Решение № 02-11684/2024 02-1728/2025 02-1728/2025(02-11684/2024)~М-9918/2024 М-9918/2024 от 27 марта 2025 г. по делу № 02-11684/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Леденевой Е.В., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-1728/2025 (77RS0031-02-2024-019672-61) по заявлению адрес «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

адрес «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.11.2024г. № У-24-107628/5010-003.

Заявленные требования обоснованы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 0908.11.2024г. № У-24-107628/5010-003 удовлетворены требования потребителя финансовой услуги ФИО1, с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма 12.04.2022г. между потребителем и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому обеспечением исполнения обязательств является залог ТС марка автомобиля. 12.04.2022г. между потребителем и адрес «ВСК» был заключен договор страхования и выдан полис № 2200JPV300303 по программе страхования «GAP» на срок с 12.04.2022г. по 11.04.2025г. Также 12.04.2022г. между потребителем и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования ТС № АС198039879. Страховая премия составила сумма 23.08.2022г. потребитель исполнил обязательства по погашению кредита. 24.08.2022г. заявителем от потребителя получено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности Письмом от 27.09.2022г. заявитель уведомил потребителя о расторжении договора страхования с 24.08.2022г. и об отсутствии правовых оснований дл возврата страховой премии. 07.06.2024г. потребитель обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. 17.06.2024г. заявитель по итогам повторного рассмотрения обращения потребителя, осуществила возврат страховой премии в размере сумма Решением финансового уполномоченного от 01.07.2024г. № У-24-58187/5010-006 в удовлетворении требований потребителя о взыскании части страховой премии отказано, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения. 18.10.2024г. потребитель повторно обратился к финансовому уполномоченному с требованием взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма Решением финансового уполномоченного с адрес «ВСК» взысканы проценты в размере сумма за период с 12.04.2023г. по 17.06.2024г., с которым заявитель не согласен, поскольку договор GAP не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования подано потребителем по истечении 14 дней. Таким образом, требования потребителя не подлежали удовлетворению. Вместе с тем, договор страхования КАСКО, заключенный потребителем с СПАО «Ингосстрах» прекратил действие 11.04.2023г., о чем заявителю стало известно 10.06.2024г. Потребитель в качестве оснований для расторжения договора с заявителем не указывал на отсутствие договора КАСКО либо на его досрочное расторжение. Требования заявлены в период действия договора КАСКО. Право на получение части страховой премии возникло у потребителя 12.04.2023г. Однако потребитель обратился к заявителю 24.08.2022г., которое рассмотрено заявителем своевременно. 17.06.2024г. заявителем добровольно перечислена часть страховой премии. Заявитель просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.11.2024г. № У-24-107628/5010-003.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения заявления извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения заявления не просил, в письменном заявлении на имя суда просил рассмотреть заявление в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен о дате слушания дела надлежащим образом, об отложении рассмотрения заявления не просил, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Заинтересованное лицо ФИО1, уведомленный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 2 Закона № 123-ФЗ, должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 11 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с адрес «ВСК» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 08.11.2024г. № У-24-107628/5010-003 требования заявителя удовлетворены частично, с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма

Указанным решением установлено, что 12.04.2022г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства марка автомобиля, VIN VIN-код, 2021 года выпуска.

12.04.2022г. между ФИО1 и адрес «ВСК» заключен договор страхования и выдан полис № 2200JPV300303 по программе страхования «GAP».

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования по продукту «Гарантия страхования стоимости автомобиля» № 173.2 от 13.02.2020г. и Программы страхования «GAP».

Страхование по договору страхования осуществляется на срок с 12.04.2022г. по 11.04.2025г. в отношении указанного ТС принадлежащего ФИО1

12.04.2022г. в отношении вышеуказанного ТС между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 со сроком страхования с 12.04.2022г. по 11.04.2023г.

Договором страхования установлена страховая сумма в размере сумма

Страховая премия по договору страхования составляет сумма

23.08.2022г. ФИО1 исполнил обязательство по погашению кредитной задолженности по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора / отсутствии задолженности по кредитному договору, представленной ПАО «Совкомбанк».

