Решение от 27 марта 2019 г. по делу № А33-31068/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

27 марта 2019 года

Дело № А33-31068/2018

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 20.03.2019.

В полном объёме решение изготовлено 27.03.2019.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании 540 219 руб. 16 коп. страхового возмещения

в отсутствие сторон

при составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (далее – ответчик) о взыскании 540 219 руб. 16 коп. страхового возмещения.

Исковое заявление принято к производству суда. Определением от 13.11.2018 возбуждено производство по делу.

Лица, участвующие в деле, извещенные (считаются извещенными) надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства для участия в судебное заседание не явились.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебное заседание проводится в отсутствие сторон.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 27.06.2012 № 1422/0053926, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 550055 руб. 01 коп. на срок до 07.06.2018 под 18,90 % годовых. Величина ежемесячного взноса составила 11855 руб. 39 коп. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810914220000631.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810914220000631 за период с 07.06.2011 по 12.10.2018, 07.06.2011 заемщику предоставлен кредит по договору от 27.06.2012 № 1422/0053926 в размере 550055 руб. 01 коп.

Из представленного в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства.

Как указал истец, за период с 07.06.2011 заемщиком произведено гашение задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу оплачено 98925 руб. 16 коп., проценты оплачены в размере 199415 руб. 12 коп., пени за просрочку платежи оплачены в размере 15165 руб. 72 коп. По состоянию на 20.02.2016 размер общей задолженности по кредиту составляет 540219 руб. 16 коп., в том числе 451129 руб. 85 коп. задолженность по основному долгу, 53523 руб. 14 коп. задолженность по процентам, 35566 руб. 17 коп. задолженность по пене. Данная задолженность не возвращена заемщиком.

06.05.2008 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) заключено генеральное соглашение о сотрудничестве, предметом которого является страхование имущества юридических и физических лиц, оформленного в установленном порядке в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков и поручителей в рамках кредитных программ банка, страхование клиентов банка по другим видам страхования.

07.06.2011 ФИО2 подписано заявление (согласие) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, заключаемых банком с ООО Страховая компания «Гелиос». Страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1,2,3 группы инвалидности). Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является банк.

Заемщик выразил согласие на заключение банком договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в согласии заявителя по договорам страхования от несчастных случаев и болезней в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору. Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» ООО Страховой Компании «Гелиос» от 14.08.2008. Заемщик с правилами страхования ознакомлен, с назначенным выгодоприобритателем согласен.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 14.08.2008 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

В силу пункта 4.1.3 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть, наступившая в результате алкогольного опьянения (отравления) застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления), в том числе в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), кроме случаев не находящихся в причинно-следственной связи с нахождением застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

В силу пункта 4.2.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

22.05.2012 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Пунктом 1.1 договора от 22.05.2012 предусмотрено, что на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 г. приложение № 1 к настоящему договору (далее - правила), страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, пункт 8.1 договора изложен в новой редакции:

«8.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п. 4.3.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в период действия договора страхования) договора, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности Застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного Застрахованного. В размер кредиторской задолженности для целей настоящего Договора включается основной долг Застрахованного лица на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 9.2 договора изложен в новой редакции:

«9.2. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику следующие документы:

б) в связи с установлением застрахованному лицу группы инвалидности:

- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

- оригинал расчета задолженности на дату установления инвалидности застрахованному;

- копия заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования/согласие заявителя на заключение договора страхования;

- копия кредитного договора;

- справка об установлении инвалидности (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ или заверенная нотариально);

- направление на медико-социальную экспертизу (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ или заверенная нотариально);

- копия паспорта застрахованного, содержащая информацию о месте/местах регистрации».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

ФИО2 умер 20.02.2016 в г. Назарово, о чем 22.08.2017 составлено свидетельство о смерти.

Согласно постановлению УУП ОУУП и ПДН Межмуницнпального отдела МВД России «Назаровский» об отказе в возбуждении уголовного дела от 29.02.2016 проверки по факту смерти гр. ФИО3, 21.02.2016, обнаружен труп гр. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <...> ВЛКСМ д. 69, кв. 89. Из объяснения соседки ФИО4 следует, что ФИО3 в квартире проживал один, 21.02.2016 доставлен в наркологическое отделение НРБ, где скоропостижно скончался. При осмотре трупа гр. ФИО3 не обнаружено телесных повреждении, состоящих в причинно-следственной связи со смертью.

Согласно составленному врачом-патологоанатомом ФИО5 протоколу патологоанатомического вскрытия № 39 от 22.02.2016, причиной смерти послужил разрыв аневризмы восходящего грудного отдела аорты, располагающийся на передней стенке аорты на 0,5 см. выше основания сердца. Осложнение: острая тампонада сердца: гемоперикард. Жидкое состояние крови. Сопутствующий: Атеросклероз аорты, сосудов головного мозга. Резко выраженные дистрофические изменения внутренних органов. Хронический гепатит с тенденцией в цирроз печени.

Назаровским территориальным отделом ЗАГС Красноярского края внесена запись акта о смерти № 185 от 24.02.2016, согласно которой ФИО3 умер 20.02.2016 по причине гемотампонады сердца, разрыв аневризмы грудной части аорты.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 27.02.2018 ответчик уведомил истца, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо представить дополнительные документы.

Истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения.

