Решение № 2-65/2019 2-65/2019~М-39/2019 М-39/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-65/2019

Гражданское дело № 2-65/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года с. Александровское

Александровский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Филатовой И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-65/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании долга по кредитному договору.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 682710,75 рублей, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 555659,22 рублей; просроченную задолженность по процентам – 119079,72 рублей; неустойку за несвоевременное погашение кредита – 3457,75 рублей; неустойку за несвоевременную уплату процентов – 4514,06 рублей. Просил также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 10027,11 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» № ***. По условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок 60 месяцев по ставке 18,60 % годовых. Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления на счет № ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий ответчик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в установленную дату в соответствии с датой выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, осуществлена реструктуризация задолженности путем увеличения срока кредитования на 12 месяцев, предоставлена отсрочка погашения основного долга на 6 месяцев, установлен новый график погашения задолженности. Заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей, в связи с чем образовалась задолженность. При несвоевременном внесении платежа предусмотрена неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек. А поэтому банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 682710,75 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 555659,22 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- просроченная задолженность по процентам – 119079,72 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3457,75 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4514,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Для защиты своего прав банком понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 10027,11 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ***, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, без права передоверия, не явилась. Просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить неустойки, ссылаясь на их несоразмерность и свое тяжелое материальное положение.

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заёмщика.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 682710,75 рублей.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым истец предоставил заемщику потребительский кредит в сумме *** рублей на срок 60 месяцев по ставке 18,60 % годовых.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий ответчик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в установленную дату в соответствии с датой выдачи кредита.

Сторонами составлен график погашения кредита, заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства вносить аннуитетные платежи в погашение кредита и уплату процентов ежемесячно до погашения долга в соответствии с графиком платежей (пункты 6, 8 Индивидуальных условий «Потребительского кредита).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписано дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***, осуществлена реструктуризация задолженности путем увеличения срока кредитования на 12 месяцев, предоставлена отсрочка погашения основного долга на 6 месяцев, установлен новый график погашения задолженности.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № *** является основанием возникновения у ответчика ФИО1 обязательств перед истцом по возврату в установленный срок суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а при нарушении принятых обязательств - и основанием возникновения обязательств по уплате неустойки.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на счет № ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета, историей погашения по договору.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, допустила просрочку ежемесячных платежей, которые своевременно внесены не были, а также не выполнила условия об уплате процентов за пользование кредитом. Последний платеж был уплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся составной частью кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 682710,75 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 555659,22 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- просроченная задолженность по процентам – 119079,72 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3457,75 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4514,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данный расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком ФИО1 не оспаривается. Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности, ответчиком ФИО1 не представлено.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд также исходит из требований статьи 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ответчик ФИО1 была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 555659,22 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил также взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за кредит в сумме 119079,72 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных- условий заключенного кредитного договора за пользование предоставленным кредитом ответчик ФИО1 уплачивает кредитору проценты по процентной ставке в размере 18,60 % годовых, допущена просрочка исполнения обязательства, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по процентам в сумме 119079,72 рублей образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета: остаток основного долга x 18,60 / 100 / 365 (366) x количество дней месяца.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 119079,72 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение кредита в сумме 3457,75 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 4514,06 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем действия банка по начислению и списанию неустойки в размере и порядке, предусмотренном договором, условия которого ни в полном объеме, ни в части не оспорены, являются правомерными. Поскольку допущена просрочка уплаты процентов по кредиту, то правомерно требование о взыскание неустойки (пени).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заключенный кредитный договор и включенное в него соглашение о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика ФИО1 по выплате неустойки.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по пене за проценты составила 4514,06 рублей, по пене за кредит – 3457,75 рублей.

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленных истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

Суд учитывает предусмотренное статьей 333 ГК РФ право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 42) и в постановлении от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Судом установлено, что стороны договорились, что в случае нарушения обязательства по уплате денежных средств заёмщик ФИО1 уплачивает истцу неустойки за каждый день просрочки в размере 20 процентов годовых.

Ответчик ФИО1 просила снизить размер неустоек вследствие их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и её тяжелого материального положения.

Доводы ответчика о её тяжелом материальном положении подтверждаются копией её трудовой книжки и вкладыша к ней, а также справкой ОГКУ «Центр занятости населения ***» от ДД.ММ.ГГГГ № ***, из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не работает, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована в целях поиска подходящей работы, признана безработной и состоит на учете.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд учитывает приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, степень выполнения обязательства ответчиком. Суд также исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

Установленный в договоре размер неустойки в размере 20 % годовых от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки при действующей на данный момент учетной ставке Центрального банка Российской Федерации 7,75 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При этом суд исходит из правовой природы неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения.

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее размер, соотношение сумм неустойки и основного долга, период просрочки исполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (233 дня), отсутствие существенных последствий вследствие несвоевременного внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

А поэтому необходимо уменьшить начисленные банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойки: от несвоевременно погашенной суммы основного долга, от суммы неуплаченных в срок процентов – с 20 процентов годовых до 18,60 процентов годовых. При этом процентная ставка составляет 18,60 процентов годовых.

Расчет неустойки производится по следующей формуле: остаток основного долга (неуплаченных в срок процентов) на начало периода х 18,60 % х количество дней пользования.

Рассчитанная таким образом неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом будет составлять:

- пени, начисленные на просрочку возврата кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3215,71 рублей,

- пени, начисленные на остаток просроченных процентов, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4198,08 рублей.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ правомерны и подлежат удовлетворению частично, в сумме 682152,73 рубля, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 555659,22 рублей,

- просроченная задолженность по процентам – 119079,72 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3215,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4198,08 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате госпошлины в сумме 10027,11 рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 10027,11 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ***.

Исходя из разъяснений, изложенных в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Иск судом удовлетворен. А поэтому указанная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 682152,73 рубля, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 555659,22 рублей,

- просроченная задолженность по процентам – 119079,72 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3215,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4198,08 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 расходы по оплате госпошлины в сумме 10027,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись О.П. Крикунова

Верно. Судья: О.П. Крикунова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 мая 2019 года