Решение от 13 июля 2020 г. по делу № А10-2909/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

ул. Коммунистическая, 52, г. Улан-Удэ, 670001

e-mail: info@buryatia.arbitr.ru, web-site: http://buryatia.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А10-2909/2019
13 июля 2020 года
г. Улан-Удэ


Резолютивная часть решения объявлена 06 июля 2020 года.

Полный текст решения изготовлен 13 июля 2020 года.

Арбитражный суд Республики Бурятия в составе судьи Новиковой С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску БайкалБанк (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании 228 365 рублей 75 копеек страхового возмещения по договору страхования № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013, 7 567 рублей 32 копейки судебных расходов по уплате государственной пошлины,

в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания,

установил:

БайкалБанк (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк, истец) обратился в Арбитражный суд Республики Бурятия с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (далее – ООО «СК «Гелиос», ответчик, страховая компания) о взыскании страхового возмещения по договору страхования № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013 в размере 228 365 рублей 75 копеек.

Определением Арбитражного суда Республики Бурятия от 15 мая 2019 года рассмотрение дела назначено в порядке упрощенного производства.

Определением т 03 июля 2019 года Арбитражный суд Республики Бурятия перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В обоснование требований истцом указано на неисполнение страховщиком обязательства выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение по договору страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

В предыдущих заседаниях представитель истца исковые требования поддержал, дал пояснения согласно правовой позиции, изложенной в исковом заявлении и письменных пояснениях.

До судебного заседания от истца поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия его представителей.

Ответчиком в отзыве заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию, а также о том, что событие не является страховым случаем, так как, возможно, было диагностировано до заключения договора страхования.

Информация о возбуждении настоящего судебного разбирательства, времени и месте каждого судебного заседания, проводимого судом, размещена на официальном портале арбитражных судов «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru/) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Поскольку неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, не является препятствием для рассмотрения дела, оно подлежит рассмотрению по существу в настоящем судебном заседании в соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, проанализировав обстоятельства спора и оценив представленные доказательства, арбитражным судом установлено следующее.

02.07.2013 между гражданином ФИО2 и ООО «СК «Гелиос» заключен договор (полис) страхования заемщика от несчастных случаев и болезней № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013 (л.д. 11-12), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № <***> от 03.07.2013, заключенному с Банком.

Согласно полису страхования гр. ФИО2 застрахован по основному риску – смерть застрахованного лица и установление инвалидности I и II групп, наступивших в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 3 полиса выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО АК «БайкалБанк».

Договором страхования установлена страховая сумма в размере 240 000 рублей. Размер страховой выплаты составляет 100 процентов от страховой суммы, установленной для данного риска договором страхования.

Договор страхования заключен на Условиях страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (далее – Условия страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В период действия договора страхования 23.10.2013 наступила смерть гражданина ФИО2, о чем в деле имеется свидетельство <...> (л.д. 20).

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 228 991 рубль 45 копеек, в том числе, 228 365 рублей 75 копеек – основной долг, 625 рублей 70 копеек –проценты.

Банк 20.11.2013 обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате в размере оставшегося на момент смерти основного долга.

Письмом № 101 от 27.11.2013 (л.д. 23) ООО «СК «Гелиос» сообщило выгодоприобретателю о том, что «для решения вопроса о выплате страхового возмещения по событию, имеющему признаки страхового случая, в соответствии с подпунктом 11.1 (f) и 11.5 Правил страхования страховая компания направила запрос на документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, в ГБУЗ «Городская поликлиника № 4» на основании пункта 13.3.6 Правил от 28.09.2012.

Письмом № 1161 от 15.05.2015 (л.д. 24) ООО «СК «Гелиос» на повторное заявление Банка о страховой выплате так же сообщило о том, что «для решения вопроса о выплате страхового возмещения по событию, имеющему признаки страхового случая, в соответствии с подпунктом 11.1 (f) и 11.5 Правил страхования страховая компания направила запрос на документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, в ГБУЗ «Городская поликлиника № 4» а также просило предоставить расчет задолженности от 23.12.2013 по кредитному договору № <***> от 03.07.2013.

Решением Арбитражного суда Республики Бурятия от 31 октября 2016 года «БайкалБанк» (публичное акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – конкурсный управляющий).

26.06.2018 конкурсным управляющим в адрес ООО «СК «Гелиос» направлено письмо о выплате страхового возмещения по договору страхования.

Письмом исх. № 01/01/01-055498 от 27.08.2018 (л.д. 22) ответчик сообщил, что «на момент истечения срока исковой давности по рассмотрению события в ООО «СК «Гелиос» не поступили запрашиваемые у ГБУЗ «Городская поликлиника № 4» и ОАО АК «БайкалБанк» документы», в связи с чем «рассмотрение события было прекращено 20.11.2016».

В связи с невыполнением страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения, выгодоприобретатель обратился в арбитражный суд с настоящим иском. Претензионный порядок истцом соблюден (претензия № 2-455б/2019 от 18.02.2019 (л.д. 26)).

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования, являющимся приложением к договору страхования № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013, страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 6 Условий страхования определено, что указанное событие признается страховым, если оно наступило в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования.

В соответствии с пунктом 8.9 Условий страхования не признается страховым случаем смерть застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования.

Ответчик в «отзыве с дополнениями от 08.11.2019» (л.д. 90) сослался на то, что заключение договора страхования за три месяца до смерти, смерть застрахованного лица от острой коронарной недостаточности, и запись в медицинском свидетельстве о том, что приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составил 1 год, свидетельствуют о том, что названое заболевание застрахованного лица было диагностировано до заключения договора страхования, но о его наличии страховщик не был поставлен в известность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и по грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом.

