Решение от 20 ноября 2020 г. по делу № А49-1166/2020

Арбитражный суд Пензенской области

Кирова ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,

тел.: +78412-52-99-97, факс: +78412-55-36-96, http://www.penza.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А49-1166/2020
20 ноября 2020 г.
г. Пенза


Резолютивная часть решения объявлена 13 ноября 2020 г.

Полный текст решения изготовлен 20 ноября 2020 г.

Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Кудинова Р.И. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Овчинниковой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" (440026, <...>; ОГРН <***>, ИНН <***>)

к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Пензенского филиала (121552, Москва город, улица Островная, 4; 440052, <...>; ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании 23238 руб. 54 коп. страхового возмещения,

с привлечением по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориального фонда ОМС Пензенской области (440039, <...>; ОГРН: <***>, ИНН: <***>)

при участии: от истца – представителя ФИО1 (по доверенности от 22.10.2019, диплом); от ответчика – представителя ФИО2 (по доверенности от 10.10.2019, диплом); от третьего лица – не явились (извещены),

установил:

истец – ПАО Банк "Кузнецкий" обратился в арбитражный суд с иском к САО "ВСК" в лице Пензенского филиала (далее – ответчик), в котором, с учетом уточнений требований от 24.08.2020, принятых определением суда в порядке ст. 49 АПК РФ, просил взыскать страховое возмещение по договору страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней № 11330GIG0001 от 13.06.2013 в размере 23238 руб. 54 коп. (т. 1 л.д. 3-5, т. 2 л.д. 47).

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме, сочтя отказ в выплате страхового возмещения страховой компанией необоснованным, поскольку банк и застрахованное лицо – ФИО3, действовали добросовестно. У заемщика ФИО3 на момент заключения договора страхования, каких-либо заболеваний, препятствующих выплате страхового возмещения в связи с его смертью, не имелось. Страховая компания обладала полной информацией о состоянии здоровья застрахованного заемщика и могла дополнительно, в случае необходимости, запросить данные документы самостоятельно (т. 2 л.д. 2-21).

Ответчик просил в иске отказать, поскольку событие произошло по причине заболевания у застрахованного лица, имевшегося до заключения договора страхования, о котором не было сообщено страховщику (т. 1 л.д. 72-73; т. 2 л.д. 53).

Третье лицо явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом, отзыв по делу не представило. В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд провел судебное заседание в отсутствие надлежащим образом извещенного третьего лица.

Исследовав представленные материалы дела, дав оценку доказательствам и доводам сторон в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 01.09.2014 между открытым акционерным обществом Банк "Кузнецкий" (далее - банк) и ФИО3 (далее - заёмщик/страхователь) был заключён кредитный договор № <***>, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставляет заёмщику кредит в сумме 251000 руб. со сроком возврата кредита 30.08.2019, а заёмщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты в размере 23,90% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту.

ФИО3 присоединился к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 11330CIG0001, заключённому 13.06.2013 между СОАО "ВСК" в лице Пензенского филиала и Банком, что подтверждается соответствующим заявлением на страхование от 01.09.2014, которое является приложением 1 к договору страхования.

Согласно заявлению ФИО4 на страхование от 01.09.2014, выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая назначен банк, срок страхования установлен с 01.09.2014 по 01.09.2019, страховая сумма уплачена.

В период действия договора страхования, 19.06.2019 ФИО3 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным 19.06.2019 территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации в г. Пензе Управления ЗАГС Пензенской области.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 56 № 18816 от 19.06.2019 установлены причины смерти ФИО3: другие формы хронической ишемической болезни сердца.

В адрес Пензенского филиала САО "ВСК" банком направлено заявление (исх. №5789 от 29.07.2019) со всеми необходимыми приложениями с целью рассмотрения вопроса о страховой выплате выгодоприобретателю в части фактической задолженности по кредитному договору.

Уведомлением (исх. № 6 804 551 от 27.08.2019) Пензенского филиала САО "ВСК" Банку отказано в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 от заболевания, имевшегося на дату заключения договора страхования, что не признается страховым случаем в соответствии с правилами страхования.

Сочтя отказ страховщика неправомерным, банк в претензионном порядке обратился в ответчику с соответствующим требованием (претензией, исх. № 9718 от 20.12.2019), на которое ответ САО "ВСК" в установленный срок не получен.

Истец полагает, что в соответствии с п. 4.1 договора страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 11330CIG0001 от 13.06.2013, учитывая требование п. 1.4 настоящего договора, устанавливающего перечень перенесённых на дату подписания заявления заболеваний, данное событие является страховым случаем в силу п. 2.1.4, настоящего договора страхования (смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай, произошедшая в период страхования) и подлежит страховому возмещению в размере 100 % от страховой суммы (п. 4.4 договора страхования). Согласно заявлению на страхование от 01.09.2014 ФИО3 подтвердил, что на момент подписания заявления не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии за последние три года. Согласно заявлению на страхование СОАО "ВСК" имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности данного заявления. Выписными эпикризами от 28.09.2015 и от 12.02.2016 подтверждена достоверность указанных в заявлении на страхование фактов (острый инфаркт миокарда впервые был перенесен ФИО3 в 2005, а повторный – в сентябре 2015).

Задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 23238 руб. 54 коп, что подтверждается соответствующим расчётом по состоянию на 11.12.2019.

С учётом изложенного, ПАО Банк "Кузнецкий", являясь выгодоприобретателем по договору, обратилось в суд с настоящими требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Однако, как установлено из материалов дела, подписав заявление на страхование, ФИО3 не сообщил страховщику о наличии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы.

В рамках договора страхования САО "ВСК" были приняты на страхование не противоречащие законодательству интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, в том числе, по риску: смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.1.4 договора страхования).

15.08.2019 ПАО Банк "Кузнецкий" обратился в САО "ВСК" с заявлением о выплате в связи со смертью застрахованного лица - ФИО3 19.06.2019.

САО "ВСК" направило отказ в выплате со ссылкой на пп. а п. 7.3 Правил страхования, согласно которому страховыми случаями не признается смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти ФИО3, причиной его смерти явилось: другие формы хронической ишемической болезни сердца. Как указано в том же документе, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – 14 лет.

Таким образом, из имеющихся документов усматривается, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу ФИО3 в 2005, 2015 г.г. перенес 3 инфаркта миокарда (данные обстоятельства подтверждаются и самим истцом в исковом заявлении).

Перенесенные застрахованным лицом инфаркты миокарда свидетельствуют о том, что уже по состоянию на 2005 г. застрахованный страдал сердечно-сосудистым заболеванием, которое и явилось в последующем причиной его смерти.

Данные обстоятельства также подтверждаются выписным эпикризом ГБУЗ "Клиническая больница № 5" от 03.02.2016, согласно которому у ФИО3 установлена – в течение многих лет артериальная гипертония. Перенес три инфаркта в 2005 (2) и сентябре 2015 г.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20, страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Таким образом, обстоятельства события, рассматриваемого в качестве страхового случая, должны соответствовать согласованным в договоре страхования страховым рискам.

Поскольку заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано до вступления договора страхования в силу, при этом, застрахованный не поставил страховщика в известность о наличии данных заболеваний, то заявленное событие нельзя рассматривать в качестве страхового случая.

При этом ишемическая болезнь сердца — острое или хроническое поражение миокарда, возникающее вследствие уменьшения или прекращения снабжения сердечной мышцы артериальной кровью, в основе которого лежат патологические процессы в системе коронарных артерий.

ИБС широко распространенное заболевание, одна из основных причин смертности, временной и стойкой утраты трудоспособности во всем мире. В структуре смертности сердечно-сосудистые заболевания стоят на первом месте, из них на долю ИБС приходится около 40%.

Формы ишемической болезни. Классификация ИБС (МКБ-10; 1992 г.): стенокардия, стабильная стенокардия напряжения, нестабльная стенокардия, первичный инфаркт миокарда, повторный инфаркт миокарда, старый (перенесенный ранее) инфаркт миокарда (постинфарктный кардиосклероз), внезапная сердечная (аритмическая) смерть, сердечная недостаточность (поражение миокарда вследствие ИБС).

Таким образом, инфаркты миокарда являются признаком того, что человек страдает ишемической болезнью сердца, а, следовательно, перенесенные застрахованным инфаркты миокарда свидетельствуют о наличии у него ишемической болезни сердца еще в 2005 г.

Соответственно, на момент подписания заявления на страхование ФИО3 страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе ишемической болезнью сердца.

В соответствии с п. 6.4 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены:

6.4.3. при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.4 и 2.3.5 (смерть застрахованного в результате заболевания): свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если выгодоприобретателями являются наследники по закону – свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза.

Однако, в нарушение п. 6.4 Правил страхования, истцом к заявлению о страховой выплате не были приложены медицинские документы, подтверждающие, что заболевание – ишемическая болезнь сердца, было диагностировано застрахованному лицу впервые в период страхования.

Поскольку сама по себе смерть застрахованного не является страховым случаем, кроме того разделом 7 Правил страхования предусмотрены исключения из страхового возмещения (в том числе: смерть и инвалидность, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора (п. 7.5 Правил страхования) для признания случая страховым, необходимо получение вышеуказанных документов.

Учитывая вышеизложенное, суд находит, что САО "ВСК" обоснованно не признала данный случай страховым, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требованием с отнесением расходов по делу на истца (ст. 110 АПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 167-170, 176 АПК РФ, арбитражный суд

решил:

исковые требования оставить без удовлетворения, расходы отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Пензенской области в месячный срок с момента его принятия.

СудьяКудинов Р.И.