Решение от 4 сентября 2018 г. по делу № А33-9854/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е


04 сентября 2018 года


Дело № А33-9854/2018

Красноярск


Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 28.08.2018.

В полном объёме решение изготовлено 04.09.2018.


Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Железняк Е.Г., рассмотрев в судебном заседании дело по иску "Азиатско-Тихоокеанского Банка" (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,



установил:

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с уточненным в порядке статьи 49 АПК РФ иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Гелиос" (далее – ответчик) о взыскании 77 456 руб. 77 коп. страхового возмещения.

Определением от 25.04.2018 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства. Определением от 18.06.2018 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Судебное разбирательство откладывалось.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства для участия в судебное заседание не явились. На основании статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

14.08.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение 1467/0120705 (далее – кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 329 308 руб. 45 коп. на срок по 14.08.2017. ФИО2 обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 22,9 % годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером от 14.08.2012 № 61070220 и выпиской из лицевого счета заемщика № 408178109146700000252 за период с 14.08.2012 по 10.05.2018.

Согласно представленному истцом расчету:

- за период с 15.08.2012 по 31.12.2015 задолженность по кредиту уплачивалась, по состоянию на 05.01.2016 задолженность составила 152 823 руб. 46 коп.;

- проценты по кредиту за период с 15.08.2012 по 05.01.2016 составили 196 166 руб. 45 коп., до 14.12.2015 ФИО2 произвел оплату процентов в сумме 194 058 руб. 37 коп., задолженность по процентам составила 2108 руб. 08 коп.

14.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков путем подписания заявления (согласия) № 12/НС/146700000191 на включение в список застрахованных лиц по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования от 22.05.2012 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее чем в течение одного года со дня несчастного случая. При наступлении смерти застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 329 380 руб. 45 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

ФИО2 включен в список застрахованных лиц.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 28.02.2012 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

На основании пункта 3.2.3 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни. При этом болезнь должна быть впервые диагностирована в течение срока страхования.

В силу пункта 4.1.2 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть застрахованного лица, наступившая вследствие отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических или токсических веществ.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, пункт 8.1 договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1 (Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 9.2 договора изложен в новой редакции:

«9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы:

а) в связи со смертью застрахованного лица:

- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

- оригинал расчета задолженности на дату смерти застрахованного;

- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования/согласие заявителя на заключение договора страхования;

- копия кредитного договора;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти либо копия, заверенная органом, выдавшим свидетельство о смерти;

- медицинское свидетельство о смерти или акт/заключение патологоанатомического вскрытия трупа или судебно-медицинской экспертизы трупа, или справка о смерти (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте/местах регистрации».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

Согласно свидетельству о смерти от 14.01.2016 <...> ФИО2 умер 05.01.2016.

Согласно справке о смерти от 14.01.2016 № 53 ФИО2 умер 05.01.2016, причина смерти временно не установлена.

КГБУЗ ФИО3 Поликлиника № 1 выдала справку от 26.01.2016 № 325, согласно которой ФИО2 в поликлинику № 1 не обращался.

КГБУЗ ФИО3 по запросу суда письмом от 14.05.2018 № 1752 сообщило, что ФИО2 в поликлинику № 1 не обращался, амбулаторная карта на данное лицо не оформлялась.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно письмам ответчика от 04.04.2017, от 07.09.2017 рассмотрение вопроса о страховой выплате невозможно до представления документов с указанием причины смерти ФИО2

24.01.2018 истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения.

Письмом от 15.02.2018 № 01/01/01-05.978 ответчик указал истцу, что рассмотреть заявление без документов, подтверждающих причину смерти, не представляется возможным.

В соответствии с представленной Канским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края справкой о смерти от 03.05.2018 № 2230 причина смерти ФИО2 временно не установлена.

Согласно акту медицинского исследования трупа ФИО2 от 11.01.32016 № 32 КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть указанного лица наступила от болезни сердца – диффузного мелкоочагового кардиосклероза на фоне гипертонической болезни с поражением сердца и почек, осложнившегося отеком головного мозга и легких.

