Решение от 8 июня 2017 г. по делу № 2-371/2017

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-317/2017г. копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года г. Челябинск


Мировой судья судебного участка № 1 Ленинского района г. Челябинска Воронина Е.В.

при секретаре Москвичевой Ж.А.

с участием представителя истца Дементьевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску К.Т.В.1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<***>» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

К.Т.В.1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<***>» (<***>») о защите прав потребителей. В обоснование своего иска ссылается на то, что <***> года между ней и ООО СК «<***> Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заёмщиков Автокредита», в подтверждение заключения которого, выдан полис № <***>. По договору страхования истцом оплачена страховая премия в размере 24956 рублей 82 коп.. Договор страхования был заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № <***> от <***> года, заключенному между Банк <***> (публичное акционерное общество) и К.Т.В.1. Срок действия договора страхования был привязан к сроку действия кредитного договора и составлял 36 месяцев. Истец исполнила обязательства по кредитному договору досрочно, в связи с чем, обязательства перед Банк <***> (публичное акционерное общество) прекратились. Поскольку договор страхования носил акцессорный характер, то прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства. Таким образом, договор страхования прекратил своё действие в день прекращения обязательства по кредитному договору, в связи с чем, на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии, за неиспользованный период с 11 марта 2017 года по 30 июля 2018 года в размере 11515 рублей 58 коп.. Истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, однако в удовлетворении её требований ответчиком было отказано. Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 11515 рублей 58 коп., неустойку за просрочку удовлетворения законных требований истца о возврате денежной суммы, в соответствие с частью 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, за период с 20 марта 2017 года по 29 марта 2017 года в размере 3454 рубля 67 коп. и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 коп. (л.д.6-10).

Истец К.Т.В.1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д.56), просила рассмотреть дело в своё отсутствие с участием своего представителя Дементьевой М.В. (л.д.61).

Представитель истца Дементьева М.В. в судебном заседании исковые требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «<***> Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д.60), не просил рассмотреть дело в своё отсутствие, об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем, мировой судья признал причину неявки представителя ответчика в судебное заседание неуважительной и рассмотрел дело в его отсутствие, в соответствие с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Мировой судья, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования К.Т.В.1 законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <***> года между Банк <***> (публичное акционерное общество) и К.Т.В.1 был заключен кредитный договор № <***> от <***> года на сумму 340190 рублей 82 коп. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 12,23% годовых (далее Кредитный договор), что подтверждается кредитным договором (л.д.11-14).

В соответствие с пунктом 29.5 Индивидуальных условий Кредитного договора заёмщик даёт Банку согласие на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платёжных требований) на списание с Банковского счёта, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий, суммы задолженности по договору из сумм страхового возмещения.

В соответствие с пунктом 3.2.9 Кредитного договора страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, перечень которых размещен на официальном сайте Банка <***> на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствие с частью 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствие с условиями Кредитного договора, <***> года между ООО СК «<***> Страхование» и К.Т.В.1 был заключен договор страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» (далее Договор страхования) путём вручения К.Т.В.1 страхового полиса № <***> (далее страховой полис) (л.д.15).

В соответствие с частями 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания страхового полиса следует, что договор страхования между ООО СК «<***> Страхование» и К.Т.В.1 заключен на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08 июня 2009 года (далее Правила страхования) и «Условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» (далее Условия страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствие с частью 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации и Договором страхования, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой его подписания, но не ранее момента оплаты страховой премии.

Согласно договору страхования страховая премия в размере 24965 рублей 82 коп. подлежит оплате единовременным платежом в течение 3 рабочих дней с момента выдачи полиса.

На основании письменного распоряжения К.Т.В.1, содержащегося в пункте 28 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк <***> (Публичное акционерное общество) перечислил со счёта К.Т.В.1 денежные средства в размере 24965 рублей 82 коп. в счёт уплаты страховой премии по договору страхования (л.д.11-14).

Таким образом, договор страхования, заключенный между ООО СК «<***> Страхование» и К.Т.В.1 вступил в силу <***> года.

В соответствие с договором страхования, был застрахован риск наступления в жизни К.Т.В.1 следующих событий (страховых случаев):

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни.

Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем по договору являются: Банк <***> (публичное акционерное общество) - в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая; страхователь (наследники застрахованного по риску «Смерть») - в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствие с разделом 3 Договора страхования на дату заключения договора страховая сумма составляет 346747 рублей 50 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствие с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

В соответствие разделом 4 Условий страхования страховая сумма в отношении заёмщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заёмщика по основному долгу по заключенному кредитному договору на первый месяц страхования. Со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствие с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Таким образом, Договором страхования предусмотрено снижение страховой суммы. При этом, размер страховой суммы зависит непосредственно от размера задолженности страхователя по основному долгу по кредитному договору.

В соответствие с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (далее Закон № 4015-1) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствие с пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку, исходя из условий договора, страховая сумма после полного погашения задолженности по кредитному договору до даты окончания срока действия договора страхования, составит нулевую сумму, то при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

При таких условиях какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, исчезает, как таковой, объект страхования.

В соответствие с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 11.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно справке, выданной Банком <***> (публичное акционерное общество), задолженность К.Т.В.1 по кредитному договору № <***> от <***> года составляет 0 рублей 00 коп., кредит закрыт 22 февраля 2017 года (л.д.29).

