Решение от 21 марта 2017 г. по делу № 2-275/2017

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации


Р.п. Усть-Абакан, Республика Хакасия 21 марта 2017 года Мировой судья судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия Овчарук Т.В.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бекешс <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

Бекешс <ФИО> в лице представителя Хромцова <ФИО>., обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что <ДАТА2> между Бекешс <ФИО> и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> с лимитом кредитования 190924 руб. 69 коп, под 34,9% годовых. По условиям кредитного договора предусмотрена дополнительная услуга по организации страхования, что составило 47425 руб. 69 коп. Бекешс <ФИО> отказался от исполнения договора в части дополнительных услуг не связанных с получением кредита, о чем <ДАТА3> направил уведомление о расторжении договора в части дополнительных услуг, полученное Банком <ДАТА4> Поскольку данные условия кредитного договора нарушают ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют его права как потребителя, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бекешс <ФИО> денежные средства в размере 47425 руб. 69 коп, по расторгнутому договору дополнительных услуг, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50%.

Истец Бекешс <ФИО> и его представитель Хромцов <ФИО> действующий на основании доверенности от <ДАТА5>, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, в представленном заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» <ФИО5>, действующий на основании доверенности от <ДАТА6>, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку на основании личного заявления клиента от <ДАТА5> сумма страховой платы за включение в программу страхования пропорционально неиспользованному периоду кредитования, возвращена на счет клиента <ДАТА7>

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от <ДАТА8> N 2300-1 "О защите прав потребителей", настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из материалов дела видно, что <ДАТА2> Бекешс <ФИО> обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В заявлении заемщик просит открыть ему Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита; суммы денежных средств поступающих на открытый ему банковский счет-1 без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита.

Как следует из индивидуальных условий потребительского кредита <НОМЕР> от <ДАТА2>: сумма кредита - 190924 руб. 69 коп, срок кредита - 36 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита <ДАТА11> года; процентная ставка - 34,90% годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; количество платежей по кредиту - 36, размер ежемесячного платежа - 8632 руб. 93 коп, срок платежа по кредиту по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту, не позднее <ДАТА11> года в размере 8632 руб. 64 коп.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Бекешс <ФИО> ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, а также обязался неукоснительно их соблюдать. Кроме того, Бекешс <ФИО> был ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Пунктом 3 заявления о предоставлении потребительского кредита установлен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составило 47425 руб. 69 коп.

Бекешс <ФИО> понимал, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу

Кроме того, Бекешс <ФИО> согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, подписанного Бекешс <ФИО> истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР>/COВКOМ-П от <ДАТА13>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Бекешс <ФИО> также подтвердил, что он осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия банка. А также понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования.

Кроме того, Бекешс <ФИО> согласился, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Данное заявление подписано истцом собственноручно.

<ДАТА5> Бекешс <ФИО> обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возвращении платы за подключение клиента к программе страхования в размере 47425 руб. 69 коп.

Заявление получено ПАО «Совкомбанк» <ДАТА5>.

Как следует из мемориального ордера <НОМЕР> от <ДАТА15> ПАО «Совкомбанк» на счет Бекешс <ФИО> произведен возврат платы за включение в программу добровольного страхования защиты по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 32934 руб. 51 коп.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что Банком добровольно произведён возврат Бекешс <ФИО> страховой платы за включение в программу страхования пропорционально неиспользованному периоду кредитования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой платы в размере 47425 руб. 69 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от <ДАТА8> N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушения прав потребителя Бекешс <ФИО> суд находит не подлежащим удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда.

Оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя также не имеется, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что у Банка не имелось оснований для удовлетворения требований истца в добровольном порядке.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, требования истца о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бекешс <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.


Мировой судья Т.В. Овчарук


Мотивированное решение изготовлено и подписано: <ДАТА16>