Решение от 21 апреля 2026 г. АС Республики Крым

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ

улица А.Невского, дом 29/11, г. Симферополь, <...>

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А83-24210/2024
г. Симферополь
22 апреля 2026 года
Резолютивная часть решения оглашена 08.04.2026

Полный текст решения изготовлен 22.04.2026

Арбитражный суд Республики Крым в составе судьи Гайворонского В.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Абисовым Б.А., рассмотрев в судебном заседании исковое заявление РНКБ (ПАО) к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании,

Участники процесса не явились,

Обстоятельства дела: Истец обратился в Арбитражный суд Республики Крым с исковым заявлением о взыскании суммы страхового возмещения в размере 40 916,08 руб.

Исковые требования обосновываются неоплатой страховой выплаты.

Ответчик иск не признает, по мотивам, изложенным в отзыве.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

28.12.2020 между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор. В этот же день заемщик подписала Заявление на присоединение к программе страхования, подтвердив свое согласие на условия, изложенные в Договоре коллективного страхования и Правилах страхования. Срок страхования в отношении ФИО1 определен с 28.12.2020 по 28.12.2023.

Судом установлено, что РНКБ Банк (ПАО) 12.06.2025 прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: <***>, КПП: 784201001).

В соответствии с пунктом 1 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, процедура реорганизации РНКБ Банк (ПАО) путем присоединения к Банк ВТБ (ПАО) завершена, о чем в реестр внесена соответствующая запись 12.06.2025.

Пунктом 5 статьи 58 ГК РФ установлено, что при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Статьей 48 АПК РФ предусмотрено, что в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебным актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах) арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что следует произвести процессуальную замену истца по делу с Российского национального коммерческого банка публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 31.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 910201001, Дата прекращения деятельности: 12.06.2025) на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: <***>, КПП: 784201001).

При заключении Кредитного договора Заемщик присоединился к программе страхования, где застраховал риск невозврата кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Заемщик подписал Заявление на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, далее – Заявление, тем самым согласился, что действуя добровольно, выражает согласие на участие в Программе коллективного комплексного страхования клиентов Банка - физических лиц, далее - Программа страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования заемщиков № 2019.331994/001-PFA-464489/2019 от 17.09.2019, далее - Договор страхования, заключенного между Банком и ПАО «Группа Ренессанс Страхование», далее – Ответчик / Страховщик.

В соответствии с п. 1.4 Договора страхования Банк является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая или болезни» и «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни» в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Исходя из Договора страхования, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в случае смерти заёмщика от болезни обязано выплатить Банку страховое возмещение в виде остатка задолженности на дату смерти заёмщика.

27.08.2021 наступила смерть Заемщика.

На момент смерти, т.е. 27.08.2021 у Заемщика оставалась задолженность по Кредитному договору <***> в размере основного долга в сумме 40916,08 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, далее – ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Банк, являясь выгодоприобретателем обладает теме же правами и обязанностями, что и застрахованный (в случае смерти застрахованного его близкие родственники или наследники).

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит выгодоприобретателю, то есть Банку.

В соответствии с положениями п. 3.3 Договора страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату.

В свою очередь, в соответствии с п. 3.4 Договора страхования, к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица – т.е. смерть в результате несчастного случая, смерть в результате болезни.

Поскольку, смерть Заемщика наступила в период действия срока страхования по кредитному договору, Истец полагает, у Заемщика наступил страховой случай, что в свою очередь влечёт обязанность у ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.

По условиям страхования выгодоприобретателем по программе страхования в случае смерти заёмщика определён банк, последний является выгодоприобретателем в размере остатка задолженности на дату смерти застрахованного Заёмщика.

16.04.2024 Истец отправил Ответчику заявление о страховом случае, в котором просил произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая.

12.09.2024 Истцом в адрес Ответчика направлена Претензия о нарушении договорных обязательств, которая не была исполнена.

Однако оплата Ответчиком страхового возмещения не произведена, что и послужило основанием для обращения в Арбитражный суд Республики Крым.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.

Срок страхования в отношении ФИО1 определен с 28.12.2020 по 28.12.2023.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом.

Из материалов дела следует, что согласно п. 2.3 Договора страхования, под страховым случаем «Смерть в результате болезни» понимается смерть, ставшая следствием болезни, произошедшей в течение срока страхования.

