Решение № 2-834/2019 2-834/2019~М-585/2019 М-585/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-834/2019

Дело № 2-834/2019

УИД: 16RS0031-01-2019-000759-95


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2019 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зверевой О.П.,

при секретаре судебного заседания Минаевой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов на нотариуса, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов на нотариуса, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ответчиком «Банк ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства, которые заемщик обязуется вернуть в размере и в сроки, установленные договором. При заключении договора истец стал застрахованным лицом путем подписания соответствующего заявления, плата за подключение к программе страхования составила 121055 рублей, из них комиссия банка за подключение к программе страхования – 24211 рублей, расходы банка на оплату страховой премии в размере 96844 рублей. срок действия договора страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Истец обращался к ответчикам с целью возврата части страховой премии за неиспользованный период. Требование истца не было удовлетворено.

Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14942 рублей 93 копеек. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 59711 рублей 74 копеек. Взыскать солидарно с ответчиком компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В суд поступило ходатайство в котором просят рассмотреть дело в отсуствии истца и его представителя, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, от представителя истца поступило возражение на исковое заявление, суду представлены письменные возражения, согласно которым ответчик иск не признал, просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор кредита, а также по заявлению заемщика оказаны дополнительные услуги по его подключению к программе коллективного страхования. В соответствии с условиями коллективного страхования заемщиков, страхователем по договору является Банк, а застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо (заемщик). На заявленный спор не может быть распространено действие Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку страхователем в договоре страхования является не физическое лицо, а юридическое (Банк). На стадии заключения договора страхования истец был ознакомлен со всей информацией по данной услуге, договор подписал добровольно, осознанно и без принуждения. Просит учесть, что страховая премия уплачена Банком в пользу страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», а потому требование о возврате премии должны быть предъявлены к страховой компании. Финансовая услуга по подключению истца к программе коллективного страхования со стороны Банка оказана надлежащим образом. В случае удовлетворения иска просила о снижении размера штрафных санкций, неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, изложены соответствующие доводы.

В судебное заседание представитель соответчика ООО «СК "ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представлены письменные возражения относительно иска, согласно которым соответчик требования ФИО1 не признает, указал, что возврат страховой премии по истечении «периода охлаждения» не предусмотрен, ФИО1 в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, оснований для взыскания страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно п. 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (так называемый «период охлаждения»).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1345055 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 15,5 % годовых.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрено обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем заключения договора страхования.

Согласно п. 22 уведомления о полной стоимости кредита, подписанного истцом, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в банк подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (далее - Программа страхования), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование».

Из данного заявления следует, что банком до ФИО1 доведена информация о добровольном приобретении услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования, что не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

Также ФИО1 согласен оплатить сумму за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 121055,00 рублей, в том числе, вознаграждение банка в размере 24211,00 рублей, расходы банка на оплату страховой премии страховщику в размере 96844,00 рублей. Застрахованным лицом является лицо, оформившее настоящее заявление, то есть истец, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является Застрахованный, то есть истец.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО Банк ВТБ произвел оплату страховой премии в размере 96844,00 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование» за страховой продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за застрахованного лица ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с претензией об исключении его из числа участников программы коллективного страхования, возврате суммы страховой премии. Претензия оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией об исключении его из числа участников программы коллективного страхования, возврате суммы страховой премии. Претензия оставлена без удовлетворения.

Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств и сторонами не оспаривались.

При вынесении решения об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) либо ООО СК «ВТБ Страхование» не было достигнуто соглашение о возвращении страховщиком суммы страховой премии в случае отказа страхователя от страхования, а с заявлениями о возврате платы за подключение к программе страхования истец обратился только в апреле 2019 года, то есть с существенным пропуском предусмотренного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» периода в 5 рабочих дней, в течение которых возможен отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии страхователю.

Указание истца, по мнению суда, на право отказа от дальнейшего исполнения договора страхования и право требовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», является несостоятельным, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Таким образом, истец добровольно выразил волеизъявление на заключение договора личного страхования и распорядился о перечислении страховой премии из кредитных средств. Оснований для удовлетворения иска не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов на нотариуса, штрафа, - оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: