Решение № 2-2040/2017 2-216/2018 2-216/2018 (2-2040/2017;) ~ М-1899/2017 М-1899/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-2040/2017

дело № 2-216/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2018 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.,

при секретаре Дорофеевой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту и процентам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (далее по тексту – ПАО «БИНБАНК», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23.01.2013 в сумме 640 347,26 руб., задолженности по процентам по срочному основному долгу за период с 24.01.2013 по 05.10.2017 в сумме 3 972,14 руб., задолженности по процентам по просроченному основному долгу за период с 01.01.2014 по 05.10.2017 в сумме 1 862,84 руб. (л.д.5-6).

В обоснование иска указано, что 23.01.2013 между ОАО "МДМ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № на приобретение в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из <> комнат, общей площадью <> кв. м, стоимостью 1 900 000 руб. В соответствии с кредитным договором заемщику был предоставлен кредит на сумму 900 000 руб., под 12,75% годовых, при нарушении сроков возврата установлена пеня в размере 0,1% годовых. Ответчик нарушает условия договора по возврату денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке.

До судебного заседания исковые требования банком изменены, в связи с частичным погашением заемщиком задолженности, в окончательной редакции истец просит взыскать с ответчика: 579 116,44 руб. - задолженность по основному долгу, 29 935,79 руб. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу по состоянию на 20.02.2018 (л.д.204).

На основании решения общего собрания акционеров банка от 30.09.2014 (протокол №4) наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством и изменены на ПАО «МДМ Банк» (пункт 1.1 Устава, л.д.57). В соответствии с решением общего собрания акционеров от 18.10.2016 (протокол №4) наименования Банка изменены на ПАО "БИНБАНК".

В судебное заседание представитель ПАО "БИНБАНК" не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д.204).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, сумму предъявленной ко взысканию задолженности по основному долгу – 579 116,44 руб., задолженности по процентам по просроченному основному долгу – 29 935,79 руб., период их начисления, а также расчет не оспорила. Подтвердила, что действительно, не всегда могла вносить ежемесячно сумму платежа в полном объеме (13 418 руб.), что было связано с трудным материальным положением. В настоящее время она полностью погасила задолженность по процентам по срочному основному долгу, намерена войти в график.

Последствия признания иска, положения статьи 39 ГПКРФ, части 2 статьи 68 ГПК РФ, статьи 173 ГПК РФ ФИО1 разъяснены и понятны. В силу части 2 статьи 68 ГПК РФ признание иска занесено в протокол судебного заседания.

Заслушав ответчика, огласив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 23.01.2013 между ОАО "МДМ Банк" (в настоящее время ПАО "БИНБАНК") и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 900 000 руб. под 12,75% годовых на срок 119 месяцев, до 23.01.2023, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты (л.д.7-14).

Условиями договора предусмотрено погашение ответчиком долга и уплата процентов за его пользование путем внесения ежемесячных платежей, размер которых согласован сторонами в сумме 13 418 руб. (пункт 1.1.5 договора, л.д.8), с 01.02.2014 размер ежемесячного платежа подлежит ежегодному пересмотру по формуле, приведенной в пункте 3.2.9 договора, в соответствии с условиями пункта 1.1 (пункт 1.1.6 договора, л.д.8).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, имеющей общую площадь <> кв. м, в том числе, без учета лоджии, балконов, и других летних помещений жилую площадь – <> кв. м.

В силу пункта 1.4 договора (л.д.8) обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека указанного недвижимого имущества в силу закона (пункт 1.4.1).

Предоставленная согласно пункту 1.1 договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры путем безналичного перечисления на счет продавцов в ПАО "БИНБАНК" (пункт 2.3 договора, л.д.8-оборот).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в пункте 2.1 договора (пункт 2.4, л.д.8-оборот).

В соответствии с пунктом 3.1 договора (л.д.8-оборот) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты.

Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату окончания срока действия настоящего договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в графике, либо (в случае досрочного погашения кредита) – на дату фактического исполнения обязательства (пункт 3.1.1 договора, л.д.8-9)).

В соответствии с пунктом 4.4.1 договора (л.д.12) кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе, при просрочке заемщиком осуществления обязательств по настоящему договора, включая обязательства по осуществлению очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней (п. «б»), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. «в»).

При нарушении сроков возврата кредита кредитор вправе начислить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (пункт 5.2 договора, л.д.12-оборот).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов кредитор вправе начислить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (пункт 5.3 договора, л.д.12-оборот).