24.08.2022г. адрес «ВСК» от ФИО1 получено заявление о прекращении договора страхования, в котором ФИО1 просил расторгнуть договор страхования с 24.08.2022г. и вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

адрес «ВСК» письмом от 27.09.2022г. уведомила заявителя о расторжении договора страхования с 24.08.2022г., а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

28.10.2022г. адрес «ВСК» от ФИО1 получено заявление о возврате части страховой премии в размере сумма

адрес «ВСК» письмом от 28.11.2022г. уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

17.06.2024г. адрес «ВСК» осуществила заявителю возврат страховой премии в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 35436.

Решением финансового уполномоченного от 01.07.2024г. № У-24-58187/5010-006 в удовлетворении требований ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования было отказано, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока возврата страховой премии оставлено без рассмотрения.

19.07.2024г. ФИО1 направил в адрес «ВСК» претензию о выплате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока возврата страховой премии, которая получена адрес «ВСК» 23.07.2024г.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч.ч.2, 3 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.ч.1, 2 ст.943 ГК РФ). 

В соответствии с ч.ч.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.11.7 Правил страхования установлено, что возврат страховой премии (или ее части) производится в течении 10 рабочих дней с даты прекращения действия договора страхования.

Согласно п.11.8 Правил страхования, днем исполнения страховщиком обязательства по возврату части страховой премии является день списания денежных средств с расчетного счета страховщика или (в случае наличного расчета) день получения денежных средств страхователем в кассе страховщика.

При вынесении оспариваемого вышеуказанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что 12.04.2022г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» в отношении ТС был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 на период страхования с 12.04.2022г. по 11.04.2023г. В договоре страхования имеется привязка к договору добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 от 12.04.2022г., указана страховая сумма по данному договору в размере сумма

Документы и сведения о расторжении договора добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 до момента окончания срока его действия отсутствуют, следовательно, договор добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 прекратил свое действие 11.04.2023г.

В связи с прекращением действия договора добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 по договору страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая и у адрес «ВСК» возникло обязательство по возврату страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Решением финансового уполномоченного установлено, что за период с 12.04.2022г. по 11.04.2023г. страховая премия по договору страхования не подлежала возврату. Право на получение части страховой премии возникло у ФИО1 12.04.2023г., соответственно страховая премия подлежала возврату не позднее 12.04.2023г., а проценты за пользование чужими денежными средствами – начислению с 12.04.2023г.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

17.06.2024г. адрес «ВСК» осуществлен возврат части страховой премии в размере сумма, то есть с нарушением установленного срока на 423 календарных дня.

Таким образом, с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.04.2023г. по 17.06.2024г. в размере сумма

Суд полагает вышеуказанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела, основанными на правильном применении норм права, регулирующих спорные отношения.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст.ст. 431, 934, 943, 958 ГК РФ, ст.ст. 2, 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований адрес «ВСК». При этом суд исходит из того, что финансовый уполномоченный правомерно и обоснованно рассчитал сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежаих уплате потребителю, а также период начисления процентов, выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении соответствуют материалам дела и закону.

Доводы адрес «ВСК» о том, что заключенный между страховщиком и страхователем договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита, поскольку не обеспечивает потребительский кредит, в связи с чем правила ч.11, ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» не подлежат применению к спорным правоотношениям, основанием к отмене решения не являются.

Согласно ч.11, ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите», в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч.11). В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч.12).

Разрешая заявление ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

В соответствии с п.11.7 Правил страхования установлено, что возврат страховой премии (или ее части) производится в течении 10 рабочих дней с даты прекращения действия договора страхования.

В договоре страхования имеется привязка к договору добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 от 12.04.2022г., заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, указана страховая сумма по данному договору в размере сумма Договор добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 прекратил свое действие 11.04.2023г.

В связи с прекращением действия договора добровольного страхования транспортного средства № АС198039879 по договору страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая и у адрес «ВСК» возникло обязательство по возврату страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Согласно разъяснениям, данным в п.4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что договор страхования оплачен полностью, при отказе ФИО1 от данного договора адрес «ВСК» обязано возвратить ему часть страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении соответствуют материалам дела и закону, правовых оснований для удовлетворения требований адрес «ВСК» не имеется и отказывает в удовлетворении требований заявителя полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления адрес «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Хорошевский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2025 г.

Судья фио