Таким образом, по Договору страхования, с 22 февраля 2017 года, страховая сумма равна нулю, в связи с чем, обязанность ООО СК «<***> Страхование» по выплате страхового возмещения прекратилась с момента погашения кредита, то есть фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, ООО СК «<***> Страхование» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть с даты заключения договора страхования <***> года и до момента прекращения договора страхования, то есть до 22 февраля 2017 года. Оставшуюся часть премии, ответчик обязан вернуть истцу.

Размер части страховой премии, подлежащий возврату ООО СК «<***> Страхование» истцу составляет: 24965,82 (руб., страховая премия по договору страхования) х 520 (дней, период с 23 февраля 2017 года по 26 июля 2018 года) : 1095 (дней, период с <***> года по 26 июля 2018 года) = 11855 рублей 91 коп..

К.Т.В.1 09 марта 2017 года обратилась в ООО СК «<***> Страхование» с претензией и требованием о возврате части страховой премии (л.д.18-19), однако в удовлетворении её требований ответчиком было отказано, что подтверждается ответом ООО СК «<***> Страхование» от 10 марта 2017 года на претензию К.Т.В.1 (л.д.20).

К.Т.В.1 заявлены требования о взыскании с ООО СК «<***> Страхование» части страховой премии в размере 11515 рублей 58 коп..

В соответствие с частью 3 статью 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Основания для выхода за пределы исковых требований, у суда не отсутствуют.

При таких обстоятельствах взысканию с ООО СК «<***> Страхование» в пользу истца подлежит неиспользованная часть страховой премии по Договору страхования (полис № <***> от <***> года) в размере 11515 рублей 58 коп..

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ООО СК «<***> Страхование» неустойки, предусмотренной частью 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») за просрочку возврата части страховой премии, начисленной за период с 20 марта 2017 года по 29 марта 2017 года в размере 3454 рубля 67 коп.

Указанные требования истца, удовлетворению не подлежат, поскольку частью 3 статьи 31 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, предусмотрена уплата неустойки за нарушение предусмотренных статьёй 31 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, к которым относятся требования, связанные с недостатками выполненной работы или оказанной услуги, а также требования, связанные с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги), тогда как требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии связаны с прекращением Договора страхования, а не с ненадлежащим его исполнением ответчиком либо нарушением сроков оказания страховой услуги.

Кроме того, согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу части 2 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причинённый действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения продавцом на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины….

Соглашаясь с тем, что бездействием ООО СК «<***> Страхование» по возврату истцу части страховой премии, что повлекло переживания истца по данному поводу, К.Т.В.1 причинён моральный вред, мировой судья не согласен с размером компенсации морального вреда, запрошенного истцом.

Определяя размер, подлежащего компенсации морального вреда, мировой судья учитывает требования части 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации о характере, причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, фактические обстоятельства дела, индивидуальные особенности потерпевшего, а также требования разумности и справедливости. Учитывая изложенное, мировой судья считает, что с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «<***> Страхование» компенсации морального вреда в размере 5000,00-1000,00=4000 рублей 00 коп. должно быть отказано.

Кроме того, учитывая, что ответчик не удовлетворил законные требования К.Т.В.1 добровольно, в соответствие с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей мировой судья считает необходимым взыскать с ООО СК «<***> Страхование» в пользу К.Т.В.1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере (11515,58 + 1000,00) х 50% = 6257 руб. 79 коп..

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 11515,58 + 1000,00 + 6257,79 = 18773 рубля 37 коп.

В соответствие с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствие с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Исходя из размера исковых требований имущественного характера (11515,58 + 3454,67 = 14970 рублей 25 коп.), в соответствие с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины, подлежащий уплате в доход местного бюджета, составляет: 14970,25 х 4% = 598 рублей 81 коп..

Исходя из размера исковых требований неимущественного характера, т.е. компенсации морального вреда, в соответствие с пунктом 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины, подлежащий уплате в доход местного бюджета для физических лиц, составляет 300 рублей 00 коп.

При определении размера государственной пошлины, подлежащей взысканию в доход местного бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, мировой судья учитывает, что исковые требования К.Т.В.1 имущественного характера удовлетворены судом частично.

Кроме того, несмотря на то, что исковые требования истца неимущественного характера, то есть о компенсации морального вреда удовлетворены судом частично, однако мировой судья учитывает положения пункта 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, согласно которому размер государственной пошлины, установленный данной нормой закона, не изменяется в зависимости от размера заявленных и удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, в соответствие с требованиями части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере, пропорциональном размеру удовлетворённой части исковых требований, т.е. в размере: 11515,58 х 598,81 : 14970,25 + 300,00 = 760 рублей 62 коп..

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования К.Т.В.1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<***> Страхование» в пользу К.Т.В.1 неиспользованную часть страховой премии по договору страхования (полис № <***> от <***> года) в размере 11515 рублей 58 коп., денежные средства в счёт компенсации морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6257 рублей 79 коп., а всего 18773 (восемнадцать тысяч семьсот семьдесят три) рубля 37 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<***> Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 760 (семьсот шестьдесят) рублей 62 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Челябинска через мирового судью в течение одного месяца со дня принятия мировым судьёй решения в окончательной форме.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании и в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.


<***>Мировой судья: Воронина Е.В.