Решение от 26 июля 2018 г. по делу № А33-9850/2018

1334/2018-181771(2)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е

26 июля 2018 года Дело № А33-9850/2018

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 23 июля 2018 года. В полном объёме решение изготовлено 26 июля 2018 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Качур Ю.И., рассмотрев в

судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-

Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН

<***>, ОГРН <***>) о взыскании страхового возмещения, в отсутствие лиц, участвующих в деле, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО), истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (далее – ООО Страховая Компания «Гелиос», ответчик) о взыскании 375 959 руб. 51 коп. страхового возмещения.

Определением от 20.04.2018 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

18.06.2018 судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Стороны в предварительное судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом. В соответствии со статьей 136 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предварительное судебное заседание проведено в отсутствие сторон.

От истца поступило ходатайство об уменьшении размера исковых требований до 306 469 руб. 92 коп.

На основании статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ходатайство удовлетворено, дело рассматривается с учетом заявленного ходатайства.

Руководствуясь статьей 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил завершить предварительное судебное заседание и открыть судебное заседание в первой инстанции.

Как следует из отзыва на исковое заявление, ООО Страховая Компания «Гелиос» ссылается на то, что ни выгодоприобретателем, ни страхователем не представлены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.

Ответчик также ссылается на пункт 4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 28.02.2012, являющихся неотъемлемой частью заявления на включение в список застрахованных лиц № 12/НС/142100001265, который предусматривает, что если иное не указано в договоре страхования, страховыми случаями также не признаются: смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Кроме того, ООО Страховая Компания «Гелиос» указывает на пункт 4.3.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 28.02.2012 согласно которому страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

09.08.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № <***> (далее – кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк передал ФИО2 денежные средства на сумму 306 469 руб. 92 коп. на срок по 09.08.2019 (включительно). ФИО2 обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 34 % годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40817810314210001295 за период с 09.08.2012 по 28.04.2018.

Проценты по кредиту за период с 10.08.2012 по 13.07.2015 составили 155 403 руб. 01 коп.

За период с 09.08.2012 по 13.07.2015 ФИО2 выплатил 13 004 руб. 57 коп. основного долга, 72 908 руб. 85 коп. процентов и 4 216 руб. 58 коп. пени. Следовательно, остаток задолженности составил 293 465 руб. 35 коп. по основному долгу, 82 494 руб. 16 коп. по процентам и 371 424 руб. 79 коп. по неустойке.

09.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, оформленный полисом страхования № 12/НС/142100001265 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее чем в течение одного года со дня несчастного случая. При наступлении смерти застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 306 469 руб. 92 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает

обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

Кроме того, на основании пункта 3.2.3 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

При этом болезнь должна быть впервые диагностирована в течение срока страхования.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования, пункт 8.1 договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1 (Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 9.2 договора изложен в новой редакции:

«9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы:

а) в связи со смертью застрахованного лица: - оригинал заявления на выплату страхового возмещения; - оригинал расчета задолженности на дату смерти застрахованного;

- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования/согласие заявителя на заключение договора страхования;

- копия кредитного договора;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти либо копия, заверенная органом, выдавшим свидетельство о смерти;

- медицинское свидетельство о смерти или акт/заключение патологоанатомического вскрытия трупа или судебно-медицинской экспертизы трупа, или справка о смерти (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте/местах регистрации».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

Согласно свидетельству о смерти от 26.07.2017 <...> ФИО2 умер 13.07.2015.

13.09.2017 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

19.01.2018 истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения, которая также оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с представленной Канским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края справкой о смерти от 27.04.2018 № 1372 причинами смерти ФИО2 являлись: 1) отек головного мозга с дислокацией, мозговая кома, повторное внутримозговое кровоизлияние правой половины головного мозга; 2) гипертоническая болезнь.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 14.07.2015 № 214 КГБУЗ «Канская межрайонная больница» патологоанатомический диагноз (предварительный):

- основное заболевание: повторное внутримозговое кровоизлияние по типу гематомы в височную долю правой половины головного мозга (6.5 x 5.5 см); субарахноидальное кровоизлияние в правой половине головного мозга (май 2015 года). Операция: клипирование аневризмы правой средней мозговой артерии (25.05.2015);

- фоновое заболевание: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца (концентрическая гипертрофия миокарда: масса органа 380 г, толщина стенки левого желудочка 1.6 см).

При проведении секционно-морфологического исследования установлено, что основным заболеванием, приведшим к смерти, является внутримозговое кровоизлияние в правой половине головного с наличием гематомы в височной доле. Основное заболевание осложнилось первичной мозговой комой и прорывом крови в среднюю черепную ямку. Смерть наступила от отека головного мозга с дислокацией ствола в большое затылочное отверстие.

