Решение № 2-194/2019 2-194/2019(2-2382/2018;)~М-2500/2018 2-2382/2018 М-2500/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-194/2019

Дело № 2-194/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее - ПАО «РОСАНК», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №*** от 14 октября 2

014 года в размере 132 208 руб. 22 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 117 667 руб. 77 коп., задолженность по процентам – 14 540 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844 руб. 16 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 14 октября 2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил, а ответчик получил кредит в сумме 249 080 руб. 46 коп. со сроком возврата 14 октября 2019 года, процентная ставка – 24,50% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес заемщика направлялось требование о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору, которое заемщик не исполнил.

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в просительной части искового заявления о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предлагает ФИО1. в срок до 28 октября 2014 г. включительно заключить договор потребительского кредита (далее – Кредитный договор) на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в Банке на дату предоставления клиенту Индивидуальных условий (далее – Общие условия).

Как следует из данных индивидуальных условий: Сумма кредита – 249 080 руб. 46 коп.. (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита - до 14.10.2019 включительно. (п. 2). Процентная ставка – 24,5% годовых. ( п.4). Количество платежей по кредиту – 60. Размер каждого платежа за исключением последнего – 7 238 руб. 24 коп. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита, указанной ниже. Периодичность - ежемесячно. Дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов (далее - Дата ежемесячного погашения) 14 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов (далее - Дата полного возврата кредита) - 14.10.2019 г. (п. 6). На заемщика возложена обязанность заключить иные договоры: Договор текущего счета в валюте Кредита (применяется в случае если на дату выдачи Индивидуальных условий в Филиале Банка отсутствует текущий счет Клиента в валюте Кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); Договор личного страхования на следующих условиях: Страховщик по договору личного страхования: ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"; выгодоприобретатель по договору личного страхования: Банк; срок договора личного страхования, определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора (п.9), Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов: 0,05 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12). Клиент согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита» (Редакция -0002) (п.14). программа кредитования - Нецелевой кредит «Просто деньги» (п. 17). порядок предоставления кредита - в безналичном порядке путем зачисления на счет Клиента, открытый в Банке в валюте кредита. Реквизиты счета предоставляются Клиентом дополнительно не позднее предусмотренной Индивидуальными условиями Даты предоставления кредита. В качестве данного счета не может быть использован счет, к которому установлен Лимит овердрафта (п. 18). Дата предоставления кредита - <дата> (п. 19).

Индивидуальные условия подписаны сотрудником Банка. ФИО1 при получении Индивидуальных условий своей подписью 14.10.2014 г. подтвердил, что получил настоящие Индивидуальные условия, содержащие, в том числе информацию о полной стоимости кредита и информационный график платежей по Кредитному договору. ФИО1 также расписался и за то, что осознает и согласен с тем, что Кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее <дата> предоставит в Банк Индивидуальные условия, подписанные им в разделе «Заполняется Клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями». В случае неполучения Банком подписанных им настоящих Индивидуальных условий или их получения позднее указанного срока Кредитный договор не будет считаться заключенным. Настоящим выражает свое согласие на заключение с Банком Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях и Общих условиях. Номер кредитного договора №***, дата его заключения – <дата>.

- как следует из информационного графика платежей по кредитному договору №*** от <дата>, дата первого платежа по договору определена <дата>, последняя – <дата>; Страховая премия по Договору личного страхования в размере 32380 руб. 46 коп., уплачивается единовременно;

- согласно представленной истцом выписки по счету за период с <дата> по <дата>, сумма кредита в размере 249 080 руб. 46 коп. <дата> была выдана заемщику ФИО1, последний платеж поступил <дата>, иных платежей не поступало;

- <дата> ПАО РОСБАНК направлено требование о досрочном возврате кредита в адрес ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору №*** от 14 октября. 2014 г., образовавшейся по состоянию на <дата>;

- определением мирового судьи судебного участка №1 Воткинского района УР от <дата> отменен судебный приказ от <дата> по делу №*** по заявлению ПАО РОСБАНК о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, в связи с поступившими письменными возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Анализируя требование ПАО РОСБАНК о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что <дата> между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №***.

