Решение от 4 сентября 2018 г. по делу № А33-3748/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е


04 сентября 2018 года


Дело № А33-3748/2018

Красноярск


Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 28.08.2018.

В полном объёме решение изготовлено 04.09.2018.


Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Железняк Е.Г., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

при участии в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2,



установил:

публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с уточненным в порядке статьи 49 АПК РФ иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (далее – ответчик) о взыскании 498 125 руб. 17 коп. страхового возмещения.

Определением от 22.02.2018 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства. Определением от 16.04.2018 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Судебное разбирательство откладывалось.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства для участия в судебное заседание 28.08.2018 не явились. На основании статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

08.08.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (банк) и ФИО1 (заемщик) заключено кредитное соглашение 1443/0119826 (далее – кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 644 468 руб. 32 коп. на срок по 08.08.2017. ФИО1 обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 18,9 % годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40817810614430000530 за период с 08.08.2012 по 12.03.2018.

Согласно представленному истцом расчету:

- за период с 08.08.2012 по 13.04.2015 задолженность по кредиту уплачивалась, в настоящее время задолженность составила 566 423 руб. 75 коп.;

- проценты по кредиту за период с 09.08.2012 по 19.02.2014 составили 171 866 руб. 73 коп., до 17.07.2013 ФИО1 произвел оплату процентов в сумме 105 581 руб. 18 коп., задолженность по процентам составила 66 285 руб. 55 коп.;

- за период с 10.01.2013 по 19.04.2014 на суммы несвоевременно уплаченных долга и процентов начислено 381 209 руб. 74 коп. неустойки, 17 165 руб. 25 коп. неустойки уплачено, долг по неустойке 363 541 руб. 04 коп.

08.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков путем подписания заявления (согласия) № 12/НС/144300000532 на включение в список застрахованных лиц по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования от 22.05.2012 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее чем в течение одного года со дня несчастного случая. При наступлении смерти застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 644 468 руб. 32 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

ФИО1 включен в список застрахованных лиц.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, пункт 8.2 договора изложен в новой редакции:

«8.2. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.2 (Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) у застрахованного в случае несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 9.2 договора изложен в новой редакции:

«9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы:

б) в связи с установлением застрахованному лицу группы инвалидности:

- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

- оригинал расчета задолженности на дату установления инвалидности застрахованному;

- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования/согласие заявителя на заключение договора страхования;

- копия кредитного договора;

- справка об установлении инвалидности (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ или заверенная нотариально);

- направление на медико-социальную экспертизу (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ или заверенная нотариально);

- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте/местах регистрации».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

Согласно выписке из амбулаторной карты впервые к хирургу ФИО1 обратился 22.02.2015.

06.04.2015 ФИО1 выдано направление на медико-социальную экспертизу, в котором указано, что больной страдает атеросклерозом нижних конечностей 5 лет, наблюдается сосудистым хирургом.

Согласно составленному ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» акту медико-социальной экспертизы гражданина от 13.04.2015 № 434.42.24/2015 с вкладышем ФИО1 на срок до 01.05.2016 установлена вторая группа инвалидности.

По запросу суда ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» письмом от 06.03.2018 № 1-475 сообщило, что ФИО1 впервые медико-социальная экспертиза проведена 13.04.2015, по результатам данной экспертизы установлена вторая группа инвалидности с причиной «общее заболевание», основным диагнозом указан «атеросклероз нижних конечностей».

По запросу суда КГБУЗ «Красноярская межрайонная больница № 2 письмом от 07.05.2018 сообщила, что диагноз «Атеросклероз нижних конечностей» поставлен ФИО1 впервые 16.12.2014 в КГБУЗ «КМК БСМП», где 22.12.2014 было проведено оперативное лечение.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно письмам ответчика от 25.06.2015, от 21.03.2017 рассмотрение вопроса о страховой выплате невозможно до представления документов об установлении инвалидности.

Истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения.

Письмом от 10.08.2017 № 01/01/01-05.2908 ответчик указал истцу, что рассмотреть заявление без справки об установлении инвалидности не представляется возможным.

В связи с изложенным, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с настоящим иском, указав, что задолженность по основному долга по кредитному договору составляет 566 423 руб. 75 коп., задолженность по процентам 66 285 руб. 55 коп., задолженность по пене 363 541 руб. 04 коп., всего – 996 250 руб. 34 коп., и просит взыскать с ответчика 498 125 руб. 17 коп. страхового возмещения (50 % от суммы кредитного долга).

