Решение от 16 июня 2021 г. по делу № А33-3038/2021

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

16 июня 2021 года

Дело № А33-3038/2021

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 08.06.2021.

В полном объёме решение изготовлено 16.06.2021.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Путинцевой Е.И., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 2801023444 , ОГРН 1022800000079 )

к акционерному обществу «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

в присутствии в судебном заседании:

от ответчика: ФИО1, представителя по доверенности от 17.04.2020 № 4833/20N,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО2,

установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к акционерному обществу «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (далее – ответчик) о взыскании 52 770 руб. 04 коп. страхового возмещения.

Определением от 10.02.2021 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением от 08.04.2021 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, назначено предварительное судебное заседание на 02.06.2021.

В соответствии с частью 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), если в предварительном судебном заседании присутствуют лица, участвующие в деле, либо лица, участвующие в деле, отсутствуют в предварительном судебном заседании, но они извещены о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия и ими не были заявлены возражения относительно рассмотрения дела в их отсутствие, суд вправе завершить предварительное судебное заседание и открыть судебное заседание в первой инстанции, за исключением случая, если в соответствии с настоящим Кодексом требуется коллегиальное рассмотрение данного дела.

Истец в предварительное судебное заседание не явился, о времени и месте предварительного судебного заседания уведомлён надлежащим образом, возражений относительно рассмотрения дела в его отсутствие не заявил, при этом спор по настоящему делу подлежит рассмотрению единолично, в связи с чем суд счёл возможным завершить предварительное судебное заседание и рассмотреть дело в отсутствие представителей истца.

В судебном заседании 02.06.2021 в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлен перерыв до 15 часов 30 минут 08.06.2021.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО3 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 20.11.2013 № 1476/0225570, по условиям пункта 1.1. которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 333 909 руб. 38 коп. на срок 84 месяца, процентная ставка за пользование заемными денежными средствами определена в размере 36,5 % годовых.

Пунктом 1.4.5 договора соглашение от 20.11.2013 № 1476/0225570 установлено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися составной частью договора.

Между ФИО3 (страхователь) и ООО «Альфастрахование» (страховщик) заключен договор комплексного страхования от 20.11.2013 (полис № 20.11.2013/13/НС/147600000798), предметом которого комплексное страхование клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, страховщик принял на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

Из договора следует, что он заключен на основе Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 02 от 20.11.2013, в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты.

В соответствии с п. 1.4. договора страхования от 20.11.2013 страхователь назначает выгодоприобретателем первой очереди «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО), являющийся кредитором по кредитному договору, выгодоприобретателями второй очереди являются наследники застрахованного по страховым рискам, указанным в п. 3.1.1 договора и непосредственно застрахованный по страховым рискам, указанным в п. 3.1.2 договора.

В пункте 3.1 договора от 20.11.2013 в качестве страховых рисков указана, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и /или болезни (п. 3.1.1. договора от 20.11.2013).

13.09.2020 ФИО3 (застрахованное лицо) умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 16.10.2019 <...>, выданным Ачинским территориальным отделом ЗАГС Красноярского края, запись о смерти № 170199240001101275008.

В материалы дела поступил ответ из Ачинского территориального отдела ЗАГС Красноярского края, в соответствии с которым запись о смерти ФИО3 от 19.09.2019 № 170199240001101275008 содержит указание на то, что смерть наступила в результате острой коронарной недостаточности.

В рамках доследственной проверки по факту смерти ФИО3 на основании направления участкового уполномоченного полиции МО МВД России «Ачинский» проведено медицинское исследование трупа, о чем составлен акт от 13.09.2019 № 956, в соответствии с которым эксперт пришел к судебно-медицинскому диагнозу: острое отравление этиловым алкоголем: наличие этилового спирта в крови в концентрации – 3,35 промилле, в моче – 3,51 промилле, кровоизлияния под легочную плевру, в соединительно-тканные оболочки век, отек легких, отек головного мозга, жидкое состояние крови в сосудах и полостях сердца.

Из акта от 13.09.2019 № 956 следует, что эксперт пришел к выводу, что смерть ФИО3 наступила от острого отравления этиловым алкоголем.

В связи со смертью заемщика по кредитному договору от 20.11.2013 № 1476/0225570, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) направило в ООО «Альфастрахование» претензию от 31.01.2020 с требованием о рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения.

Обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования ответчиком перед Банком, как выгодоприобретателем, не выполнены, в связи с непредставлением справки о смерти застрахованного лица, из которой бы следовали причины смерти.

В связи с указанным «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ООО «Альфастрахование» 52 770 руб. 04 коп. страхового возмещения.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы присутствующих в заседании лиц, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай, наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с договором комплексного страхования от 20.11.2013 (полис № 20.11.2013/13/НС/147600000798), предметом которого комплексное страхование клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, страховщик принял на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

В пункте 3.1 договора от 20.11.2013 в качестве страховых рисков указана, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и /или болезни (п. 3.1.1. договора от 20.11.2013).

Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 02 утверждены приказом генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» от 27.05.2013 № 177.

В силу пункта 4.1. условий страхования не признаются страховыми случаями страховые риски, перечисленные в пункте 3.1. условий страхования, произошедшие, среди прочего, вследствие умышленных действий застрахованного, вследствие самоубийства, алкогольного, наркотического, токсического, медикоментозного отравления, ВИЧ-инфекции, психического заболевания, вследствие заболевания, несчастного случая диагностированных до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 11.17 договора страхования также не признается страховым случаем события по рискам если в момент наступления несчастного случая Застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора комплексного страхования от 20.11.2013, а также условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, за исключением, среди прочих, наступления смерти застрахованного лица вследствие алкогольного опьянения.

Из акта от 13.09.2019 № 956 следует, что эксперт пришел к выводу, что смерть ФИО3 наступила от острого отравления этиловым алкоголем.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, а обязанность ответчика по выплате страхового возмещения в рамках договора комплексного страхования от 20.11.2013 не возникшей.

В связи с указанным, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине подлежат отнесению на истца.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 АПК РФ, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

Е.И. Путинцева