Решение от 15 апреля 2024 г. по делу № А40-696/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г. Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

г. Москва Дело № А40-696/24-43-5

16.04.2024 г.

Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

ООО ПКО "БВД" (ОГРН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)

о взыскании 61 169 руб. 20 коп. - страхового возмещения по кредитному договору <***> от 18.06.2014 г. по судебному приказу от 21.10.2016 дело № 2-1-1517/2016,

без вызова лиц, участвующих в деле,

Изучив имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

У С Т А Н О В И Л :

Иск заявлен о взыскании 61 169 руб. 20 коп. - страхового возмещения по кредитному договору <***> от 18.06.2014 г. по судебному приказу от 21.10.2016 дело № 2-1-1517/2016.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 17.01.2024 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

25.01.2024г. ответчиком представлен отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

14.03.2024г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

01.04.2024г. в суд поступила апелляционная жалоба истца.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, возражений ответчика, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства:

Из искового заявления усматривается следующее. 18.07.2014г между ОАО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно условий которого, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 75 742 ,35 руб.

21.10.2016г. мировым судьёй судебного участка № 1 г. Черногорска Республики Хакасия выдан судебный приказ по делу № 2-1-1517/2016 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в сумме 61169,20 руб.

29 марта 2017 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») и ООО «Бюро возврата долгов» (Истец) заключен договор уступки права (требований) № 1/2017, согласно которого стороны предусмотрели передачу прав (требований) к заемщикам, вытекающим из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками, указанные в реестре к настоящему договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга (при их наличии) и иных расходов по кредитным договорам, судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода, если иное не установлено Договором уступки права (требований) и законодательством РФ (п. 1.1).

Определением, дело № 2-1-1517/2016 от 06.07.2017г. мировым судьёй судебного участка № 3 г. Черногорска была произведена замена стороны взыскателя АО «Росселхозбанк» на правопреемника - общество с ограниченной ответственностью «Бюро возврата долгов».

Согласно акта приема-передачи (приложение № 1 к Договору), были переданы оригиналы документов, а затем в рамках указанных выше дел произведено процессуальное правопреемство с ОАО "Россельхозбанк" на ООО "Бюро Возврата Долгов".

ФИО1 застраховал в АО СК "РСХБ-Страхование" (Ответчик) свою жизнь и здоровье согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования №1 заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно раздела 9 приложения № 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №1, началом срока страхования начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе страхования № 1 т.е. 18.06.2014г.

Согласно условиям договора страхования п.1.5.4., страховыми случаем является: - смерть застрахованного лица или назначение ему инвалидности, наступившие в течение 1 (одного) года после окончания срока страхования, но в результате несчастного случая, имевшего место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

При подписании заявления на страхование ФИО1 подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

18.04.2018 г. ФИО1 умер, то есть наступил страховой случай.

Согласно договора уступки к ООО "Бюро Возврата Долгов" переходят все права, принадлежащие ОАО "Россельхозбанк", в том числе, и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО "Бюро Возврата Долгов" является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

17.05.2022г Истец направил заявление о наступлении страхового случая и выплате и претензию (реестр прилагается), 24.05.2022г. Ответчик получил заявление. Ответом от 01.06.2022. № 03.00.11/10832 в выплате страховой премии отказал (прилагается).

Исходя из условий договора уступки прав (требований) № 1/2017 от 29.03.2017, заключенного между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ООО «Бюро возврата долгов» (новый кредитор), сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающей из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками, по судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода, (п. 1.1).

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключённом между АО «Россельхозбанк» и ООО «Бюро возврата долгов», указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Так, согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Согласно приложения № 2 к заявлению от 18.06.2014г на присоединение к Программе страхования №1 страхователем по настоящему договору является Банк (п. 2), выгодоприобретателем является Банк при условии им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого лица (п.4).

Согласно п. 15 кредитного Соглашения <***> ФИО1 дал согласие на страхование по договору Коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ Страхование», на условиях программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней- Программа страхования № 1.

07.08.2017г на основании собственного заявления, ФИО1 присоединился к программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении заёмщик указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и в соответствии с п. 4 заявления, заёмщик ФИО1 выгодоприобретателем назначил ОАО «Россельхозбанк».

Также в заявлении указано, что ФИО1 дал свое согласие на передачу сведений и документов Банком Страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора (п. 5).

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой Программы коллективного страхования заемщиков ОАО «Россельхозбанк», включение ФИО1 в список застрахованных лиц по этой программе, указание в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Таким образом, заемщик ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

На основании изложенного Истец обратился в суд с настоящими требованиями.

В силу ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами (ч. 4 ст. 71 АПК РФ).

Как следует из материалов дела, 13.02.2012 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 005 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Между ФИО1 (далее - ФИО1) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №1437091/0115.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков.

ООО «Бюро возврата долгов» перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

В соответствии с п. 4 Заявления на присоединения к программе страхования, подписанным ФИО1 назначил Выгодоприобретателем по Договору страхования АО «Россельхозбанк».

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт исполнения обязательств АО «Россельхозбанк» о смене выгодоприобретателя.

Положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 ГК РФ, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Кодекса о замене стороны на основании договора уступки права требования (цессии). В случае отсутствия согласия застрахованного лица по договору личного страхования с заменого выгодоприобретателя на другое лицо такая замена не считается совершенной при заключении между выгодоприобретателем (страхователем) и этим другим лицом договора цессии и обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возникает у страховщика перед изначально указанным в договоре страхования выгодоприобретателем.

При этом, не имеет значение заключен ли договор страхования застрахованным лицом самостоятельно или данный договор заключен в качестве обеспечения иных обязательств застрахованного лица (должника) перед кредитором (выгодоприобретателем) путем присоединения к договору страхования между кредитором и страховщиком, поскольку в любом случае этот договор является договором личного страхования, в связи с чем, к нему применяются специальные условия о личном страховании предусмотренные статьями 934 и 956 ГК РФ, запрещающие замену выгодоприобретателя без согласия застрахованного лица.

Указанный вывод соответствует позиции изложенной в Определении СКЭС ВС РФ от 30.09.2022 № 305-ЭС22-9756 по делу № А40-95754/2021.

В соответствии с п.10.6 Договора страхования все изменения и дополнения к Договору страхования осуществляются по соглашению Сторон и оформляются в письменной форме.

Ни одна из сторон не обращалась к другой с письменным запросом о заключении дополнительного соглашении об изменении выгодоприобретателя, и Страхователь не давал письменного разрешения на передачу прав и обязанностей Страхователя другому лицу.

Таким образом, право требования по Договору страхования принадлежит АО «Россельхозбанк».

Представленное Истцом Определение Мирового судьи судебного участка № 3 г. Черногорска о замене взыскателя, в соответствии с которым, суд определил заменить взыскателя с АО «Россельхозбанк» на ООО «Бюро возврата долгов» по гражданскому делу № 2-1-1517/2016 о взыскании с ФИО2 задолженности по Кредитному договору, отношения к исполнению Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», не имеет.

Уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО «Бюро возврата долгов».

ООО "Бюро возврата долгов" по Договору уступки прав требований перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

До настоящего времени АО СК «РСХБ-Страхование», в установленном Договором страхования порядке, не получало от АО «Россельхозбанк» или от Застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по Договору.

Истцом не исполнены обязанности по Договору страхования в части предоставления документов Страховщику.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Соответственно новому кредитору все обязательства перед Страховщиком переходят в том же объёме, в каком их понесло бы АО «Россельхозбанк» при обращении с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе: выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

Истец обратился к Страховщику с претензией на страховую выплату по факту смерти Застрахованного лица.

Вместе с тем, Обществу не были представлены какие-либо документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

До настоящего времени ни АО «Россельхозбанк», ни ООО «Бюро возврата долгов» не предоставили необходимые документы.

Таким образом, Истец не предоставил доказательств наступления страхового случая, поскольку в отсутствие соответствующих документов невозможно установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования.

Неисполнение Истцом обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению Страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти Заемщика страховым случаем по правилам Договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

АО «Россельхозбанк», действуя своей волей и в своем интересе, добровольно приняло на себя обязанность по представлению комплекта документов, подтверждающих его право на получение страхового возмещения в результате наступления страхового случая. Обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения условий заключённого Договора страхования, отсутствуют.

Несогласие ООО «Бюро возврата долгов» с условиями договора не свидетельствует о возможности неисполнения его условий.

Действия ООО «Бюро возврата долгов» являются злоупотреблением правом (заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, ст. 10 ГК РФ).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Следовательно, бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих факт наступления страхового случая, лежит на ООО «Бюро возврата долгов», что также подтверждается требованиями пп. 5 п. 2 ст. 125 АПК РФ о представлении доказательств, подтверждающих требования Истца.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Истцом пропущен срок на подачу заявления о выплате страхового возмещения.

18.04.2018 произошло событие: смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания.

25.05.2022 ООО «Бюро возврата долгов» (страхователь и выгодоприобретатель) впервые обратился к Страховщику с претензией на выплату страхового возмещения.

В нарушение требований Договора коллективного страхования Банк не уведомил Страховщика о событии, обладающем признаками страхового случая, в течение 60 календарных дней с даты, когда ему стало известно о нем.

Согласно условиям Договора коллективного страхования № 005 от 03.02.2012 г., страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Сообщение считается сделанным в том случае, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Таким образом с момента наступления страхового события до момента обращения с претензией о страховой выплате прошло более 3 лет.

Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия:

(А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

(Б) Признаки события, являющегося страховым случаем

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

-совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

-алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

-управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ- инфекции и СПИД;

занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. Запрошенные Страховщиком документы содержат сведения о Застрахованном лице,

которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

До получения указанных документов, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование», равно как и взыскания ее в судебном порядке, не имеется.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Учитывая изложенное, требования истца суд считает необоснованными, недоказанными и не подлежащим удовлетворению.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки, понесенные истцом, относятся на истца в порядке, предусмотренном статьями 110, 112 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 382, 384, 385, 386, 387, 395, 401, 421424, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 956, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 106, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229, 318, 319 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО ПКО "БВД" (ОГРН <***>) к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) о взыскании 61 169 руб. 20 коп. - страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле соответствующего заявления.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети « Интернет ».

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцать дней со дня его принятия.

Судья Романов О. В.