В связи с изложенным, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с настоящим иском, указав, что задолженность по основному долга по кредитному договору составляет 152 823 руб. 46 коп., задолженность по процентам 2108 руб. 08 коп., всего – 154 931 руб. 54 коп., и просит взыскать с ответчика 77 465 руб. 77 коп. страхового возмещения (50 % от суммы кредитного долга).

ООО Страховая Компания «Гелиос» просило в иске отказать, ссылаясь на то, что ему не представлены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, необходимых для выплаты страхового возмещения. Ответчик указывает на пункт 4.3.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 28.02.2012, согласно которому страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного, то есть страховая сумма составляет 77 465 руб. 77 коп.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 14.08.2012 между ООО Страховая Компания «Гелиос» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, оформленный путем подписания заявления (согласия) № 12/НС/146700000191 на включение в список застрахованных лиц по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования от 22.05.2012 (далее – договор страхования).

Заявление на включение в список застрахованных лиц, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает следующие страховые риски:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 329 380 руб. 45 коп., выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является истец.

Как следует из пункта 8.1 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к нему, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в пункте 4.3.1 (Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

Кроме того, на основании пункта 3.2.3 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

В подтверждение наличия страхового случая страхователем одновременно с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору страхования страховщику представлены: свидетельство и справка о смерти, выписка из амбулаторной карты, копия кредитного договора, заявление на включение в список застрахованных лиц, расчет требований.

Согласно представленным в материалы дела документам ФИО2 умер 05.01.2016.

Согласно акту медицинского исследования трупа ФИО2 от 11.01.2016 № 32 КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» пришло к заключению о том, что смерть указанного лица наступила от болезни сердца – диффузного мелкоочагового кардиосклероза на фоне гипертонической болезни с поражением сердца и почек, осложнившегося отеком головного мозга и легких.

При этом в акте медицинского исследования трупа ФИО2 от 11.01.2016 № 32 указано, что в крови трупа обнаружено 3,4 промилле, однако, данный факт в качестве причины смерти не указан, акт не содержит сведений о том, смерть застрахованного лица наступила вследствие отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических или токсических веществ.

Кроме того, согласно предоставленных КГБУЗ ФИО3 и Поликлиникой № 1 сведений ФИО2 в поликлинику № 1 не обращался, амбулаторная карта на данное лицо не оформлялась.

Следовательно, отсутствуют основания считать, что смерть застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имелась у застрахованного лица на дату заключения договора страхования и страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Таким образом, судом не установлено оснований, приведенных в пунктах 4.1.2, 4.2.1 Правил страхования, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из положений части 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью ФИО2, причиной которого явилась болезнь сердца.

Пунктом 8.1 договора страхования в редакции дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к нему установлено, что страховое возмещение выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей договора включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита.

По кредитному договору задолженность ФИО2 составляет 152 823 руб. 46 коп. основной долг и 2108 руб. 08 коп. процентов, всего – 154 931 руб. 54 коп., 50 % от суммы кредитного долга составляет 77 465 руб. 77 коп.

В отзыве на иск ответчик указал, что при условии признания произошедшего 05.01.2016 события (смерть заемщика ФИО2) страховым случаем, страховое возмещение составляет 50 % от кредитной задолженности – 77 465 руб. 77 коп.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что истцом доказан факт наступления страхового случая и размер взыскиваемого страхового возмещения, а основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, поэтому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Размер государственной пошлины по настоящему делу составляет 3099 руб.

При подаче иска истцом уплачено 5647 руб. 95 коп. государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением от 06.04.2018 № 121091.

На основании статьи 110 АПК РФ 9 129 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 104 АПК РФ, статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина в размере 2 548 руб. 95 коп. подлежит возврату истцу из федерального бюджета.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края



РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 77 465 руб. 77 коп. страхового возмещения, а также 3 099 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Возвратить публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) из федерального бюджета 2 548 руб. 95 коп. государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению от 06.04.2018 №121091.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.



Судья

Е.Г. Железняк