Решение от 27 января 2020 г. по делу № А40-192993/2019

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е


г. Москва Дело № А40-192993/19-3-1295

27.01.2020г.


Резолютивная часть объявлена 19.12.2019г.

Дата изготовления решения в полном объеме 27.01.2020г.


Арбитражный суд в составе судьи Федоточкина А.А.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания ФИО1,

с использованием средств аудиозаписи,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, 109052, <...>)

к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" (ОГРН <***>, ИНН <***>, Дата присвоения ОГРН: 03.09.2003, 115184, <...>)

о взыскании 98 000 руб. 00 коп.

В судебное заседание явились:

От истца: ФИО2 по дов. № 1499 от 13.09.2019г.

От ответчика: не явился, извещен,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании с ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" в пользу ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховой суммы 98 000 руб. 00 коп., с учетом размера задолженности ФИО3 по Кредитному договору № <***> от 28.07.2014 г.

В судебное заседание не явился представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на основании п. 2 ч. 4 ст. 123 АПК РФ, в связи с чем, в соответствии с ч. 3 ст. 156 АПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик против удовлетворения исковых требований возражал.

Истец поддержал исковые требования в полном объеме по заявленным основаниям.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, заслушав представителя истца, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 28.07.2014 г. между ОАО «Промсвязьбанк» (далее – Истец, Банк) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 98 000 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 22,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <***>-СО1 от 28.07.2014 г. (далее – Договор услуг).

Согласно п. 1.2. Договора услуг, Заемщик обязался заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 18 августа 2010 года, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности (п. 1.2.1.).

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 1000032962/5693-08-13-13 от 13.08.2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с п. 1.1. Соглашения, предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сума страховой выплаты будет больше фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, то разница между страховой выплатой и фактической задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты будет перечислена Страхователем на Счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения №2 к Соглашению, с указанием сумы страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3.4 Соглашения.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате, в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

В Соответствии с п. 1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен с 28.07.2014 по 28.06.2019 года, страховая сумма 98 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 04818 от 11.07.2014.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Исходя из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Полис страхования, подписанный ФИО3, обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО3 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая является Банк в размере кредитной задолженности.

Таким образом, заемщик ФИО3 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № <***> от 28.07.2014г., заключенного с ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в период действия договора страхования – 25.07.2016 года наступила смерть застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается протоколом вскрытия № 259 от 25.07.2016г., поступившим из ГБУЗ НО «Балахнинская ЦРБ», согласно которому причиной смерти ФИО3 явились отек, дислокация и ишемический инфаркт головного мозга. Таким образом, смерть ФИО3 является страховым случаем «смерть в результате заболевания».

Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, получателем которой будет являться ОАО «Промсвязьбанк».

На основании вышеизложенного, заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является страховым случаем в порядке п. 1.2.1 договора страхования, поэтому страховая сумма в размере 98 000 руб. 00 коп. подлежит возмещению истцу в полном объеме.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 06.04.2017 г. Выплаты страховой суммы не произошла.

Страховщику 03.04.2019 года заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 29817 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 98 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. От Страховщика ответ не поступил.

Суд принимает во внимание, что не предоставление истцом указанных на официальном сайте ответчика документов не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. ст. 934, 961 ГК РФ, ч. 3 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств, с учётом норм действующего законодательства, следует, что организации, оказывавшие медицинскую помощь и исследовавшие состояние здоровья пациента, имели возможность передать страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Следовательно, страховая компания имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы.

При указанных обстоятельствах, ПАО «Промсвязьбанк», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило самостоятельно полученные документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО3 и выполнило все обязанности, установленные ст. 939 ГК РФ.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает правомерным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 98 000 руб. 00 коп., поскольку суду не представлены доказательства ее возмещения ответчиком.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлине в сумме 3 920 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8-12, 309, 310, 934 ГК РФ, ст. ст. 4, 9, 65, 110, 123, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "АЛЬЯНС ЖИЗНЬ" (ОГРН <***>, ИНН <***>, Дата присвоения ОГРН: 03.09.2003, 115184, <...>) в пользу ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, 109052, <...>) страховую сумму в размере 98 000 (девяносто восемь тысяч) руб. 00 коп. и 3 920 (три тысячи девятьсот двадцать) руб. расходов по уплате госпошлины.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья А.А. Федоточкин