Решение от 18 октября 2017 г. по делу № А40-139614/2017

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-139614/17-182-1287
г. Москва
18 октября 2017г.
Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Моисеевой Ю.Б.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (119034, <...>, <...>; ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 22.10.2002г.)

к Закрытому акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» (119019, <...>; 432017, <...>; ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 16.12.2002г.)

о взыскании страховой выплаты в размере 110 086 руб. 37 коп. (Соглашение №<***> от 25.03.2015г.)

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страховой выплаты в размере 110 086 руб. 37 коп. по соглашению №<***> от 25.03.2015г.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ принято 27.09.2017г.

В срок, установленный ст. 229 АПК РФ, в суд поступило ходатайство истца о составлении мотивированного решения суда.

В силу ч. 2 ст. 229 АПК РФ, по заявлению лица, участвующего в деле, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд находит заявленное требование не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 25 марта 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) (Банк) и гражданином ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение №<***> на индивидуальных условиях в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 94 800 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 21% годовых (п. 1, 4 Соглашения).

Срок возврата Кредита - 26 марта 2018 года (п.2 Соглашения).

В соответствии с п. 4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил). Период начисления процентов (Процентный период) определяется в соответствии пунктом 4.2.2. Правил. Этим же пунктом определено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа) в соответствии с Графиком уплаты процентов, содержащемся в Приложении 1.1 к Соглашению и являющемуся его неотъемлемой частью. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 94 800 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счёту Заемщика №40817810065120004245 и Банковским ордером №3194 от 25.03.2015 г.

25.03.2015г. ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней.

21.10.2015г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти П-ВА №510370, выданное Отделом управления записи актов гражданского состояния Ульяновской области по Инзенскому району от 28 октября 2015г.

АО «Россельхозбанк» уведомило страховую компанию о наступлении страхового случая -смерти ФИО1, однако в выплате страхового обеспечения было отказано, ввиду отсутствия оснований (ответ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от 18.04.2017 г.), в связи с чем истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере образовавшейся задолженности по кредитному договору в сумме 110 086 руб. 37 коп.

По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению (пункт 12 Постановления).

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п.2 ст. 1096 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причинённый вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем). Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков.

Таким образом, для удовлетворения требования о взыскании убытков необходимо установить следующие обстоятельства: факт наступления вреда; наличие причинно-следственной связи между понесенными убытками и виновными действиями лица; документально подтвержденный размер убытков; вину причинителя убытков. Отсутствие доказательств наличия хотя бы одного из перечисленных обстоятельств влечет недоказанность всего состава гражданско-правового института убытков (в том числе, упущенной выгоды) и отказ в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

26.12.2014г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования.

Одновременно с выдачей кредита по Кредитному договору № <***> от 25.03.2015г. и на основании заявления Заемщика от 25.03.2015г. на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из буквального толкования п. 3.1.5. Договора страхования страховым случаем является не любое наступление смерти, а наступление смерти в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п. 3.11.1.2 Договора страхования и п. «Исключения» Программы страхования, Страховщик не осуществляет выплаты, в отношении риска «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», произошедшего по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ.

Из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 02.11.2015г. следует, что смерть ФИО1 наступила от алкогольной кардиомиопатии, кроме того было установлено, что Заемщик злоупотреблял спиртными напитками на протяжении всей жизни, употреблял также дешевые спиртосодержащие жидкости.

Кроме того, согласно письму от 05.05.2016г. ГУЗ «Инзенская РБ» следует, что «больной вел асоциальный образ жизни, длительное время злоупотреблял спиртными напитками и суррогатами алкоголя, неоднократно кодировался, но без продолжительного эффекта; последнее посещение 11.07.2015г., диагноз: Хронический гастродуоденит; Назначено обследование, лечение; на дальнейшие явки больной не являлся, на приглашения па прием не реагировал, при посещении на дому отсутствовал».

Как следует из Заключения № 203 от 21.10.2015г. судебно-медицинской экспертизы трупа причина смерти ФИО1 является кардиомиопатия алкогольного гепеза, при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО1 обнаружен этиловой алкоголь в концентрации 2,53 промилле, что соответствует сильному опьянению.

Также Актом судебно-гистологического исследования от 22.10.2016г. установлен диагноз «Алкогольная кардиомиопатия».

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ - доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

Доводы истца о том, что к настоящему спору применимы положения ст. 963 ГК РФ несостоятелен поскольку ст. 963 ГК РФ содержат указание на обстоятельства, могущие служить основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты по наступившему страховому случаю, определенному сторонами договора, тогда как в рассматриваемом деле отсутствие предусмотренного договором страхового случая подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, в том числе заключением судебно-медицинской экспертизы, из которых следует, что смерть Заемщика наступила в результате алкогольной кардиомиопатии, риск наступления которой не принимался Страховщиком на страхование.

Учитывая вышеизложенное, в результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд пришел к выводу, что смерть заемщика произошла в результате употребления алкоголя/алкоголесодержащих веществ, в связи с чем, учитывая, что такого страхового случая, как смерть в результате употребления алкоголя/алкоголесодержащих веществ спорным договором страхования не предусмотрено, оснований для удовлетворения требований не имеется.

В соответствии со ст.110, 112 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, а также по оплате юридических услуг, понесенных истцом, не могут быть возмещены за счет ответчика в связи с отказом в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.8, 10, 12, 15, 309, 310, 781, 782796 ГК РФ, ст.ст.4, 9, 65, 110, 123, 156, 167-171, 176, 256 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья Ю.Б. Моисеева