Резолютивная часть решения от 5 декабря 2017 г. по делу № А40-178478/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело №А40-178478/17-83-1244
05 декабря 2017г.
г.Москва



Резолютивная часть решения изготовлена 21 ноября 2017 г.

Решение в полном объеме изготовлено 05 декабря 2017 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи В.П. Сорокина,

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ дело

по иску "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПАО) (ИНН <***>)

к ООО "СК КАРДИФ" (ИНН <***>)

о взыскании денежных средств в размере 249 319 руб. 63 коп.

при участии: без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

(ПАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения в размере 249 319 руб. 63 коп.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Копия определения Арбитражного суда г. Москвы направлена лицам, участвующим в деле, а также размещена на официальном сайте https://kad.arbitr.ru/.

Истец и ответчики извещены надлежащим образом в порядке ст. 123 АПК РФ о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Ответчик представил отзыв, в котором возражает против удовлетворения заявленных требований.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте арбитражного суда города Москвы.

В канцелярию суда от истца поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке части 2 статьи 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 20.05.2013г. между истцом и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил Заемщику кредит в размере 254 041 руб. 57 коп. на срок до 20.05.2016г. включительно на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 19,90% в год.

20.05.2013г. Заемщиком подписано Заявление (Согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между Истцом (Страхователем) и ООО «Страховая компания КАРДИФ» (Страховщиком) от 20.05.2013г., в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика. Срок страхования составил 36 месяцев (договор страхования начинает действовать со дня подписания заявления (согласия) и действует в течение всего периода кредитования), согласно п.8 страховая сумма составляет 254 041 руб. 57 коп.

Пунктом 1 заявления (согласия) установлено, что при наступлении смерти Застрахованного, страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.

Как усматривается из материалов дела, в связи со смертью 14.11.2013г. застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.11.2013г. II-СТ №788226, представленным в материалы дела, выгодоприобретатель направил ответчику заявление о выплате страхового обеспечения.

Однако ответчик страховую выплату не осуществил.

Пунктом 9.1. договора коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, недобровольной потери работы и временной утраты трудоспособности от 01.07.2012г. №1/2012/СК. предусмотрено, что выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком на основании письменного заявления Страхователя.

В соответствии с п. 9.6. Правил страхования, при принятии решения об отказе (отсрочки) в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, Страховщик в письменной форме информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 (десяти) банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и документов, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая.

Пунктом 9.7 Правил страхования предусмотрено, что при принятии положительного решения о выплате страхового возмещения Страховщик производит данную выплату в течение 15 банковских дней с момента подписания страхового акта.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприбретателю или иным третьим лицам.

В ч. 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, истец основывает свои исковые требования к ответчику на том, что смерть ФИО1, наступила мгновенно в результате несчастного случая – неутонченного падения и перелома других уточненных шейных позвонков, следовательно, страховщик безосновательно запрашивал выписку из амбулаторной карты по месту жительства застрахованного лица за последние 5 лет, поскольку смерть застрахованного лица наступила не в результате болезни, а по причине несчастного случая-падения, что не является основанием для отказа в выплате страховой суммы.

Кроме этого истец, ссылается на п. 6.4. правил страхования, где установлен исчерпывающий перечень документов, которые могут быть обоснованно запрошены страховщиком в исключительных случаях при невозможности установления факта и/или обстоятельств наступления страхового случая, который не предусматривает возможность запроса страховщиком у истца акта вскрытия, вследствие чего запрос данного документа у истца является незаконным и не соответствует условиям правил страхования.

Из справки о смерти №6548 от 19.11.2013г., как утверждает истец, прямой непосредственной причиной смерти ФИО1 явилась неутонченное падение и перелом других уточненных шейных позвонков.

Истец считает, что смерть застрахованного лица наступила мгновенно в результате несчастного случая.

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, представил отзыв, в котором указал, что неотъемлемой частью договора страхования являются «Правила страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы», утвержденные приказом Генерального директора ответчика № 56 от 26.06.2012 года.

В соответствии с п. 6.1 Правил страхования, при наступлении Страхового случая, при выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2 и 6.3 Правил страхования, а также с учетом п.п. 6.4, 6.5 и 6.6 Правил страхования, Страховщик производит Выгодоприобретателю Страховую выплату единовременно в размере Страховой суммы по рискам, указанным в пп. 2.1.1 и 2.1.2 Правил страхования, и ежемесячно в пределах Страховой суммы в порядке, указанном в Договоре страхования, по риску 2.1.3.

Таким образом, согласно условиям договора страхования, истец и ответчик договорились о том, что при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю при неукоснительном выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2 и 6.3 Правил страхования, а также с учетом п.п. 6.4, 6.5 и 6.6 Правил страхования.

В соответствии с п/п «в» п. 6.3.1 Правил страхования, для получения Страховой выплаты в случае смерти Застрахованного лица, Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику в том числе свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию.

