Решение № 2-446/2018 2-446/2018~М-453/2018 М-453/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-446/2018

Дело №2-446/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 5 сентября 2018 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названным иском, указав, что 29 августа 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому истец (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) денежные средства в размере 185 752 рубля сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, ввиду чего за период с 14.11.2016 по 09.07.2018г. образовалась просроченная задолженность в сумме 295 086,39 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.309-310, 329, 330, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 29 августа 2016 года в размере 295 086,39 рублей, в том числе: 185748,04руб. - задолженность по основному долгу, 109338,35 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6150,86 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представлено письменное ходатайство.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, не отрицая факта нарушения ей обязательств по кредитному договору, в судебном заседании с иском согласилась частично, пояснив, что не согласна с процентной ставкой, в соответствии с которой истцом произведен расчет задолженности. Кроме того, полагает, что истцом не в полном объёме учтена оплаченная ей сумма. Также сослалась на отсутствие материальной возможности единовременно произвести выплату задолженности, не возражая против ежемесячной оплаты в размере 5 000 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 2 п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» от 01 июля 1996 года, следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиенты, в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, при этом возврат кредита производится в порядке определенном в п. 4 настоящих условий (п. 2.3.).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия и заявление клиента, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Согласно п. 4.1 кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4).

Как видно из материалов дела, 29 августа 2016 года в соответствии с заявлением на получение кредита был заключен договор кредитования № между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Ответчику был предоставлен кредит «Легкий платеж 2.0: плюс», с лимитом кредитования 185 750 рублей до востребования, с полной стоимостью кредита в 27,902% годовых.

При этом, согласно п. 4 заявления ставка за проведение безналичных операций - 29% годовых, ставка за проведение наличных операций 34,5% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) - 10154 руб. (п.6 заявления).

Подписав указанное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

Таким образом, подписав заявление на получение кредита, заёмщик согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в договоре. Указанное заявление содержит в себе все существенные условия договора.

В связи с чем, указанное заявление истец расценил как оферту ответчика и акцептировал предложение, перечислив на банковский счет ответчика испрашиваемую сумму, что подтверждается выпиской по счету №, который открыт на основании заявления клиента.

В связи с изложенным, суд считает соблюденной письменную форму кредитного договора.

Поскольку кредитор ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства, а ответчик обязался возвратить данную сумму денег на условиях, указанных в договоре, между ними состоялся кредитный договор.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из выписки по счёту следует, что ответчиком постоянно нарушаются условия кредитного договора по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности в размере 295 086,39 рублей, из которой 185 748,04руб. - задолженность по основному долгу, 109 338,35 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Между тем, как видно из представленного расчёта, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 94 843,50 руб. (с учетом погашенных процентов в размере 11 237,65 руб.).

Сумма в 14 494,85 руб. является задолженностью по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (неустойкой), в отношении которой истцом требования не заявлены, следовательно, в этой части требования удовлетворению не подлежат.

В остальной части расчёт подлежащей взысканию с ответчика задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом соответствует положениям кредитного договора, произведён верно. Сумма задолженности составляет 280 591,54 рублей, из которых задолженность по основному долгу 185 748,04 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 94 843,50 руб.

С суммой задолженности по процентам за пользование кредитом ответчик фактически согласна, о чём указала в своём заявлении от 31.08.2018.

Возражения ответчика в той части, что ей произведена выплата в сумме 20 650 рублей, однако истцом учтена лишь сумма в размере 11 237,65 руб. (не учтены 9 412,35 руб.), являются необоснованными.

Как видно из договора кредитования ответчик обязалась оплатить услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в частности оплатить выпущенные Банком карты Visa Instant issue, вносить плату за снятие наличных денежных средств по указанной карте в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный», в банкоматах и кассах сторонних Банков и пр. (п.15 заявления).

Из выписки из лицевого счета, выписки по операциям клиента следует, что со счета производилось списание денежных средств за выдачу карты, за снятие наличных, списание страховой премии.

При подписании заявления о заключении договора кредитования ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, действующими на момент заключения договора, являющимися неотъемлемой частью договора, а также уведомлена о том, что Общие условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Таким образом, оснований полагать, что списание указанных денежных средств было произведено в нарушение условий кредитного договора, и они необоснованно не были учтены в погашение кредитной задолженности, не имеется.

При этом необходимо отметить, что первоначально ответчик указывал, что истцом неучтена сумма в 10 450 рублей.

Неосновательной является и ссылка ответчика на применение при расчете задолженности завышенной процентной ставки, поскольку в соответствии с п.4 заявления клиента о заключении договора кредитования ставка, % годовых, за проведение безналичных операций составляет 29%; ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 34,5%.

В подтверждение доводов о неправильном расчете суммы задолженности ответчику предлагалось проведение судебной экономической экспертизы, от которой ФИО1 отказалась, свой расчёт задолженности, соответствующий условиям договора кредитования, не представила.

Таким образом, возражения ответчика по существу не мотивированы и не обоснованы какими-либо расчетами. Доказательств несоответствия представленного Банком расчета действительному размеру задолженности ответчика, последним не представлено.

Расчет истца носит подробный характер, в нем отражены все поступившие от ответчика в погашение кредита суммы и их распределение, указаны периоды начисления процентов, суммы начисления процентов, даты их погашения и суммы остатков.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита, а также ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами в общей сумме 280 591,54 рублей подлежит удовлетворению.

Заявление истца о рассрочке уплаты задолженности не может быть рассмотрено в рамках настоящего дела, поскольку подлежит разрешению в порядке ст.203 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платежному поручению №199006 от 18 июля 2018 года понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6150 руб. 86 коп.

Поскольку требования истца удовлетворяются частично, с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 005,92 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 29 августа 2016 года по состоянию на 9 июля 2018 года в размере 280 591 (двухсот восьмидесяти тысяч пятисот девяносто одного) рубля 54 копеек, в том числе: 185 748 (сто восемьдесят пять тысяч семьсот сорок восемь) рублей 04 копейки - задолженность по основному долгу, 94 843 (девяносто четыре тысячи восемьсот сорок три) рубля 50 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 005 (шести тысяч пяти) рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Сухова

В окончательной форме решение принято 07.09.2018

Судья Т.А. Сухова