Решение № 2-1213/2018 2-1213/2018 ~ М-914/2018 М-914/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-1213/2018

Дело №2-1213\18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Гужова В.А.,

при секретаре Осетриной Я.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО НБ «Траст» Банк о применении последствий части условий кредитного договора, взыскании страховой премии

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО НБ «Траст» Банк о применении последствий части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> в год, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заполнении им заявления о предоставлении кредита, машинописным методом была проставлена галочка о согласии на подключения в Пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемому страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование». Полагая, что условия страхования являются обязательным условием получения кредита, истец подписал документы по кредитованию, в том числе пункт ДД.ММ.ГГГГ.2 вышеуказанного заявления. За заключение договора страхования из суммы его кредита была взыскана страховая премия <данные изъяты> рублей. Просит признать условия кредитного договора о присоединении истца к Пакету услуг № недействительным, взыскать <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> страховая премия, <данные изъяты> рублей проценты на удержанную сумму, <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда. <данные изъяты> рублей судебные расходы.

Истец в суде исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» Банк в суд не явился, предоставил отзыв, просит в иске отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> в год, на срок до ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8-13).

Неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора являются заявление истца о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с содержанием которых истец ознакомился и согласился, а также обязался неукоснительно выполнять условия договор, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Указанный договор заключен на основании анкеты - заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении заемщик подписал и указал о согласии на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО АльфаСтрахование" (пункт ДД.ММ.ГГГГ.2). Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг за весь срок страхования, из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от страховой суммы и комиссии за подключение Пакета в размере <данные изъяты> за каждый месяц страхования от страховой суммы с учетом НДС.

В анкете заемщика также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды.

Из декларации, подписанной истцом, следует, что ему известно страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и его условия. Истец ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на включении в реестр застрахованных по договору страхование, в праве застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 59).

Условия и плата за пользование данными услугами приведены в Условиях договора потребительского кредита.

Согласно выписке по лицевому счету, приложенной ответчиком к возражениям на иск, из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1);запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Таким образом, при оформлении кредитного договора ответчиком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

ФИО1, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги по страхованию в виде проставления машинописным способом согласия на страхование жизни.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Условия Договора прямо указывают, что подключение пакета услуг страхования и иные услуги банка предоставляются как дополнительные, за отдельную плату, и не влияющие на заключение договора.

Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Кроме того, в заявлении указано, что "все машинописные отметки о согласии/несогласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту проставлены с моих слов, проставлены верно и я с ними согласен". Истец согласился с данным пунктом договора и поставил свою подпись(л.д.10).

Доводы истца в том, что он по истечении нескольких дней после заключения кредитного договора подал заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии, поэтому его требования подлежат удовлетворению, судом не принимаются, поскольку, из ответа банка со ссылкой на п. 4.8.2 Условий страхования по Пакету страховых услуг следует, что в случае, если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом после оказания услуг, плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиента Пакета услуг произведено(л.д.16, 67).

При указанных обстоятельствах настоящий иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ 1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований ст. 181 ГК РФ 1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кроме того, ФИО1 пропущен срок исковой давности по признанию условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении истца к Пакету услуг № недействительным.

Исполнение спорного кредитного договора в части подключения к страховым услугам началось ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день было закончено списанием страховой премии. Однако истец в суд с настоящим иском обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца о взыскании процентов от страховой премии и компенсация морального вреда так же удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от первого требования о применении последствий части условий кредитного договора, взыскании страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ФИО1 к ПАО НБ «Траст» Банк о применении последствий части условий кредитного договора, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес> РТ в течении месяца.

Судья: Гужов В.А.