Кроме того, пунктом 6.4 Правил страхования установлено, что Страховщик вправе дополнительно обоснованно затребовать у Страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта и/или обстоятельств наступления события и признания его Страховым случаем:

а) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

б) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления на МСЭ;

в) документ, устанавливающий причину инвалидности (устанавливающий точное название Заболевания или подтверждающий, что причиной инвалидности явился несчастный случай соответственно), если в качестве причины инвалидности в заключении МСЭ указано «общее Заболевание», либо применена иная формулировка причины инвалидности, не позволяющая должным образом установить причину инвалидности и/или тот факт, что установление инвалидности явилось прямым следствием несчастного случая.

В соответствии с п. 6.5 Правил страхования, в случае если Страховщик получит указанные выше документы или часть документов от третьих лиц (в том числе по собственному запросу в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организация всех форм собственности), то обязательство Страхователя и Выгодоприобретателя по их представлению Страховщику считается исполненным.

Согласно п. 6.8 Правил страхования, страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п. 6.3 и п. 6.4 Правил страхования, а также документов, либо официальных отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении Страховщику документов, указанных в п. 6.6, и сообщить о своем решении Выгодоприобретателю и Страхователю. Решение о признании или непризнании события Страховым случаем оформляется страховым актом. В случае если Страховщик примет решение о непризнании события Страховым случаем, то такое решение в обязательном порядке должно быть мотивированно Страховщиком в письменном виде и отражено в страховом акте.

Таким образом, согласно указанным положениям Правил страхования, Страховщик принимает решение о признании события Страховым случаем только после получения документов, указанных в п. 6.3 и п. 6.4 Правил страхования.

Согласно п. 6.13.2 Правил страхования, Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь (Застрахованное лицо) и/или Выгодоприобретатель не уведомил в срок и в порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством РФ, Страховщика о наступлении Страхового события.

После получения от истца заявления о страховой выплате для определения обстоятельств заявленного события и признания его страховым случаем, ответчик попросил истца представить: заверенную нотариусом копию свидетельства о смерти; выписку из амбулаторной карты по месту жительства застрахованного лица за 2009 - 2013 годы, с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин; акт вскрытия.

Несмотря на то, что условиями договора страхования для принятия ответчиком решения о страховой выплате представление указанных документов является обязательным, истец запрашиваемые ответчиком документы не представил, тем самым нарушил свои обязательства, установленные договором страхования, в части представления документов, подтверждающих наличие и обстоятельства страхового случая.

В ответ на претензию истца, ответчик направил истцу письмо исх. № ОУ-090816/56 от 08.08.2016 года, которое было получено истцом 22.08.2016 года, в котором указано, что у ответчика не имеется оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, т.к. истцом ответчику не представлен подлинник свидетельства о смерти либо его нотариально заверенная копия, а также не представлен акт вскрытия с результатами судебно-химического исследования крови. Также в данном письме указано, что при предоставлении истцом требуемых ответчиком документов, вопрос о страховой выплате будет рассмотрен по существу.

Также в письме исх. № 20170829/048 от 29.08.2017 года ответчик повторно указал о необходимости предоставления истцом акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами судебно-химического исследования биологических жидкостей и заверенной нотариусом копии свидетельства о смерти.

Разделом 4 Правил страхования «Исключения», установлен перечень событий и обстоятельств, при которых заявленные события не подпадают под страхование и не являются страховыми случаями.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 328 ГК РФ, встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 328 ГК РФ, в случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Если предусмотренное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.

В соответствии с ч. 3 ст. 328 ГК РФ, ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне.

В соответствии с ч. 1 ст. 75 АПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для дела, договоры, акты, справки, деловая корреспонденция, иные документы, выполненные в форме цифровой, графической записи или иным способом, позволяющим установить достоверность документа.

На основании вышеизложенного, суд считает, что истец не представил ответчику весь перечень документов, предусмотренных условиями страхования, т.е. не представил доказательств по результатам, рассмотрения которых, ответчику можно было бы признать выяснить и установить обстоятельства заявленного события и признания либо непризнания его страховым случаем.

Представление запрашиваемых ответчиком документов в обязательном порядке было необходимо для выяснения факта, не подпадает ли заявленное событие в перечень событий и обстоятельств, которые указаны в Разделе 4 Правил страхования «Исключения».

Поскольку, ответчику не были представлены все необходимые согласно правилам страхования документы, тем самым непредставление указанных документов лишило ответчика возможности признать заявленное истцом событие страховым случаем.

Исходя из изложенного, ответчик не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, требования истца заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Требование о взыскании расходов на оплату государственной пошлины удовлетворению не подлежит в силу положений ст. 110 АПК РФ.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

Руководствуясь ст. 9, 65, 71, 75, 102, 110, 167-171, 181, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья:В.П. Сорокин