Решение от 10 октября 2024 г. по делу № А40-152789/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-152789/24-80-1072
г. Москва
11 октября 2024 года
Резолютивная часть решения изготовлена 24 сентября 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2024 года


Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 246 182 руб. 02 коп. 



УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 246 182 руб. 02 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте Верховного суда РФ 13.07.2024 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что между АО «Россельхозбанк» (Банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение № 2203621/0053 от 09 августа 2022 года о предоставлении кредита.

По условиям соглашения (пункты 1-4 раздела 1) кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 224 400 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 11,5% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 09.08.2027 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении № 1 к соглашению и являющимся его неотъемлемой частью (график).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № 532233 от 09.08.2022 года.

09.08.2022 г. ФИО1 подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования № 5). В рамках данной программы ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере -33 804 руб. 23 коп.

Таким образом, при выдаче кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Непосредственной целью заявления на страхование является то, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы.

Между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховая компания, Общество, «страховщик» и АО «Россельхозбанк» (страхователь/выгодоприобретатель, Банк, кредитор) 01.09.2021 года заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 (договор страхования). Данный договор заключен на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. (в ред. 25.03.2019 г.).

Конкретные условия страхования содержатся в договоре страхования, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц (по программе страхования № 1, 2, 3, 5) - заемщиков/созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита. Письменное согласие заемщика отображено в заявлении на присоединение к программе страхования, являющейся приложением к договору страхования, на основании которого заемщик включен в Бордеро по программам коллективного страхования. Действие условий одной из программ страхования начинается после того как за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой премии является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1 договора страхования).

В соответствии с условиями договора страхования по программам страхования № 1-5 устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не-уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

При наступлении с застрахованным по программе страхования № 5 лицом страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере ста процентов от страховой суммы, определенной конкретному застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей программы страхования.

Согласно условиям программы страхования № 5 (п.1 программ раздела порядок действий застрахованного лица) страхователь/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика (приложение 6 к договору страхования).

Заемщик ФИО1 умер 21.01.2023 г., что подтверждено свидетельством о смерти I-A3 № 665120, выданному отделом записи актов гражданского состояния г. Адыгейска Управления записи актов гражданского состояния Республики Адыгея 03.02.2023 г.

16.01.2024 года выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлениями на страховую выплату в связи с наступлением страхового события. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец заявляет исковые требования на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», заключенного на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. (в ред. 25.03.2019 г.).

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования, Заявление на страхование, Перечень застрахованного имущества, Перечнем земельных участков являются приложением и неотъемлемой частью настоящего договора (п.п. 2, 8 договора страхования), а условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя и любое отступление от их содержания в соответствии с положениями статей 309, 310 и 328 ГК РФ, недопустимо.

При заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся, согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми рисками.

В представленной выписке из амбулаторной карты № 426947 указано, что ФИО1 с 2016 г. был установлен диагноз хронический бронхит.

Согласно выписке из ЕГР ЗАГС причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: Болезнь легкого обструктивная с бронхитом.

Таким образом, заболевание (Болезнь легкого обструктивная с бронхитом), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Вместе с тем, в силу п. 3.1 Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу / выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7 Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» договора страхования).

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Кроме того, в соответствии с условиями Программы страхования № 5 и положениями договора страхования не является застрахованным лицо, являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах; лицо, в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то договор страхования в отношении этого лица признаётся незаключенным. Страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно представленному по запросу Общества ответу ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Адыгея» (приложение) ФИО1 с 10.11.2017 г. являлся инвалидом второй группы бессрочно.

На момент присоединения к Программе страхования заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования.

Письмом от 28.03.2024 г. в соответствии с условиями договора страхования страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченной страховой премии.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО1 не состоят.

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 102, 110, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»..


Судья                                                                                                                                Пронин А.П.