Согласно письму от 20.07.2018, истец направил ответчику дополнительные документы по факту страхового случая.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Ответчик иск не признал, поскольку из материалов дела следует, что до смерти заемщик был доставлен в наркологическое отделение. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения не является страховым случаем. Согласно условиям договора страхования, страховое возмещение в случае смерти застрахованного, выплачивается в размере 50 % от размера кредитной задолженности, данные условия не учтены истцом.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исследовав и оценив по правилам статей 67, 68 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования, предметом которого является страхование физических лиц в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков в рамках кредитных программ банка.

Ответчик принял обязательства выплатить истцу страховое возмещение в случае смерти и утраты трудоспособности замерщиков и неисполнении заёмщиком на момент смерти обязательств, вытекающих из кредитных соглашений.

Страховое возмещение составляет сумма неисполненных заемщиками обязательств исходя из условий о размере возмещения, согласованных страховой компанией и банком.

Из материалов дела следует, что между истцом ФИО2 заключено кредитное соглашение от 27.06.2012 № 1422/0053926, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 550055 руб. 01 коп. на срок до 07.06.2018 под 18,90 % годовых. Согласно выписке по счету заемщика, ФИО2 предоставлен кредит в размере 550055 руб. 01 коп.

Отношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт перечисления получение заемщиком кредита материалами дела подтвержден.

Как следует из выписки по счету и расчету истца, по состоянию на 20.02.2016 размер общей задолженности по кредиту составляет 540219 руб. 16 коп., в том числе 451129 руб. 85 коп. задолженность по основному долгу, 53523 руб. 14 коп. задолженность по процентам, 35566 руб. 17 коп. задолженность по пене.

Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд признает его верным. Расчет произведен исходя из условий договора и обстоятельств дела. Итого сумма задолженности по кредитному соглашению составила 540219 руб. 16 коп.

Доказательства уплаты указанной задолженность не представлены в материалы дела.

07.06.2011 ФИО2 подписано заявление (согласие) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, заключаемых банком с ООО Страховая компания «Гелиос». Страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1,2,3 группы инвалидности). Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является банк.

Материалами дела доказано, что путем подачи и подписания заявления в банк между ответчиком и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, согласно которому застрахованными рисками является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Факт уплаты заемщиком страховой премии подтвержден и не оспорен.

Таким образом, фактически между заемщиком ФИО2 и ООО Страховая Компания «Гелиос» возникли обязательственные отношения, в силу которых при наступлении указанных в заявлении от 07.06.2011 страховых случаев, ответчик обязан произвести уплату страхового возмещения выгодоприобретателю, которым является предоставивший кредит банк – ПАО Азиатско-Тихоокеанский Банк».

ФИО2 умер 20.02.2016 в г. Назарово, о чем 22.08.2017 составлено свидетельство о смерти.

Смерть застрахованного лица наступило в период действия договора страхования.

Истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, доказательства уплаты которого, в материалы дела не представлены.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 14.08.2008. В пункте 4.1.3 Правил страхования установлено, смерть, наступившая в результате алкогольного опьянения (отравления) застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления), в том числе в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), не является страховым случаем, кроме случаев не находящихся в причинно-следственной связи с нахождением застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно составленному врачом-патологоанатомом ФИО5 протоколу патологоанатомического вскрытия № 39 от 22.02.2016, причиной смерти послужил разрыв аневризмы восходящего грудного отдела аорты, располагающийся на передней стенке аорты на 0,5 см. выше основания сердца. Осложнение: острая тампонада сердца: гемоперикард. Жидкое состояние крови. Сопутствующий: Атеросклероз аорты, сосудов головного мозга. Резко выраженные дистрофические изменения внутренних органов. Хронический гепатит с тенденцией в цирроз печени.

Таким образом, факт наступление смерти застрахованного лица в результате нахождения в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения, опровергается представленными в дело доказательствами.

Наличие причинно-следственной связи между смертью и нахождением застрахованного в состоянии такого опьянения, материалами дела не подтверждено, ответчиком не доказано.

Доказательства, подтверждающие, что причиной смерти явилось заболевание, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют, ответчиком не представлены.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью застрахованного лица. Судом не установлено обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения.

Истцом доказан факт наступления страхового случая, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, поэтому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании страхового возмещения являются обоснованными.

Вместе с тем, при определении размера страхового возмещения, истцом не учтено следующее.

Истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 22.05.2012, которым стороны изменили условия договора в части размера страховой выплаты. Так, согласно пункту 8.1 договора, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением смерти застрахованного в период действия договора страхования, страховое возмещение выплачивается в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая. В размер кредиторской задолженности включается основной долг застрахованного на дату наступления страхового случая с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, штрафные санкции за просрочку платежа за погашение кредита. Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и страховые случаи до 01.03.2016.

Размер общей задолженности по кредитному соглашению на дату смерти ФИО2 составлял 540219 руб. 16 коп. В данную сумму включены основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойка.

Учитывая согласованные сторонами условия договора страхования, а также размер задолженности заемщика, размер страхового возмещения по настоящему страховому случаю составляет сумму 270109 руб. 58 коп., т.е. 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая (540219,16 / 2 = 270109,58).

Срок исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, наступил. Доказательства исполнения ответчиком обязательств в материалы дела не представлены.

Таким образом, требования являются обоснованными в размере 270109 руб. 58 коп. и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 13804 руб., согласно платежному поручению № 139622 от 18.10.2018. Учитывая результат рассмотрения дела, расходы истца по государственной пошлине подлежат распределению между сторонами с учетом принципа пропорциональности.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 270109 руб. 58 коп. – страхового возмещения, 6902 руб. 00 коп. – расходов по уплате государственной пошлины, всего – 277011 руб. 58 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

А.В. Кужлев