Таким образом, в связи с изложенным, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 09.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, оформленный полисом страхования № 12/НС/142100001265 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 306 469 руб. 92 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

Как следует из пункта 8.1 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к нему, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1 (Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

Кроме того, на основании пункта 3.2.3 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

В подтверждение наличия страхового случая 13.07.2015 страхователем одновременно с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору страхования страховщику представлены: заявление на выплаты страхового возмещения, свидетельство о смерти (заверенное выдавшим органом), копия кредитного договора, расчет требований.

Согласно свидетельству о смерти от 26.07.2017 <...> ФИО2 умер 13.07.2015.

В соответствии со справкой о смерти от 27.04.2018 № 1372 причинами смерти Шатилова Ю.В. являлись: 1) отек головного мозга с дислокацией, мозговая кома, повторное внутримозговое кровоизлияние правой половины головного мозга; 2) гипертоническая болезнь.

Как следует из ответа КГБУЗ «Канская межрайонная больница» в соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия от 14.07.2015 № 214 установлен патологоанатомический диагноз (предварительный):

- основное заболевание: повторное внутримозговое кровоизлияние по типу гематомы в височную долю правой половины головного мозга (6.5 x 5.5 см); субарахноидальное кровоизлияние в правой половине головного мозга (май 2015 года). Операция: клипирование аневризмы правой средней мозговой артерии (25.05.2015);

- фоновое заболевание: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца (концентрическая гипертрофия миокарда: масса органа 380 г, толщина стенки левого желудочка 1.6 см).

При проведении секционно-морфологического исследования установлено, что основным заболеванием, приведшим к смерти, является внутримозговое кровоизлияние в правой половине головного с наличием гематомы в височной доле. Основное заболевание осложнилось первичной мозговой комой и прорывом крови в среднюю черепную ямку. Смерть наступила от отека головного мозга с дислокацией ствола в большое затылочное отверстие.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Вместе с тем, в соответствии с выпиской из амбулаторной карты ФИО2 № 0404221291, внутримозговое кровоизлияние впервые выявлено у застрахованного лица впервые 15.06.2015, то есть, после заключения кредитного соглашения.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из положений части 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не доказано, что на дату заключения договора страхования у ФИО2 были диагностированы заболевания, которые в итоге послужили причиной его смерти, поскольку в материалы дела не представлены доказательства, что именно в результате диагностированных до заключения договора страхования заболеваний наступила смерть ФИО2 от внутримозгового кровоизлияния в правой половине головного с наличием гематомы в височной доле.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью ФИО2, причиной которого явилось внутримозговое кровоизлияние в правой половине головного с наличием гематомы в височной доле.

Поскольку ответчиком не доказана смерть ФИО2 от заболевания, диагностированного или впервые выявленного у страхователя до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что ответчиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

В отношении размера заявленной суммы страхового возмещения в размере 306 469 руб. 92 коп. судом учтено следующее.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40817810314210001295 за период с 09.08.2012 по 28.04.2018.

Проценты по кредиту за период с 10.08.2012 по 13.07.2015 составили 155 403 руб. 01 коп.

За период с 09.08.2012 по 13.07.2015 ФИО2 выплатил 13 004 руб. 57 коп. основного долга, 72 908 руб. 85 коп. процентов и 4 216 руб. 58 коп. пени. Следовательно, остаток задолженности составил 293 465 руб. 35 коп. по основному долгу, 82 494 руб. 16 коп. по процентам и 371 424 руб. 79 коп. по пене.

Страховая сумма устанавливается в размере 306 469 руб. 92 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

Пунктом 8.1 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к нему установлено, что страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер страхового возмещения составляет 306 469 руб. 92 коп. (293 465,35 + 371 424,79 + 82 494,46/2 = 373 692,30).

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что истцом доказан факт наступления страхового случая и размер взыскиваемого страхового возмещения, а основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, поэтому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Размер государственной пошлины по настоящему делу составляет 9 129 руб.

При подаче иска истцом уплачено 10 519 руб. 19 коп. государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением от 06.04.2018 № 123471.

На основании статьи 110 АПК РФ 9 129 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 104 АПК РФ, статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина в размере 1 390 руб. 19 коп. подлежит возврату истцу из федерального бюджета.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос»

(ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) 306 469 руб. 92 коп. страхового возмещения, а также 9 129 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Возвратить публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) из федерального бюджета 1 390 руб. 19 коп. государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению от 06.04.2018 № 123471.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья Ю.И. Качур