Истцом представлены Индивидуальные условия договора потребительского, в которых указано, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предлагает ФИО1. в срок до <дата> включительно заключить договор потребительского кредита (далее – Кредитный договор) на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в Банке на дату предоставления клиенту Индивидуальных условий (далее – Общие условия).

Как следует из данных индивидуальных условий: Сумма кредита – 249 080 руб. 46 коп.. (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита - до <дата> включительно. (п. 2). Процентная ставка – 24,5% годовых. ( п.4). Количество платежей по кредиту – 60. Размер каждого платежа за исключением последнего – 7 238 руб. 24 коп. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита, указанной ниже. Периодичность - ежемесячно. Дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов (далее - Дата ежемесячного погашения) 14 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов (далее - Дата полного возврата кредита) - <дата> (п. 6). На заемщика возложена обязанность заключить иные договоры: Договор текущего счета в валюте Кредита (применяется в случае, если на дату выдачи Индивидуальных условий в Филиале Банка отсутствует текущий счет Клиента в валюте Кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); Договор личного страхования на следующих условиях: Страховщик по договору личного страхования: ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"; выгодоприобретатель по договору личного страхования: Банк; срок договора личного страхования, определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора (п.9), Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов: 0,05 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12). Клиент согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита» (Редакция -0002) (п.14). программа кредитования - Нецелевой кредит «Просто деньги» (п. 17). порядок предоставления кредита - в безналичном порядке путем зачисления на счет Клиента, открытый в Банке в валюте кредита. Реквизиты счета предоставляются Клиентом дополнительно не позднее предусмотренной Индивидуальными условиями Даты предоставления кредита. В качестве данного счета не может быть использован счет, к которому установлен Лимит овердрафта (п. 18). Дата предоставления кредита - <дата> (п. 19).

Индивидуальные условия подписаны сотрудником Банка. ФИО1 при получении Индивидуальных условий своей подписью <дата> подтвердил, что получил настоящие Индивидуальные условия, содержащие, в том числе информацию о полной стоимости кредита и информационный график платежей по Кредитному договору. ФИО1 также расписался и за то, что осознает и согласен с тем, что Кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее <дата> предоставит в Банк Индивидуальные условия, подписанные им в разделе «Заполняется Клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями». В случае неполучения Банком подписанных им настоящих Индивидуальных условий или их получения позднее указанного срока Кредитный договор не будет считаться заключенным. Настоящим выражает свое согласие на заключение с Банком Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях и Общих условиях. Номер кредитного договора №***, дата его заключения – <дата>.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита (редакция – 002), кредитный договор - договор потребительского кредита, заключенный между Клиентом и Банком, который состоит из настоящих Общих условий и Индивидуальных условий. Если Общие условия противоречат Индивидуальным условиям, применяются Индивидуальные условия. Кредитный договор считается заключенным с даты получения Банком Индивидуальных условий, подписанных Клиентом, при условии, что такие Индивидуальные условия будут получены Банком не позднее даты, указанной в Индивидуальных условиях. За пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях (п.3.1). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. (п.3.2). При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.3). Если Дата ежемесячного погашения, предусмотренная Индивидуальными условиями, приходится на нерабочий (Выходной, праздничный) день, то погашение задолженности осуществляется в соответствии с п.4.1 Общих условий. Если Дата полного возврата Кредита, предусмотренная Индивидуальными условиями, приходится на нерабочий (Выходной, праздничный) день, то Дата полного возврата Кредита переносится на первый Рабочий день, следующий за указанной датой, при этом проценты на основной долг начисляются до Даты полного возврата Кредита, с учетом ее переноса на первый Рабочий день, включительно. (п.3.4).