Как установлено судом, на кредитные средства ФИО1 в собственность приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи от 23.01.2013 (л.д.15). Ипотека указанной квартиры явилась обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, запись о государственной регистрации ипотеки в силу закона произведена 28.01.2013 (л.д.15).

Факт заключения кредитного договора в указанную дату и на указанных выше условиях, а также факт надлежащего исполнения кредитором обязанности по передаче суммы кредита не оспаривались сторонами, подтверждается материалами дела, в частности, выпиской по счету 40817810147150000801 за период с 23.01.2013 по 25.08.2017 (л.д.47-48).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 3.2.3. кредитного договора (л.д.9), датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода независимо от даты внесения суммы ежемесячного платежа.

Согласно графику платежей (л.д.191-192), процентным периодом является месяц, дата исполнения – последний день месяца (30 или 31 число соответственно).

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком ФИО1, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом, дата первой просрочки, согласно выписке по счету – 02.09.2013 (л.д.47-оборот), где уплаченная сумма была недостаточна для погашения (13 000 руб. вместо 13 418 руб.).

Следующая просрочка допущена ответчиком ФИО1 в июне 2014 года (л.д.48 – оборот), внесенный ответчиком платеж в размере 11 000 руб. был недостаточен для погашения начислений.

В дальнейшем, на протяжении 2015-2016 г.г. ответчиком также неоднократно допускались просрочки внесения платежей (расчет задолженности на просроченный кредит – л.д.237), что так же подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.34-37) – за апрель 2015 года платеж внесен 05.05.2015, в последующем - 04.06.2015, 03.08.2015, 01.02.2016, 04.05.2016, за сентябрь 2016 г. – 03.10.2016.

Согласно выписке по счету за период с 04.06.2016 по 08.02.2018 (л.д.160), очередной платеж от ответчика в сумме 14 000 руб. поступил 12.05.2017, после этого никаких платежей не поступало (л.д.161-166).

05.10.2017 ФИО1 внесена сумма 30 000 руб. (пополнение лицевого счета – выписка л.д.105), затем 13.10.2017 – 15 000 руб., еще один платеж в сумме 30 000 руб. - 28.11.2017, следующий платеж 16.01.2018 – 13500 руб., и 22.01.2018 – 7 000 руб. (выписка – л.д.105-106).

В судебном заседании ответчик подтвердила, что действительно, не производила ежемесячные платежи в счет погашения кредита в июне, июле, августе, сентябре 2017 года, в связи с отсутствием работы и трудным материальным положением.

Таким образом, установлен факт невнесения заемщиком ежемесячных платежей, согласно графику, в течение четырех месяцев.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного полного исполнения обязательств при просрочке заемщиком осуществления обязательств по настоящему договора, включая обязательства по осуществлению очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней (п.»б»), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. «в»), что требованиям пункта 2 статьи 810 ГК РФ не противоречит.

Банком представлен расчет по состоянию на 20.02.2018 (л.д.204), из которого следует, что задолженность по основному долгу составила: 900 000 руб. (сумма выданного кредита) – 320 883,56 руб. (уплачено за время пользовании кредитом в счет гашения основного долга) = 579 116,44 руб.

Расчет задолженности по основному долгу судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается в основу решения.

Задолженность по процентам по просроченному основному долгу составляет 29 935,79 руб.

Проверяя расчет задолженности банка по процентам по просроченному основному долгу, суд приходит к следующему выводу.

Из расчета банка (л.д.237) следует, что сумма процентов исчисляется за период с 01.01.2014 по 20.02.2018 и, с учетом произведенных платежей, оставляет 29 935,79 руб.

Согласно п. 3.2.12 кредитного договора (л.д.10), в случае возникновения просроченного платежа в счет возврата суммы кредита, процент указанные в п. 1.1 договора (проценты за пользование кредитом) начисляются на остаток суммы кредита, включающую просроченный платеж.

Суд считает необходимым при определении периода начисления данных процентов учесть следующее.

Решением Озёрского городского суда Челябинской области от 21.01.2016 был частично удовлетворен иск ПАО «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.01.2013. С ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.01.2016 в сумме 733 211,42 руб., по процентам по просроченному основному долгу – 13 427,54 руб., пени за просроченный кредит и просроченные проценты – 150 000 руб., расходы по госпошлине 12 166,39 руб., всего 908 805,35 руб. Также с ФИО1 в пользу банка взысканы проценты на сумму основного долга 733 211,42 руб., из расчета процентной ставки 12,75% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств. Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, назначив начальную продажную цену с которой начинаются торги в размере 1 251 760 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано (л.д.222-226).

Определением судебной коллегии Челябинского областного суда от 24.05.2016 решение Озёрского горсуда от 21.01.2016 отменено, в удовлетворении исковых требований ПАО «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказано (л.д.227).

