 г. по делу № А40-67729/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ


23 июля 2018г.                                                                          Дело № А40-67729/18-63-491


Резолютивная часть решения объявлена 05 июля 2018г.

Полный текст решения изготовлен 23 июля 2018г.


Арбитражный суд города Москвы в составе: судьи  Ишановой Т.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>)

к ЗАО «МАКС»  (ИНН: <***>)

о взыскании 58 000 руб.

при участии:

от истца – ФИО2 по дов. от 16.06.2018. № 1335-ВА.

от ответчика – ФИО3 по дов. от 18.06.2018 г. № 2061 



УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд Москвы с исковым заявлением к ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения в размере 58 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство об истребовании доказательств.

Суд, на основании ст. 66 АПК РФ, рассмотрев заявленное ходатайство, суд считает его, не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом, не представлены доказательства невозможности получения истребуемых документов в самостоятельном порядке.

Рассмотрев материалы дела, заслушав истца и ответчика, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 10.11.2014 г. между истцом (банк) и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 58 000 рублей на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 24,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО4 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <***>-СО1 от 10.11.2014 г. согласно которому:

Пункт 1.2. «В случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении Договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № 40817810840000614777 (далее - счет) комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее — Договор страхования) со страховой организацией ЗАО «МАКС», 115184, Россия, Москва, ул. М. Ордынка, д. 50, Лицензия Росстрахнадзора С № 1427 77-04 (далее — Страховщик) в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44,4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 № 423-0(А) (далее — Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания;

- смерть   застрахованного   лица   в   результате   несчастного   случая   или   заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Московская акционерная страховая компания» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально на условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого и событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страховании в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лицпо Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страховать договоре об оказании услуг.

Страховая выплата  осуществляется в  пользу  Страхователя при  условии  предоставления (предъявления)    Страховщику   письменного   согласия   Застрахованного   лица   о   назначение Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанно согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы установленные в разделе 10 «Порядок определения и осуществления страховой выплаты». Правил.

Страхователь   должен   также   передать   Страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения №2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.8. В случае, если Застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложны сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечислении денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложении №2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.

В соответствии с Соглашением:

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. - Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В Соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 10.11.2014 года, страховая сумма 58 000,00 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 02672 от 04.12.2014.


Страховое событие наступило 25.02.2015 в связи со смертью застрахованного лица. Согласно сведениям, содержащимся в записи акта о смерти, причина смерти: цирроз печени.

Как следует из ответа лечебного учреждения на запрос суда ФИО4 за медицинской помощью не обращался в лечебное учреждение. 

Истец, как выгодоприобретатель, 05.03.2015 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы.

Ответчик письмом от 20.05.2016, запросил у истца  документы.

Страховщику курьерским отправлением была направлена претензия от 12.12.2017 № 102263 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 58 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. Ответ не последовал.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возражения ответчика, изложенные в отзыве, суд отклоняет, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, не является исключением из рисков, предусмотренных договором страхования.

При этом ответчик при заключении договора страхования не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст.963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Таким образом, суд удовлетворяет требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, подлежащей выплате истцу, в заявленной сумме.

В соответствии с положениями ст. 110 АПК РФ госпошлина относятся на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 8, 12, 309, 310, 927, 934, 938, 940, 945, 961, 964  ГК РФ, ст. ст. 65, 75, 110, 156, 167-171 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

Ходатайство ответчика об истребовании доказательств оставить без  удовлетворения.

Взыскать с ЗАО «МАКС»  в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 58 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 320 руб.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты его принятия.


СУДЬЯ                                                                                                    Т.Н. Ишанова