Решение № 2-484/2019 2-484/2019~М-442/2019 М-442/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-484/2019

Дело № 2 – 484/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 года.

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васениной О.А., при секретаре Одинцовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО3. действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> коп.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявление - оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии с п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскании на предмет залога начальника продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%, таким образом, стоимость предмета залога при реализации будет составлять <данные изъяты> рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска в суд просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом по месту регистрации и по месту жительства, судебные повестки возвращены в адрес суда без вручения адресату, с указанием на истечение срока хранения почтовой корреспонденции (л.д. 57, 60, 63).

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, с ежемесячным погашением кредита равными суммами по <данные изъяты> коп., под залог транспортного средства, залогодателем по которому является ФИО2, который передал в залог банку транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет <данные изъяты>

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> коп. на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Указанный автомобиль был приобретен ФИО2 по договору купли-продажи транспортного средства №/КР, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» (л.д. 29 – 30).

Данный автомобиль ответчик заложил истцу в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору № (п.10 Индивидуальных условий кредита).

Истец исполнил свои обязательства и предоставил ответчику кредит, ФИО2 принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита равными долями ежемесячно по <данные изъяты> коп.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 17 - 18), приложенных к исковому заявлению, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.1 Заявления - оферты кредит обеспечивается залогом указанного транспортного средства (л.д. 24).

Согласно п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.20).

Ответчик ФИО2 был ознакомлен с перечисленными условиями, что подтверждается его подписями на заявлении-анкете (л.д. 23 – 24).

Из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 следует, что ответчик производил погашение кредита с нарушением установленных условий кредитного договора, то есть, производил погашение кредита с нарушением установленных договором сроков и в меньших размерах, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 7).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из которых: просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> коп. (л.д. 13 – 14).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, либо необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед банком, стороной ответчика суду не представлены.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору, в том числе: просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> коп., просроченной задолженность по процентам в размере <данные изъяты> коп., процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> коп., неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> коп., суд считает подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, взыскание с ответчика суммы неустойки по ссудному договору на основании кредитного договора является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств по возвращению кредита. Критерием несоразмерности в данном случае суд считает чрезмерно высокий процент неустойки.

Оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, характер нарушения условий кредитного договора, длительность просрочки и сумму просроченных платежей, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по ссудному договору до <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты><данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> коп.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Положением п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сведениям, представленным ОГИБДД ОМВД России по <адрес> собственником транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № является ФИО2 (л.д. 58).

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, у суда имеются основания для удовлетворения заявленных банком требований об обращении взыскания на заложенное имущество: транспортное средство марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, является обоснованным и подлежащими удовлетворению на основании ст.348 Гражданского кодекса РФ, поскольку вышеуказанный автомобиль является предметом залога, на него должно быть обращено взыскание.

Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, у банка в соответствии с условиями кредитного договора возникло право потребовать досрочного возврата кредита и обращения взыскания на предмет залога.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп. по требованиям имущественного и неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 21).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере удовлетворены частично, то с соответчика <данные изъяты> в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований, в размере <данные изъяты> коп. В связи с тем, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., а всего (<данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес><адрес><адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 536 (шестьсот семьдесят три тысячи пятьсот тридцать шесть) руб. 21 коп., из них: просроченная ссуда - 637 740 руб. 58 коп., просроченные проценты - 25 222 руб. 77 коп, проценты по просроченной ссуде - 1 988 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору - 6 700 руб., неустойка на просроченную ссуду -1 884 руб. 42 коп., а также государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 15 935 (пятнадцать тысяч девятьсот тридцать пять) руб. 36 коп.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет <данные изъяты>, принадлежащий ФИО2 , установив начальную продажную стоимость 367 872 руб., определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ О.А. Васенина

Решение принято в окончательной форме 02 сентября 2019 года.

УИД 42RS0№-80

Решение на момент размещения на сайте вступило в законную силу.