Решение № 2-235/2017 2-5129/2016 от 12 марта 2017 г. по делу № 2-235/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года ....

Иркутский районный суд .... в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Белугиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиком путем подписания заявления на предоставление кредита №.3 от **/**/**** заключено соглашение №KD26042000031476 со сроком возврата – **/**/****. По указанному кредитному договору ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 443 797,47 рублей. Заемщик по кредитному договору принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты из расчета 34% годовых. При нарушении срока возврата кредита и процентов предусмотрена ответственность в виде пени в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем на **/**/**** образовалась задолженность в размере ~~~ коп., из них: ~~~ руб. – сумма основного долга, ~~~ руб. – проценты за пользование кредитом за период с **/**/**** по **/**/****

Просит: взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору №KD26042000031476 от **/**/**** в размере 564 679,21 рублей за период с **/**/**** по **/**/****, расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

Не согласившись в заявленными требованиями, ответчик ФИО1 предъявила встречный иск, в обоснование заявленных требований указала, что она обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за получением суммы ~~~ рублей, во время консультации в банке ей сообщили о необходимости заключения договора страхования, только во время подписания договора ей сообщили о необходимости еще и подписания договора Присоединения к Программе коллективного страхования, где часть денежных средств ~~~ рублей будет включена в кредитный договор. Страховая премия была выплачена ЗАО «.... Страхование». Полагает, что ответчик нарушил ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», перечисляя сумму страховки в качестве выгодоприобретателя ЗАО «.... Страхование», банк тем самым обусловил приобретение одной услуги обязательным приобретением другой платной услуги. Неправомерными действиями ответчика был причине моральный вред, который она оценивает в сумму 10 000 рублей.

Просит: взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Как следует из статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что **/**/**** между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») и ФИО1 (Заемщик) на основании Анкеты – заявления было заключено Кредитное соглашение №KD26042000031476, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере ~~~ рублей под 34% годовых на срок 84 месяцев.

Пунктами 1.6, 1.7 Кредитного соглашения предусмотрена ответственность за нарушение сроков оплаты кредита и процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в размере ~~~ рублей, последний платеж – в размере ~~~ рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчик надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства, обязательства по погашению кредита не исполняются.

По состоянию на **/**/**** образовалась задолженность в размере ~~~ коп., из них: ~~~ руб. – сумма основного долга, ~~~ руб. – проценты за пользование кредитом за период с **/**/**** по **/**/****, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено по существу ответчиком, в связи с чем истец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, пени, предусмотренные условиями договора.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по уплате процентов за пользование кредитом, а также нарушение заемщиком сроков возврата кредита, суд полагает, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о досрочном взыскании суммы основного долга подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетами данных сумм истца, поскольку он никем не оспаривается, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что обращение истца в суд было основано на ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному соглашению, суд считает возможным взыскать с ответчика уплаченную истцом при подаче иска в суд госпошлину в размере ~~~ рублей.

Рассматривая встречные исковые требования, суд не находит оснований для их удовлетворения в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статей 937 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления о заключении кредитного договора следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, наименование страховой организации – ЗАО «.... Страхование». В Заявлении о заключении договора кредитования ФИО1 выразила желание присоединиться к программе страхования, ей было разъяснено право выбора любой страховой компании, либо отказаться от участия в Программе, при этом отказ от присоединения к программе страхования не является основанием для отказа в предоставлении кредита.

Указанное заявление подписано заемщиком собственноручно.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что банком была навязана услуга по страхованию, что истец не имела права на отказ от подключения к программе страхования, не имеется.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **/**/****, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено. Истец сделала свой выбор о подключении к программе страхования на основании добровольного волеизъявления, была согласна на страхование в указанной в договоре страховой организации.

В силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, не имеется.

Поскольку суд не усматривает в действия ответчика нарушений прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору №KD26042000031476 от **/**/**** в размере ~~~ рублей за период с **/**/**** по **/**/****, расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.П. Коткина