Страховщик не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие такой грубой неосторожности страхователя, которая бы была предусмотрена законом в качестве возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В соответствии со статьями 942 - 945 Гражданского кодекса Российской Федерации для определения всех существенных условий договора, степени страхового риска, на момент заключения договора страховщик вправе потребовать от страхователя предоставления всех необходимых для этого документов, в том числе и медицинского заключения о состоянии здоровья страхователя, заключающего договор личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Застрахованное лицо путем подписи страхового согласия и оплаты страховой премии выразил свою волю на заключение договора страхования, более никаких требований к заключению договора страхования страховщиком не предъявлялось.

Как следует из материалов дела, в страховом полисе указаны страховые случаи (смерть, инвалидность) в результате несчастного случая и болезни.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу данной статьи страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение в случаях, предусмотренных законом (статьи 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) страховщика от обязанности страхового возмещения.

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и законом выделен обязательный для договора личного страхования страховой случай - наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, без указания на какие-либо причины наступления такого события.

В нарушение требований статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлены доказательства того, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на оценку фактического состояния здоровья страхователя.

Ответчик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и заключая договор страхования, должен был проверить сведения, представленные истцом, до заключения договора, либо в разумный срок после его заключения.

О недействительности договора ответчик не заявлял.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона № 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с условиями договора страхования смерть застрахованного лица от несчастного случая является страховым риском.

Руководствуясь вышеуказанными положениями норм материального права, исходя из условий договора страхования и Правил страхования, суд полагает, что в рассматриваемом случае смерть застрахованного лица от болезни в период действия данного договора является объективно совершившимся событием, на случай возникновения которого и было застраховано обязательство по выплате кредита.

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Обстоятельства, предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, из материалов дела не усматриваются, ответчиком не доказаны.

Доказательства того, что умышленные действия страхователя повлекли наступление страхового случая, отсутствуют.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен. Необоснованного увеличения размера задолженности не установлено.

Наличия оснований, предусмотренных законом и договором, для освобождения страховщика от страховой выплаты не имеется.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Следовательно, к спорным правоотношениям применим трехлетний срок исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе срок для страховой выплаты не установлен, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Если же в договоре страхования или в законе срок для страховой выплаты установлен, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

В рассматриваемом случае пунктом 14 Условий страхования предусмотрено, что при принятии положительного решения о страховой выплате страховщик производит данную выплату в течение 15 банковских дней с момента подписания страхового акта.

Таким образом, в договоре страхования заемщика от несчастных случаев и болезней № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013 срок для страховой выплаты установлен.

В соответствии с пунктом 13.3.6 Правил страхования страхователь имеет право отсрочить страховую выплату, если у него возникли справедливые сомнения в праве застрахованного лица (выгодоприобретателя) на получение выплаты, в том числе, до получения страховщиком документов, запрашиваемых им в связи с заявлением о страховом случае, у учреждений, организаций, владеющих или обязанных владеть информацией о страховом случае, а также получения свидетельских показаний очевидцев страхового случая.

Пунктом 10.1 Правил страхования предусмотрено, что при принятии решения об отказе (отсрочке) в выплате страховщик в письменной форме информирует об этом выгодоприобретателя в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления о страховой выплате и получения документов, указанных в разделе 11, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая.

В разделе 11 Правил страхования «Документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате» подпунктом «f» пункта 11.1 значится выписка из амбулаторной карты с указанием заболеваний застрахованного лица в течение года, предшествующего страхованию (в случае смерти застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай); пунктом 11.5 – сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Исходя из буквального толкования приведенных условий договора, суд приходит к выводу о том, что Правилами страхования предусмотрена отсрочка в выплате страхового возмещения.

В случае отсрочки срок страховой выплаты (отказа в выплате) установлен в течение 10 рабочих дней со дня получения у лиц, владеющих информацией о страховом случае, запрашиваемых у них документов.

Как следует из материалов дела ООО «СК «Гелиос» 27.11.2013 письмом № 101 и 15.05.2015 письмом № 1161 информировало выгодоприобретателя об отсрочке в выплате до получения документов, указанных в подпунктах 11.1 (f) и 11.5 Правил страхования.

На запрос истца от 26.06.2018 ответчик письмом исх. № 01/01/01-055498 от 27.08.2018 отказался от страховой выплаты, сообщив о том, что «рассмотрение события было прекращено 20.11.2016».

Поскольку в договоре страхования срок страховой выплаты определен, учитывая, что страховой акт не составлялся и страховщик не отказывал в выплате страхового возмещения до запроса истца от 26.06.2018, суд приходит к выводу о том, что истец должен был узнать о нарушении его права на страховую выплату не ранее даты, указанной самим ответчиком в качестве даты окончания рассмотрения события, а именно 20.11.2016.

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями 08.05.2019, следовательно, трехгодичный срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая вышеизложенное, суд удовлетворяет исковые требования в заявленном размере.

Судебные расходы истца относятся на ответчика как на проигравшую сторону в соответствии с положениями статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу БайкалБанк (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) 228 365 рублей 75 копеек страхового возмещения по договору страхования № 018-01630-810-13Ф от 02.07.2013, 7567 рублей 32 копейки судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Возвратить БайкалБанк (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) из федерального бюджета 32 копейки государственной пошлины.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия (изготовления его в полном объеме) через Арбитражный суд Республики Бурятия.

Судья С.В. Новикова