Согласно п. 5.4.1 Общих условий Банк вправе: требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в следующих случаях: - если Клиентом не будет соблюдено условие о целевом использовании Кредита, установленное Кредитным договором, в том числе, если Клиент не исполнит обязанность, установленную в п. 5.1.1 Общих условий, по предоставлению в Банк документа(ов), подтверждающего целевое использование суммы Кредита (в случае если Кредит предоставлен на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях); в случае нарушения Клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по Кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней; при невыполнении Клиентом, предусмотренных Кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы Кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий (в случае если Индивидуальными условиями предусмотрено предоставление обеспечения); - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п. 6.1 Общих условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату Банку Кредита или уплате Банку начисленных за пользование Кредитом процентов в установленные сроки.

Как следует из информационного графика платежей по кредитному договору №*** от 14 октября. 2014 г., дата первого платежа по договору определена 14 ноября. 2014 года, последняя – <дата>; Страховая премия по Договору личного страхования в размере 32380 руб. 46 коп., уплачивается единовременно.

Выдача кредита в размере 249 080 руб. 46 коп. произведена 14 октября. 2014 года, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Организация бухгалтерской работы и документооборота в кредитных организациях регулируется «Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» утвержденным Центральным Банком РФ 27.02.2017 №579-П (далее – Положение №579-П).

В соответствии с п.1.9 Раздела 1 Положения №579-П все операции осуществляются кредитной организацией в соответствии с Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 (в редакции Федерального закона от 03.02.1996 года № 17-ФЗ) операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете на основании первичных учетных документов, оформленных в соответствии с требованиями настоящего положения и иных нормативных актов Банка России по отдельным операциям.

Из содержания п.2.1 Положения №579-П следует, что документами аналитического учета являются лицевые счета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета (часть II настоящего приложения)…Лицевые счета, сформированные в электронном виде, могут распечатываться для хранения на бумажном носителе либо храниться в электронном виде (без их распечатывания на бумажном носителе). Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). В случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются электронной подписью уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний календарный день года, а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе. Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счет велся вручную или на машине, за исключением средств автоматизации, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки.

Таким образом, предоставленная Банком выписка по счету, оформлена в соответствии с действующим законодательством и может служить доказательством перечисления кредитных средств на счет ФИО1

Из выписки по счету усматривается, что заемщиком ФИО1 не только был получен кредит, но и происходило частичное погашение задолженности по кредитному договору.

Все вышеперечисленные документы в совокупности подтверждают факт заключения кредитного договора и получение денежных средств по нему.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщиком, который пропускал сроки и размер внесения очередных платежей, предусмотренные Графиком платежей. Так, последний платеж поступил <дата>, после чего платежи не вносились.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, в судебное заседание ответчик не явился.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Задолженность по кредитному договору за период с <дата> по 12 ноября. 2018 года в соответствии с данным расчетом, составляет 132 208 руб. 22 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 117 667 руб. 77 коп., задолженность по процентам – 14 540 руб. 45 коп.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В деле имеется требование ПАО РОСБАНК, направленное ФИО1 <дата>, о погашении задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, образовавшейся по состоянию на <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Воткинского района УР от <дата> отменен судебный приказ от <дата> по делу №*** по заявлению ПАО РОСБАНК о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, в связи с поступившими письменными возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Каких-либо возражений на иск и доказательств в подтверждение своих возражений на иск и опровергающих требования истца, от ответчика на рассмотрение суда не предоставлялось. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Каких-либо ходатайств от ответчика об истребовании доказательств дополнительно к представленным истцом, не заявлялось, возражений относительно иска, доводов в их обоснование ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844 руб. 16 коп., исчисленные от суммы 132 208 руб. 22 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 132 208 руб. 22 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 117 667 руб. 77 коп., задолженность по процентам – 14 540 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844 руб. 16 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.В. Караневич