Решение от 3 октября 2019 г. по делу № А40-158737/2019

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-158737/19-3-933
г. Москва
04 октября 2019г.
Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Федоточкина А.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

ПАО «Промсвязьбанк» (109052, Москва, ул. Смирновская, д. 10, стр. 22, ОГРН <***>, ИНН <***>)

к АО «СОГАЗ» (107078, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 170 000 руб. 00 коп.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховой суммы в размере 170 000 руб. 00 коп., с учетом размера задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 26.04.2014г.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ принято 13 сентября 2019г.

В срок, установленный ст. 229 АПК РФ, в суд поступило ходатайство ответчика о составлении мотивированного решения суда.

В силу ч. 2 ст. 229 АПК РФ,  по заявлению лица, участвующего в деле, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

От ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, которое судом отклонено, по следующим причинам.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 227 АПК РФ, в порядке упрощенного производства независимо от цены иска подлежат рассмотрению дела, в том числе по искам, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору.

Исходя из ч. 5. ст. 227 АПК РФ, суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам административного судопроизводства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства удовлетворено ходатайство третьего лица о вступлении в дело, принят встречный иск, который не может быть рассмотрен по правилам, установленным настоящей главой, либо если суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что:

1) порядок упрощенного производства может привести к разглашению государственной тайны;

2) необходимо провести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания;

3) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц;

4) рассмотрение дела в порядке упрощенного производства не соответствует целям эффективного правосудия, в том числе в случае признания судом необходимым выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства.

Суд учитывает, что оснований, предусмотренных ч. 5 ст. 227 АПК РФ, не имеется, дело может быть рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 26.09.2014 года между ОАО «Промсвязьбанк» (далее – истец, Банк) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которыми истец предоставил Заемщику денежные средства 170 000 рублей на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 22.9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитным договорам, между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № № <***>-СО1 от 26.09.2014 г. (далее – Договор услуг).

Согласно п. 1.2. Договора услуг, Заемщик обязался заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в том числе Страховыми рисками по которому являются:

- «Смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение Срока страхования, в результате заболевания, произошедшего в течение Срока страхования;

- «Смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица в течение Срока страхования, в результате несчастного случая, произошедших в течение Срока страхования и в период страхового покрытия;

- «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования и в период страхового покрытия;

- Риск временной нетрудоспособности по заключаемым Договорам страхования не застрахован (п. 1.2.1.).

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4.).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и АО «СОГАЗ» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 13LAПСБ1/5649-08-13-13/2013 от 13.08.2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

В соответствии с п. 1.1. Соглашения, предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь.

При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение №2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя (п. 3.6.).

В Соответствии с п. 1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен по договору № <***>-СО1 с 26.09.2014г. по 26.08.2017г., страховая сумма 170 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платежным поручением № 03948 от 13.10.2014г.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Исходя из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Полис страхования, подписанный ФИО1, обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая является Банк в размере кредитной задолженности.

Таким образом, заемщик ФИО1 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора <***> от 26.04.2014г., заключенного с ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в период действия договора страхования – 01.09.2016г., наступила смерть застрахованного лица ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается записью акта о смерти №2615 от 05.09.2016г., поступившей из Отдела ЗАГС Центрального района г. Читы Департамента ЗАГС Забайкальского края, согласно которому причиной смерти ФИО1 явились кардиогенный шок в) острый инфаркт миокарда передне-боковой стенки левого. Таким образом, смерть ФИО1 является страховым случаем «смерть в результате заболевания».

Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, получателем которой будет являться ОАО «Промсвязьбанк».

На основании вышеизложенного, заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является страховым случаем в порядке п. 1.2.1 договора страхования, поэтому страховая сумма в размере 170 000 руб. 00 коп. подлежит возмещению истцу в полном объеме.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 22.09.2016г. От Страховщика поступил ответ от 08.11.2016г. о необходимости предоставления надлежащим образом заверенных копий документов по существу наступления страхового случая.

Страховщику курьерским отправлением была направлена претензия от 03.04.2019 № 29815 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца.

Суд принимает во внимание, что не предоставление истцом указанных на официальном сайте ответчика документов не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. ст. 934, 393, 961 ГК РФ, ч. 3 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств, с учётом норм действующего законодательства, следует, что организации, оказывавшие медицинскую помощь и исследовавшие состояние здоровья пациента, имели возможность передать страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Следовательно, страховая компания имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы.

При указанных обстоятельствах, ПАО «Промсвязьбанк», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО1 и выполнило все обязанности, установленные ст. 939 ГК РФ.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает правомерным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 170 000 руб. 00 коп., поскольку суду не представлены доказательства ее возмещения ответчиком.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлине в сумме 6 100 руб. относятся на ответчика.

На основании ст. ст. 8-12, 309, 310, 934 ГК РФ, ст. ст. 4, 9, 65, 71, 110, 123, 156, 167-171, 176, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении ходатайства ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства – отказать.

Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» (107078, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (109052, Москва, ул. Смирновская, д. 10, стр. 22, ОГРН <***>, ИНН <***>) страховую сумму с учетом размера задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 26.04.2014г. в размере 170 000 (сто семьдесят тысяч) рублей, а также 6 100 (шесть тысяч сто) рублей расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья А.А. Федоточкин