В отзыве на исковое заявление ответчик указал, что наступившее событие не является страховым случаем по условиям Договора страхования. В соответствии с п. 1 Заявления на включение в список застрахованных лиц 12/НС/144300000532, страховым риском является: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. В силу пункта 4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 28.02.2012 страховыми случаями также не признаются: смерть и инвалидность Застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора страхования. Согласно Направления на МСЭ-2013 от 06.04.2015, ФИО1 на дату направления его на медико-социальную экспертизу страдает атеросклерозом нижних конечностей 5 лет, наблюдается сосудистым хирургом. Таким образом, по мнению ответчика, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности II группы, было выявлено до начала срока действия Договора страхования, при этом, согласно Правил страхования, заболеванием, при наличии которого не может быть наступление инвалидности страховым случаем, не должно обязательно являться «атеросклерозом нижних конечностей», но может быть любым сердечно-сосудистым заболеванием. На момент подписания договора-полиса ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом и МСЭК не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не страдает от онкологических и/или хронических сердечно-сосудистых заболеваний. Кроме того, согласно выписке из амбулаторной карты, заболевание диагностировано в период действия договора.

Как указал ответчик, 19.04.2016 между ООО Страховая Компания «Гелиос» и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 22.05.2012, согласно п. 1 которого, стороны договорились внести изменения в п. 8.1 Договора следующие изменения и изложить его в следующей редакции: При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1 (Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) Договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности Застрахованного лица на наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного Застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей настоящего Договора включается основной долг Застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита.

Таким образом, ответчик полагает, что истец не вправе требовать от ООО Страховая Компания «Гелиос» погашения задолженности по кредиту в полном объеме, а только лишь в размере 50 %.

ФИО1 сообщил суду, что кредитный договор с банком заключал, при заключении договора осуществил страхование и уплатил 32 223 руб. 42 коп. страховой премии, до августа 2013 года производил оплаты, осенью 2013 года ухудшилось состояние здоровья (обнаружились осложнения – поражение нижних конечностей), не мог работать, ухудшилось материальное положение, 15.12.2014 поставлен диагноз «диффузные атеросклеротические изменения артерий нижних конечностей, 16.12.2014 госпитализировали, 22.12.2014 прооперировали, с февраля 2015 начата процедура по установлению инвалидности, 13.04.2015 получил инвалидность 2 группы, не трудоспособен, в 2016 инвалидность установлена бессрочно.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 08.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, оформленный путем подписания заявления (согласия) № 12/НС/144300000532 на включение в список застрахованных лиц по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования от 22.05.2012 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 644 468 руб. 32 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

В подтверждение наличия страхового случая страхователем одновременно с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования страховщику представлены: копия справки об установлении инвалидности от 13.04.2015, копия акта на МСЭ, копия направления на МСЭ, копия кредитного договора, копия полиса страхования, расчет задолженности.

Согласно представленным в материалы дела документам к хирургу ФИО1 обратился впервые 22.02.2015, 06.04.2015 ФИО1 выдано направление на медико-социальную экспертизу, согласно составленному ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» акту медико-социальной экспертизы гражданина от 13.04.2015 № 434.42.24/2015 с вкладышем ФИО1 на срок до 01.05.2016 установлена вторая группа инвалидности в связи с постановкой диагноза «атеросклероз нижних конечностей».

По запросу суда КГБУЗ «Красноярская межрайонная больница № 2 письмом от 07.05.2018 сообщила, что диагноз «Атеросклероз нижних конечностей» ФИО1 поставлен впервые 16.12.2014.

Следовательно, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности II группы) у ФИО1 произошло в случае болезни, произошедшей (впервые выявленной) в период действия договора страхования, поскольку договор страхования заключен 08.08.2012, инвалидность установлена впервые 16.12.2014.

При этом не имеют существенного значения доводы ответчика о том, что согласно направления на МСЭ-2013 от 06.04.2015 ФИО1 на дату направления его на медико-социальную экспертизу страдает атеросклерозом нижних конечностей 5 лет, наблюдается сосудистым хирургом, так как компетентным медицинским учреждением указана конкретная дата установления инвалидности – 16.12.2014.

Доказательства того, что инвалидность установлена ранее заключения договора страхования и данная информация скрыта страхователем в материалы дела не представлено.

Таким образом, судом не установлено обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из положений части 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи с утратой трудоспособности ФИО1, причиной которого явилась болезнь, установление инвалидности.

Как следует из пункта 8.2 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к нему, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.2 (Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) у застрахованного в случае несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

По кредитному договору задолженность ФИО1 составляет 566 423 руб. 75 коп. основной долг, 66 285 руб. 55 коп. процентов, 363 541 руб. 04 коп. неустойки, всего – 996 250 руб. 34 коп., 50 % от суммы кредитного долга составляет 498 125 руб. 17 коп.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что истцом доказан факт наступления страхового случая и размер взыскиваемого страхового возмещения, а основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, поэтому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

По платежному поручению от 25.12.2017 № 224955 истец уплатил 12 667 руб. 02 коп. госпошлины. По платежному поручению от 20.06.2018 № 207980 истец уплатил 295 руб. 98 коп. госпошлины (итого – 12 963 руб.).

На основании статьи 110 АПК РФ 12 963 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края



РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 498 125 руб. 17 коп. страхового возмещения, а также 12 963 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.



Судья

Е.Г. Железняк