Из содержания определения Челябинского областного суда следует, что по состоянию на апрель 2016 года внесенных ответчиком денежных сумм (платежей) было достаточно, чтобы погасить ежемесячные платежи, проценты, неустойку. В связи с чем, в иске банку отказано.

Из расчета процентов, представленным банком (л.д.237) усматривается, что в период с 01.04.2016 до 17.01.2017 сумма задолженности на проценты на просроченный кредит не начислялась.

Таким образом, суд считает правильным определить начало периода расчета процентов на просроченный долг не с 01.01.2014, а с 17.01.2017 по 20.02.2018 (в рамках заявленных исковых требований).

Расчет процентов производиться по формуле: сумма просроченного долга Х количество дней просрочки Х 12,75 % (ставка за пользование кредитом).

с 17.01.2017

по 23.01.2017:

6 154,37

Х 7

12,75

= 15,05

с 24.01.2017

по 31.01.2017:

4 361,87

Х 8

Х 12,75

= 12,19

с 01.02.2017

по 15.02.2017:

6 166,71

Х 15

Х 12,75

= 32,31

с 01.03.2017

по 17.03.2017:

6 959,84

Х 17

Х 12,75

= 41,33

с 18.03.2017

по 31.03.2017:

2 577,96

Х 14

Х 12,75

= 12,61

с 01.04.2017

по 14.04.2017:

8 921,22

Х 14

Х 12,75

= 43,63

с 03.05.2017

по 12.05.2017:

6 637,95

Х 10

Х 12,75

= 23,19

с 01.06.2017

по 03.07.2017:

6 479,19

Х 33

Х 12,75

= 74,69

с 04.07.2017

по 31.07.2017:

13 254,60

Х 28

Х 12,75

= 129,64

с 01.08.2017

по 31.08.2017:

19 874,86

Х 31

Х 12,75

= 215,22

с 01.09.2017

по 02.10.2017:

26 573,91

Х 32

Х 12,75

= 297,04

С 03.10.2017 проценты по просроченному долгу стали начисляться на всю оставшуюся сумму задолженности (согласно пункту 3.2.12 договора, л.д.9-оборот) и составили :

с 03.10.2017

по 13.10.2017:

640 347,26 Х

11

Х 12,75

= 2 460,51

с 14.10.2017

по 28.11.2017:

629 616,44 Х

46

Х 12,75

= 10 116,99

с 29.11.2017

по 31.12.2017:

599 616,44 Х

33

Х 12,75

= 6 912,02

с 01.01.2018

по 16.01.2018:

599 616,44 Х

16

Х 12,75

= 3 351,28

с 17.01.2018

по 22.01.2018:

586 116,44 Х

6
Х 12,75

= 1 228,44

с 23.01.2018

по 20.02.2018:

579 116,44 Х

29

Х 12,75

= 5 866,55

Всего сумма процентов составила: 15,05 + 12,19 + 32,31 + 41,33 + 12,61 + 43,63 + 23,19 + 74,69 + 129,64 + 215,22 297,04 + 2 460,51 + 10 116,99 + 6912,02 + 3 351,28 + 1 228,44 + 5 855,55 = 30 832,69 руб.

В счет погашения процентов по просроченному долгу поступили платежи (из поступивших платежей после гашения процентов и основного долга): 27,24 + 32,31 + 53,94 + 25,49 + 18,14 + 23,19 + 419,55 + 297,04 = 896,90 руб.

Таким образом, сумма задолженности по процентам на просроченный долг составила: 30 832,69 – 896,90 = 29 935,79 руб. В данной части суд принимает в основу решения расчет банка, определяя период начисления процентов не с 01.01.2014, а с 01.01.2017 по 20.02.2018.

Ответчик сумму предъявленных ко взысканию процентов – 29 935,79 руб. не оспорила, свой контррасчет не представила.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 23.01.2013 в заявленном размере.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требования в размере 9 290,52 руб. (609 052,23 – 200 000 *1% + 5 200), факт уплаты подтверждается платежным поручением №2 от 19.10.2017 (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту и процентам – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БИНБАНК» по состоянию на 20.02.2018:

-579 116 (пятьсот семьдесят девять тысяч сто шестнадцать) руб. 44 коп. – основной долг по кредитному договору <***> от 23.01.2013,

-29 935 (двадцать девять тысяч девятьсот тридцать пять) руб. 79 коп. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу за период с 17.01.2017 по 20.02.2018,

-9 290 (девять тысяч двести девяносто) руб. 52 коп. – расходы по госпошлине.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.