Решение от 7 февраля 2022 г. по делу № А40-192852/2021

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ





Дело № А40-192852/21-107-1234
07 февраля 2022 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 09 ноября 2021 года

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2022 года


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40-192852/21-107-1234 по иску ООО «Траст» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 16.08.2006, 665824, <...>) к ответчику – АО СК «Альянс» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 14.01.1992, 115184, <...>) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 53 583,69 р.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее – истец, ООО «Траст») обратилось в суд к Акционерному обществу страховой компании «Альянс» (далее – Ответчик, АО СК «Альянс») с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 53 583,69 руб.

Определением от 13.09.2021 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в срок, установленный определением, представил отзыв.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Истцом представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии обоснованности требований истца в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 23.12.2015 между ОАО «Сбербанк России» (Банк) и Истцом заключен договор (уступки прав (требований)) № 64/79 (далее – Договор цессии), на основании которого Банк передал Истцу право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору № <***> от 18.04.2013 (далее – Кредитный договор), заключенному с ФИО1 (заемщик).

Одновременно с уступкой прав требования из Кредитных договоров к Истцу в полном объеме переходят права Цедента (Банка) как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников (п.1.1. Договора цессии).

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 70 000 руб. 00 коп. под 21,0 % годовых, сроком на 21 месяц.

На основании Договора цессии Банк передал Истцу документы, подтверждающие существование права требования, в том числе Кредитный договор и заявление на страхование от 18.04.2013 подписанное ФИО1 (далее – Договор страхования).

В день подписания кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» (в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»), в связи с чем просила включить его в список застрахованных лиц. Страховщик – АО СК «Альянс».

В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного наступившая в результате болезни или несчастного случая; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии в размере 2 205,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита, следовательно, срок страхования – 21 месяц, страховая сумма – 70 000 руб. 00 коп.

После уступки права требования Истцу стало известно о смерти ФИО1 - 31.04.2014.

Из содержания справки о смерти № А-01926 выданной отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 04.03.2021 причина смерти Заемщика в исключение из страхового покрытия не входит, следовательно, смерть ФИО1 является страховым случаем «смерть в результате болезни».

Страховая сумма на момент заключения Договора страхования составляет — 70 000 р., размер не исполненных ФИО1 кредитных обязательств составляет – 53 583 руб. 69 коп., следовательно, Истец имеет право на получение выплаты страхового возмещения в размере – 53 583 руб. 69 коп.

Истец направил в адрес Ответчика уведомление о наступлении страхового события и заявление о выплате страхового возмещения, в котором Ответчиком было отказано, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере фактической задолженности по кредитному договору, сумму основного долга, процентов по кредиту. Право требования в указанном размере перешло к истцу.

В порядке ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Данное положение регламентирует отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и направлено на защиту выгодоприобретателя (Определение КС РФ от 17.11.2011 №1600-О-О).

Исковые требования основаны на том, что между Истцом и Банком заключен договор уступки прав (требований), согласно которому - ПАО «Сбербанк России» передал ООО «Траст» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору <***> от 18.04.2013 г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», при этом, заемщик согласился быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика и присоединился к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 г., заключенному между ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс») и ПАО «Сбербанк России» (далее Соглашение о страховании).

Суд принимает доводы Ответчика в виду следующего.

Отказ Ответчика в выплате страхового возмещения основывается на несвоевременном извещении страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии с п. 8.2.2. Соглашения о страховании, Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового события.

Как следует из материалов дела, Истец уведомил Ответчика о наступлении страхового события, а именно направил уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти застрахованного лица ФИО1 путем отправки заказной бандероли 16.03.2021 (согласно печати, содержащейся на конверте), которая была получена ответчиком 25.03.2021 (согласно штампу на уведомлении).

Согласно п. 8.12.4. Соглашения о страховании, Страховщик вправе отказать в Страховой выплате в случае, если Страхователь или иные лица не уведомили Страховщика о наступлении Страхового события в срок и в порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая в обозначенные договором сроки и способом применяются к договорам личного страхования, а неисполнение обязанности по своевременному уведомлению дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Кроме того, согласно Заявлению на страхование, заемщик согласился с условием о предоставлении данных Банку и страховщику по запросам о состоянии здоровья заемщика и иной персональной информации в течении всего срока действия договора страхования, срок которого соответствует сроку действия Кредитного договора, увеличенного на пять лет.

Таким образом действие Кредитного договора было прекращено с 31.05.2014 в связи со смертью заемщика. Срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности исчисляется со времени прекращения оплаты по кредитному договору.

Из документов, представленных истцом усматривается, что 31.05.2014 застрахованный умер, следовательно, с этого периода банку стало известно о неисполнении умершего своих обязательств по кредитному договору, уведомление о наступлении страхового случая направлено страховщику 16.03.2021, соответственно, срок на направление в адрес Ответчика уведомления по факту наступления страхового события пропущен, а Страховщик не вправе запрашивать необходимые для признании/непризнании смерти Заемщика страховым случаем документы за истечением пятилетнего срока с момента прекращения действия Кредитного договора.

Также, Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти ФИО1 страховым случаем.

Так, по мнению истца наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно, свидетельство о смерти и справка о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти ФИО1 (заемщика).

Кроме того, выгодоприобретателем (истцом) в нарушении п. 3.4.1. Соглашения не представлены следующие документы, подлежащие обязательному представлению с заявлением и подтверждающие, что причина смерти относится к страховому случаю:

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (при наступлении события в результате несчастного случая).

Вместе с тем, Истцом не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а именно выписка из медицинской карты амбулаторного больного.

Неисполнение Истцом обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению Страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти Заемщика страховым случаем по правилам Договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

Более того, в разделе 3 Соглашения о страховании установлены страховые риски и страховые случаи, при которых страховщик выплачивает страховое возмещение. Материалами дела не подтверждается что смерть Авакова В.С. попадает под события, установленные указанным разделом, поскольку в справке о смерти в качестве причины указан «повторный инфаркт», при отсутствии доказательств, что первичный инфаркт был до заключения договора страхования и кредитного договора, с учетом правила о первичности заболевания, ставшее причиной смерти, для признания такого случая страховым.

Ссылка на возможность страховщика самостоятельно истребовать информацию из медицинских и правоохранительных учреждениях о причинах смерти застрахованного лица, судом не принимается, поскольку с учетом истечения всех сроков (с даты смерти прошло более 5 лет), законных оснований для правомочий у страховщика затребовать соответствующие документы у медицинской организации и правоохранительных органов не имеется.

При том, что на основании представленных документов, с учетом повторности болезни, повлекшей смерть застрахованного лица, основания для выплаты страхового возмещения у ответчика не возникло.

В силу ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, судом установлено, что Истцом не доказано наступление события, кото-рое является основанием для возникновения обязательств по страховой выплате в рамках заключённого Договора, с учетом отсутствия необходимых документов подтверждающих наступление страхового события, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 228, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ООО «Траст» в удовлетворении исковых требований к АО СК «Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 53 583,69 р.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.



СУДЬЯ

М.В. Ларин