Решение № 2-76/2017 2-76/2017~М-75/2017 М-75/2017 от 30 июля 2017 г. по делу № 2-76/2017

Дело № 2-76/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года с. Шелопугино

Шелопугинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Трифонова А.Г.,

при секретаре Скажутиной Ю.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества НБ «ТРАСТ» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

Установил:

Истец ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины <данные изъяты>.

В обосновании иска истец указал, что 27.03.2012г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор <№> (далее Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления–оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <№> от 15.09.2011г. (далее – Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее – «Договор о расчетной карте», договор 2), в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее – «Условия по расчетной карте»), тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее – «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту БАНК «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия спецкартсчета (СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту с условиями пользования которой он заранее согласился, впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым, заключив иной договор – договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту <№> с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых;

- срок действия расчетной карты – <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен <№>.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету <№>. Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ.

Задолженность за период с 26.09.2016г. по 20.05.2017г. составила <данные изъяты>, в том числе:

сумма основного долга – <данные изъяты>,

проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.

НБ "ТРАСТ" (ОАО) переименовано в ПАО НБ "ТРАСТ", о чем в ЕГРЮЛ 26.08.2016 внесена соответствующая запись о внесении изменений в учредительные документы юридического лица (л.д. 23-24, 25).

Представитель истца Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, суду пояснила, что как она полагает, полностью погасила всю задолженность по кредитной карте, не согласна с тем, что в 2012 и 2013 годах с данной карты были сняты денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, лично она с кредитной карты данные суммы не снимала, кто это сделал она пояснить не может, кредитную карту никому не передавала, пин-код не сообщала, поэтому считает, что у неё задолженности перед банком не имеется.

Кроме того, в письменном отзыве на иск указала, что размер лимита разрешенного овердрафта расчетной карты составлял <данные изъяты> рублей, при активации карты ее уведомили о лимите в указанном размере по СМС-сообщению. Согласно условий по расчетной карте кредитор обязался известить ее о полной стоимости кредита по карте, ее изменении посредством направления письма, но за период с 27.03.2012 никакой информации она не получала, она неоднократно звонила с просьбой предоставить ей информацию по кредиту, на что получала устный ответ об остатке задолженности, оферта от кредитора об изменении лимита ей не поступала, также она не была уведомлена, что смс-уведомления платные, она их не просила подключать. Согласно движения по лицевому счету с расчетной карты 22.08.2012г. снято <данные изъяты> рублей, а 09.01.2014г. – <данные изъяты> рублей, чего она не совершала. Она воспользовалась кредитом по расчетной карте только на сумму <данные изъяты>, погасила <данные изъяты>, считает, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Выслушав ответчицу ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 названной статьи).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 15 сентября 2011 года между истцом и ответчиком на основании заявления ответчика был заключен потребительский кредит на приобретение товара – кухонного уголка (л.д. 8-9).

В заявлении на получение кредита ответчица ФИО1 присоединилась к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», тарифам по карте, обязалась их соблюдать, просила заключить с ней Договор о Карте, в рамках которого просила предоставить в пользование банковскую карту и возможностью её активации посредством телефонного звонка с целью заключения второго кредитного договора.

Также, в заявлении ФИО1 указала, что она перед активацией Карты, обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту (п.4); обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, и только в случае ее согласия с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, пользоваться активированной Картой (п.5); имеет право не активировать Карту, в случае несогласия с Тарифами по Карте (п.6); после поучения карты и ее активации посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов, просила направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» (п. 8) (л.д. 8-11).

Таким образом, Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) и ФИО1 заключили договор <№> (далее - Договор 2) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также заключен кредитный договор <№> (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме (л.д. 8-11).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия специального карточного счета (далее - СКС). Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д. 18).

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций (л.д. 18). Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС (л.д. 19).

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (л.д. 19).

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения (л.д. 19, оборот).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора 1, направил ответчице расчетную карту <№> с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых; срок действия расчетной карты – <данные изъяты> месяцев.

Ответчица ФИО1, в свою очередь, 27.03.2012г. активировала карту, позвонив в Центр обслуживания клиентов банка с номера, указанного в разделе «Контактная информация» заявления, сообщив при этом информацию, позволяющую банку идентифицировать ее личность, в том числе ее персональные данные, ответ на секретный вопрос, что подтверждается выпиской из истории взаимодействия с клиентом.

По названной карте ответчица ФИО1 распоряжалась денежными средствами, снимала денежные средства и вносила частичные платежи в счет погашения кредита (л.д.29-33).

Тем самым, в судебном заседании установлено, что 27.03.2012г. стороны заключили договор в офертно-акцептной форме, посредством направления ФИО1 предложения о заключении с ней Договора о Карте с лимитом разрешенного овердрафта, и принятия предложения НБ « ТРАСТ » (ОАО).

Учитывая условия заключенного между сторонами письменного договора, тарифный план, выписку о пользовании ответчиком счетом с использованием банковской карты, наличии у ответчика задолженности по второму договору, суд пришел к выводу о невыполнении ответчиком обязательств и наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга.

Доводы ответчицы о том, что она не снимала денежные средства 22.08.2012 года в размере <данные изъяты> рублей, 09.01.2014г. в размере <данные изъяты> рублей опровергаются выпиской по договору (л.д. 52-62).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, именно клиент должен принять меры по обеспечению сохранности и предотвращению неправомерного использования карты, пин-кода, номера карты, не допуская раскрытия информации о них третьим лицам (п. 6.1.14).

Доказательств того, что данная карта незаконно выбыла из владения ответчицы ею не представлено, банку и в правоохранительные органы об этом ответчицей сообщено не было.

Согласно статье 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Применительно к изложенным положениям законодательства, при совершении операций с банковской (кредитной) картой, проводимых через Банкомат, таким распоряжением является предъявление карты и введение ПИН-кода.

Порядок банковского обслуживания, с которым согласилась ответчица при заключении договора, предполагают для клиента распоряжение денежными средствами, хранящимися на его счете, на Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 8.1 Условий держатель карты несет весь риск материального ущерба в случае утраты карты до момента уведомления банка об утрате.

С данными условиями ФИО1 ознакомлена при заполнении заявления на получение карты, до нее была доведена информация по обеспечению сохранности банковской карты.

Из материалов дела следует, что по банковской карте ответчицы совершены расходные операции, использован Пин-код. В материалы дела представлена выписка по счету (л.д. 52-62). Содержащаяся в данных выписках информация о проведенных операциях за период со 02.04.2012 по 19.08.2016гг. позволяет установить даты операций, владельца счета, вид операций, сумму и валюту операций, реквизиты платежной карты (номер счета).

В силу ст. 98, ч. 1 ст. 101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесённые истцом по делу судебные расходы, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества НБ «ТРАСТ» к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору <№> в сумме <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца, со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шелопугинский районный суд.

Судья

Шелопугинского районного суда: А.Г. Трифонов

Копия верна: Судья