Решение от 10 мая 2023 г. по делу № А51-4514/2023

105/2023-106548(2)



АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПРИМОРСКОГО КРАЯ 690091, г. Владивосток, ул. Октябрьская, 27 Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

Дело № А51-4514/2023
г. Владивосток
10 мая 2023 года
Арбитражный суд Приморского края в составе судьи Овчинникова В.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску акционерного коммерческого банка "ПРИМОРЬЕ" (публичное акционерное общество) (ИНН 2536020789, ОГРН 1022500000566)

к страховому акционерному обществу "ВСК" (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062) о взыскании 59 417 рублей 58 копеек

установил:

акционерный коммерческий банк "ПРИМОРЬЕ" (публичное акционерное общество) (истец) обратилось в Арбитражный суд Приморского края с исковым заявлением к страховому акционерному обществу "ВСК" (ответчик) о взыскании 59 417 рублей 58 копеек страхового возмещения по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 17640CIGC0002 от 13.11.2017.

Истец, ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства уведомлены надлежащим образом.

В письменном отзыве ответчик исковые требования оспорил по изложенным в нем доводам, указав, что согласно условиям Договора страхования 11640CIGC0006, страховщик производит выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем в порядке и на условиях, определенных Правилами страхования № 113 от 19.05.2016 от несчастных случаев и болезней. Ввиду неисполнения истцом обязанности по предоставлению полного комплекта документов, предусмотренных Правилами, правовые основания к выплате у страховщика отсутствуют.

Оценив доводы сторон и представленные доказательства в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил следующее.

13.11.2017 между ПАО АКБ «Приморье» и САО «ВСК» в лице Дальневосточного Филиала САО «ВСК» заключен Договор № 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования).

Согласно условиям Договора страхования, Страховщик обязуется при наступлении в жизни Застрахованного лица страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором (п. 1.1. Договора).

Право на получение страховой выплаты принадлежит Выгодоприобретателю 1 - Страхователю (ПАО АКБ «Приморье»), в части текущей задолженности Застрахованного лица (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) на соответствующую дату (п.1.3. Договора).

Для доступа к материалам дела № А51-4514/2023 на информационном ресурсе «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru) используйте секретный код:


Страховыми случаями является, в том числе: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования; смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Между ПАО АКБ «Приморье» и Подлесных Верой Ивановной заключен Договор потребительского кредита (займа) № 23674 от 17.06.2020, согласно которому Заемщику предоставлен кредит 64 516,13 руб. под 18% годовых, сроком возврата 16.06.2025.

Одновременно с Кредитным договором, Заемщик подписал Заявления на страхование, являющиеся Приложением № 1 к Договору страхования.

Срок страхования с 17.06.2020 по 16.06.2025.

По условиям Заявлений, Заемщик Подлесных Вера Ивановна уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся его здоровья, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи. Разрешает любому врачу, любым организациям, оказавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии ее здоровья предоставлять Страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно Свидетельству о смерти П-ВС № 856994, выданному 15 марта 2021 г., Подлесных Вера Ивановна, 26 октября 1955 года рождения, умерла 09 марта 2021г., в период действия Договора страхования.

Как следует из справки о смерти № С - 02037, выданной Специализированным отделом записи актов гражданского состояния 15 марта 2021 г., причины смерти Подлесных В.И. другая гипертрофическая кардиомиопатия.

10.08.2021 истцом в адрес Дальневосточного Филиала САО «ВСК» направлено сообщение № 19/1-1-14308 о наступлении страхового случая, с указанием суммы и реквизитов для перечисления страховой выплаты.

09.09.2021 от САО «ВСК» поступил ответ от 31.08.2021 № 8162608 о том, что для принятия решения о Банку необходимо предоставить Страховщику следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти; в случае смерти в стационаре - Посмертный эпикриз из стационара, в котором произошла смерть застрахованного, и Протокол вскрытия с указанием причины смерти; подробную заверенную Выписку из Амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения, включая период до заключения Договора страхования; выписные эпикризы стационарного лечения, включая весь период до заключения договора страхования.

