Решение от 13 июля 2022 г. по делу № А40-83074/2022

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А40- 83074/22-19-590
13 июля 2022 года
г. Москва


Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 15 июня 2022 года

Мотивированное решение вынесено 13 июля 2022 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Подгорной С.В. единолично

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании страховой выплаты в размере 104 522 руб. 87 коп.

при участии: без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица в размере 104 522 руб. 87 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 21.04.2022 года исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к рассмотрению в порядке упрощённого производства. Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 21.04.2022 года направлена лицам, участвующим в деле, а также размещена на официальном сайте ВАС РФ.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 15.06.2022 года.

В материалы дела от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

13.08.2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***>.

Согласно Кредитного Договора Заемщик принял на себя обязательства возвратить Кредитору денежные средства в размере 183 000 руб., полученные в кредит, то есть уплатить Кредитору сумму основного долга, а также сумму начисленных процентов.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил полностью, перечислив 13.08.2014 года на текущий счет Заемщика 84 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

13.02.2012 г. между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 005, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк».

Договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г.

13.08.2014 г. ФИО1. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 13.08.2014 г.

23.12.2021 г. АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - смерти ФИО1, которая произошла 29.04.2017 г. согласно справки о смерти от 25.11.2021 г.

Банк обратился в БУЗОО «Городская больница №6» с запросом о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1

В ответ БУЗОО «Городская больница №6» письмом от 16.12.2021 №01-14 отказала в предоставлении запрошенной информации, сославшись на врачебную тайну.

АО «Россельхозбанк» вместе с заявлением предоставило страховщику документы, необходимые для установления страхового случая и расчета размера страховой выплаты.

В своем ответе от 13.01.2022 г. №03.00.11/367 АО «СК «РСХБ-Страхование» проинформировало об оставлении заявления Банка без рассмотрения в связи с пропуском срока исковой давности.

25.02.2022 г. АО «Россельхозбанк» направило страховщику претензию № 009-03-11/194 с требованием выплатить страховое возмещение.

В ответ на претензию АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от 22.03.2022 №03.00-11/5719, что готово вернуться к рассмотрению вопроса о признании смерти ФИО1. страховым случаем после предоставления документально подтвержденных сведений о том, что документы поданы до истечения срока исковой давности.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1.6 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк».

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Из разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в абзаце 4 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное.

Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем 5 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7, если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы.

В качестве подтверждения факта наступления страхового случая, истец представил в материалы дела свидетельство о смерти ФИО1

Пунктом 3.6. Договора коллективного страхования №005 (в ред. Дополнительного соглашения №2 от 23.02.2013) предусмотрена обязанность (Страхователя) Выгодоприобретателя уведомить Страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Банку стало известно о смерти ФИО1, которая произошла 29.04.2017, с момента получения справки о смерти №А-08208 от 25.11.2021.

Банк исполнил свои обязанности по уведомлению о наступлении страхового случая в пределах установленного договором срока, предоставив документы, свидетельствующие об этом, следовательно, у АО «РСХБ-Страхование» возникла обязанность рассмотреть заявление и принять по нему соответствующее решение.

Однако, страховая компания отказалась рассматривать заявление, обосновав это пропуском срока исковой давности.

В качестве доводов Ответчиком указано о пропуске Истцом срока исковой давности.

С данным доводом суд согласиться не может по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, реализация которого осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь(выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения, а при не совершении такого действия- с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Таким образом, срок исковой давности начинает течь не с момента наступления страхового случая-смерти ФИО1., а с момента нарушения права АО «Россельхозбанк» на выплату страхового возмещения, выразившееся в отказе его выплаты.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ - доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд пришел к выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности доводов ответчика, в связи с чем доводы ответчика о пропуске срока судом отклоняются.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1. наступила в период действия договора страхования, не выплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового обеспечения является неправомерной.

Однако, суд не может согласиться с определенным Истцом размером страховой выплаты ввиду следующего.

Согласно Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении Заемщика к Программе страхования № 1 в день выдачи ему кредита по Кредитному договору.

Так, согласно п.п. 3.5 Договора коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 1.

Страховая сумма по договору равна сумме остатка ссудной задолженности Заёмщика по Кредитному договору на дату его смерти.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 29.04.2017 г. сумма ссудной задолженности составляет 103 632,75 руб.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежат отклонению, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в части, а именно, в размере 103 632, 75 руб., в пределах ответственности Страховщика по условиям Договора коллективного страхования.

Расходы истца по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке возмещения.

С учётом изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 416, 934, 947, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" 103 632 руб. 75 коп. страховой выплаты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 100 руб. 78 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья:

С.В. Подгорная