Решение № 2-401/2020 2-401/2020~М-355/2020 М-355/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-401/2020

Дело №.

УИД: 26RS0№-98.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

«09» ноября 2020 года <адрес>

<адрес>.

Красногвардейский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего – судьи Гетманской Л.В.,

при секретаре: ФИО4,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, назначенного в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, - адвоката ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.07.2018, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» (далее по тексту – ООО «ХКФ ФИО2», истец, ФИО2) обратилось в Красногвардейский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, Ответчик, ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ ФИО2» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № (далее по тексту – Договор) на сумму 589 064 рубля 00 копеек, в том числе: 536 000,00 рублей – сумма к выдаче, 53 064,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 20.00 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 064,00 рублей на счет ФИО1 № (далее по тексту – Счет), открытый в ООО «ХКФ ФИО2», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 536 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО2 перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно ФИО2), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение ФИО2 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО2 пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 53 064,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО2 и ФИО2 Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО2 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО2 ознакомлен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору ФИО2 открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ФИО2 банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов ФИО2 с ФИО2, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора).

По Договору ФИО2 обязуется предоставить ФИО2 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о ФИО2 полученными кредитными средствами, а ФИО2 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате ФИО2 в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день, которого ФИО2 согласно п. 1.5 раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производиться ФИО2 на основании ФИО2 Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту (далее – ФИО2 Клиента), в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 15 715,10 рублей.

В период действия Договора ФИО2 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО2 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования ФИО2 о полном досрочном погашении задолженности по Договору ФИО2 не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий Договора обеспечением исполнения ФИО2 обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью ФИО2 за ненадлежащие исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО2 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 695,86 рублей, что является убытками ФИО2.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О ФИО2 и банковской деятельности», размеры вознаграждений ФИО2 за осуществление банковских операций должны определяются в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) если при предоставлении потребительского кредита (займа ФИО2 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО2 на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность ФИО2 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые ФИО2 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора ФИО2 просит ФИО2 оказать ему услугу по ежемесячному направлению по СМС с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставленные услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана ФИО2 надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Договору составляет 935 948,17 рублей, из которых: сумма основанного долга 589 064,00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 50 925,66 рублей; убытки ФИО2 (неоплаченные проценты после выставления требования) 289 695,86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 5 668,65 рублей; сумма комиссии за направление извещений 594,00 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению ФИО2 оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 12 559,48 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ ФИО2» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 935 948,17 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 559,48 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ ФИО2», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление представителя ООО «ХКФ ФИО2» по доверенности ФИО5, согласно которому ФИО2 полностью поддерживает заявленные исковые требования и ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя ФИО2.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена в порядке статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, однако в судебные заседание ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не явилась.

Согласно адресной справке отделения по вопросам миграции ОМВД России по <адрес> ФИО1 значится зарегистрированной по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>.

Согласно сообщению главы села <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по адресу: <адрес>, в течение пяти лет не проживает, сведениями о фактическом проживании администрация села не располагает.

Изложенное свидетельствует о принятии судом мер к извещению ответчика, в том числе, путем размещения информации на сайте Красногвардейского районного суда в разделе «Судебное делопроизводство».

При таких обстоятельствах, с учетом последнего известного места жительства ответчика, невозможности его участия в судебном заседании, поскольку место нахождения гражданки ФИО1 неизвестно, на основании статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом был назначен в качестве представителя ответчика адвокат ФИО7

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат ФИО8 возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (ФИО2) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а ФИО2 обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с ФИО2 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 предоставил ФИО1 кредит в размере 589 064 руб. 00 коп., в том числе 536 000,00 рублей – сумму к выдаче, 53 064,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 календарных месяцев под 20,00% годовых, ежемесячный платеж составлял 15 715,10 рублей.

В соответствии с п. 6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязана производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей 4 числа каждого месяца.

ООО «ХКФ ФИО2» перечислило на лицевой счёт № рублей 00 копеек.

Следовательно, обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ ФИО2», выполнило и денежные средства в размере 536 000 рублей 00 копеек зачислены на счёт по вкладу ФИО1

Согласно п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 несет ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение условий договора, за ненадлежащие исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему не погашает.

Последний платеж ответчиком ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец принял решение о полном досрочном погашении с ответчика ФИО1 суммы долга, размер которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 935 948,17 руб., в том числе: сумма основного долга – 589 064,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 50 925,66 руб., убытки ФИО2 (неоплаченные проценты) – 289 695,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 668,65 руб., комиссия за направление извещений – 594,00 руб.

Ответчик ФИО1 нарушает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части своевременной оплаты кредита, процентов за пользование кредитом и в нарушение требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по вышеуказанному кредиту в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, несмотря на то, что отказ от исполнения обязательств по кредитному договору не предусмотрен гражданским законодательством и не вытекает из условий заключённого между сторонами кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 935 948 рублей 17 копеек, и включает в себя: суммы невозвращенного основного долга – 589 064 рубля 00 копеек; суммы начисленных и неуплаченных процентов – 50 925 рублей 66 копеек; убытки ФИО2 (неоплаченные проценты) – 289 695,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 668,65 руб., комиссия за направление извещений – 594,00 руб. Однако с данным расчетом о взыскании с ответчика убытков ФИО2 (неоплаченных процентов) в размере 289 695,86 руб. суд не может согласиться, поскольку срок договора не истек.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Применяя указанную норму закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд считает, что они не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

В части исковых требований о взыскании убытков ФИО2 в размере 145 557 рублей 16 копеек, в связи с чем, в удовлетворении иска в этой части истцу необходимо отказать.

При этом, истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Возложение на ФИО2 обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, ФИО2, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому ФИО2, то есть извлечь соответствующий доход.

При подаче иска ФИО2 уплачена государственная пошлина 12 559 рублей 48 копеек, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате госпошлины в размере 1 145 рублей 57 копеек. Расчёт государственной пошлины определён в соответствии с положением закона о присуждении истцу судебных расходов пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 98, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины, – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 821 391 рубля 01 копейки (восемьсот двадцать одна тысяча триста девяносто один рубль 01 копейка), из которых:

сумма основного долга – 589 064 рубля 00 копеек;

сумма процентов за пользование кредитом – 50 925 рублей 66 копеек;

убытки ФИО2 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175 138 рублей 70 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 668 рублей 65 копеек;

сумма комиссии за направление извещений – 594 рубля 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 413 рублей 91 копейки (Одиннадцать тысяч четыреста тринадцать рублей 91 копейка).

В части исковых требований о взыскании убытков ФИО2 в размере 145 557 рублей 16 копеек (сто сорок пять тысяч пятьсот пятьдесят семь рублей шестнадцать копеек) и государственной пошлины в размере 1 145 рублей 57 копеек (одна тысяча сто сорок пять рублей 57 копеек), – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте <адрес>вого суда www.stavsud.ru.

Судья: Л.В. Гетманская.