27.04.2022 Банк направил в Дальневосточный филиал САО «ВСК» оригинал повторного свидетельства о смерти и оригинал справки о смерти, а также пояснения о том, что запрашиваемая Страховой компанией медицинская информация не может быть предоставлена Банком, поскольку имеет ограниченный доступ в силу закона.

На отказ Страховой компании, Банк 07.07.2022 направил письмо в Дальневосточный филиал САО «ВСК», с обращением внимания Страховой компании, что в случае неисполнения законного требования Банка о страховой выплате, Банк вынужден будет обратиться в суд.

По состоянию на дату смерти Заемщика задолженность по Кредитному договору составила 59 417 рублей 58 копеек, в том числе: 59 097 рублей 04 копейки - основной долг; 320 рублей 54 копейки - проценты. До настоящего времени требование Банка не


исполнено, страховая выплата не произведена, что явилось основанием обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Правоотношения сторон по данному делу регулируются нормами Гражданского кодекса РФ о страховании (глава 48 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Как следует из заключенного 13.11.2027 между истцом и ответчиком договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 17640CIGC0002, а также Согласия застрахованного лица, выгодоприобретателем является истец, в этой связи банк имеет право требования возмещения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 17640CIGC0002заключен на основании Правил № 113 Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней – далее Правила страхования.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым случаем согласно положениям Правил страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаем является, в том числе Смерть Застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Факт наступление страхового события подтверждается справкой о смерти № С02037 от 15.03.2021, причина смерти: другая гипертрофическая кардиомиопатия.

Статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного


страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти Подлесных Веры Ивановны составляла 59 417 рублей 58 копеек.

В связи с изложенными обстоятельствами исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

По смыслу статей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по доказыванию наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, лежит на страховщике.

Вместе с тем, ответчик таких доказательств не представил, ссылка страховой организации на условия Правил страхования суд считает необоснованной в силу следующего.

Статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" предусмотрено соблюдение врачебной тайны.

Так, согласно пункту 1 статьи 13 закона сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи (пункт 2 статьи 13).

В соответствии с пунктами 3, 3.1 указанной статьи разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя. Согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, может быть выражено также в информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство.

После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

Пположения статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ не предусматривают предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, страхователям.

Вместе с тем, возможность получения подобного рода информации непосредственно страховщиком определена пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой организации и индивидуальные предприниматели


обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Указанное свидетельствует о невозможности предоставления страхователем Медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или Справка о смерти (форма ЗАГС) с указанием причины смерти; В случае смерти в стационаре - Посмертного эпикриза из стационара, в котором произошла смерть застрахованной(ого), и Протокола вскрытия с указанием причины смерти; В случае смерти дома или в другом месте, или в результате несчастного случая - Постановление по уголовному делу и Акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования на алкоголь/иные токсические вещества; Подробной заверенной Выписки из Амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения, включая весь период до заключения договора страхования; Выписного эпикриза стационарного лечения.

В соответствие с Заявлением на страхование от 17.06.2020 Подлесных В.И. уполномочила любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся его здоровья, а также разрешил любому врачу, любым организация, оказывавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии его здоровья предоставлять Страховщику - САО «ВСК» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

В связи с изложенным, САО «ВСК» вправе самостоятельно запросить необходимые копии медицинских документов в отношении Подлесных В.И., так как у САО «ВСК» имеется письменное разрешение Подлесных В.И. от 17.06.2020 на совершение указанных действий.

Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 167-170, 229 АПК РФ, арбитражный суд

р е ш и л:

Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу акционерного коммерческого банка "ПРИМОРЬЕ" (публичное акционерное общество) 59 417 рублей 58 копеек страхового возмещения, а также 2 377 рублей государственной пошлины по иску.

Решение подлежит немедленному исполнению и вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано через Арбитражный суд Приморского края в течение 15 дней со дня его принятия в Пятый арбитражный апелляционный суд.

Судья Овчинников В.В.

Электронная подпись действительна.Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство РоссииДата 20.03.2023 1:59:00

Кому выдана Овчинников Василий Васильевич