Однако, как установлено судом на основании заключения онколога, ФИО1 страдала онкологическим заболеванием с марта 2019 года, то есть заболевание возникло до заключения договора страхования. Причиной смерти застрахованной стала печеночная недостаточность и метастазы, развившиеся на фоне указанного выше онкологического процесса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Существенным условием договора страхования, в силу статьи 942 ГК РФ, является достижение между сторонами соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.09.2019 между РНКБ Банк (ПАО) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 2019.331994 / 001-PFА-464489/2019 на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1.1.

Условия, содержащиеся в Правилах страхования, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в силу статьи 943 ГК РФ.

Согласно пункту 2.3 Договора страхования, под страховым риском стороны определили: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» — смерть Застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая, произошедших в течение срока страхования.

Таким образом, в формулировке страхового риска сторонами четко определены обстоятельства, при которых событие может быть признано страховым случаем: смерть должна быть следствием именно той болезни, которая впервые возникла (произошла) в период действия страховой защиты. Такой риск как «смерть по любой причине» Ответчиком на страхование не принимался.

При этом, в пункте 2.5.16 Договора страхования стороны прямо согласовали исключение из страхового покрытия, согласно которому заболевания или их последствия, имевшие место до начала срока страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями.

Из материалов дела следует, что срок страхования в отношении ФИО1 установлен с 28.12.2020 по 28.12.2023.

Вместе с тем, согласно анализу представленной медицинской документации и данных, изложенных в заключении онколога, Застрахованное лицо ФИО1 с марта 2019 года наблюдалась с диагнозом «Злокачественное новообразование молочной железы». Причиной смерти заемщика, наступившей 27.08.2021, послужила хроническая печеночная недостаточность и вторичное злокачественное новообразование печени (метастазы), развившиеся как прямое следствие указанного онкологического заболевания.

Учитывая, что критическое заболевание было диагностировано за полтора года до даты присоединения к программе страхования, суд приходит к выводу, что указанное событие не подпадает под согласованное сторонами определение страхового случая, поскольку болезнь не «произошла в течение срока страхования», а существовала ранее.

В соответствии с пунктом 11 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, обязанность доказать факт наступления страхового случая лежит на Истце (выгодоприобретателе). В данном деле Истцом не представлены доказательства того, что смерть Застрахованного лица наступила от заболевания, возникшего впервые в период действия договора. Напротив, материалы дела подтверждают наличие у Заемщика тяжелого заболевания до начала срока страхования, о котором Страховщик не был уведомлен.

Оценивая действия застрахованного лица при вступлении в программу страхования, суд исходит из положений статьи 10 ГК РФ, устанавливающей презумпцию добросовестности участников гражданских правоотношений. Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 на момент подписания Заявления о присоединении к программе страхования (28.12.2020) располагала сведениями о наличии у нее критического онкологического заболевания, поскольку наблюдалась у профильного специалиста с марта 2019 года. Подписывая заявление, заемщик подтвердила отсутствие у нее тяжелых хронических заболеваний, тем самым скрыв от Страховщика информацию, влияющую на оценку страхового риска.

Согласно пункту 2.5.16 Договора страхования, заболевания, имевшие место до начала срока страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями. Суд отмечает, что данное условие договора является ясным, не допускает двоякого толкования и было добровольно принято застрахованным лицом. Таким образом, суд приходит к выводу, что застрахованное лицо имело возможность ознакомиться с условиями договора, однако предпочло не сообщать о существующем диагнозе.

Поскольку причиной смерти ФИО1 послужило именно то заболевание (и его метастазы), которое было диагностировано до заключения договора, заявленное событие не обладает признаками страхового случая, согласованного сторонами. Следовательно, у ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не возникло обязательство по выплате страхового возмещения.

Доводы Истца о том, что перечень оснований для отказа в выплате ограничен статьей 964 ГК РФ, признаются судом несостоятельными, так как в данном случае речь идет не об отказе в выплате по наступившему страховому случаю, а об отсутствии самого факта наступления страхового случая в силу условий договора о границах страхового покрытия.

На основании вышеизложенного, требования Истца о взыскании страховой выплаты в размере 40 916,08 руб. удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь статьями 110, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Республики Крым,

РЕШИЛ:

1. Произвести процессуальную замену истца по делу с Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 31.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 910201001, Дата прекращения деятельности: 12.06.2025) на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: <***>, КПП: 784201001).

2. В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Республики Крым в порядке апелляционного производства в Двадцать первый арбитражный апелляционный суд (299011, <...>) в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Центрального округа (248001, <...>) в течение двух месяцев со дня принятия (изготовления в полном объёме) постановления судом апелляционной инстанции.

Информация о движении настоящего дела и о принятых судебных актах может быть получена путем использования сервиса «Картотека арбитражных дел» http://kad.arbitr.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья В.И. Гайворонский