Решение № 2-1019/2023 2-43/2024 2-43/2024(2-1019/2023;)~М-1072/2023 М-1072/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-1019/2023

УИД 28RS0008-01-2023-001550-63

Дело №2-43/2024


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

11 января 2024 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 24 января 2023 года по 20 ноября 2023 года в размере 511803 руб. 27 коп., судебные расходы в размере 8318 руб. 03 коп., в обоснование иска указав, что 23 августа 2021 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 590000 рублей под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 января 2023 года, на 20 ноября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24 января 2023 года, на 20 ноября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 402284 руб. 27 коп. По состоянию на 20 ноября 2023 года общая задолженность по кредиту составила 511803 руб. 27 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 492431 руб. 53 коп.; просроченные проценты – 9446 руб. 73 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3292 руб. 02 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 4108 руб. 90 коп.; неустойка на просроченные проценты - 307 руб. 09 коп.; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей; иные комиссии – 1770 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась по месту регистрации по адресу: <адрес>, судебные повестки возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно данным ОВМ МО МВД России «Зейский» ответчик с 25 февраля 2022 года зарегистрирована по адресу: <адрес> Указанный адрес своего места жительства ответчика сообщила кредитору при заключении кредитного договора. Учитывая изложенное, суд считает уведомление ответчика о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку п.6 кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита аннуитетными платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с пп.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона №63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 названного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ).

Судом установлено, что ответчик ранее имела фамилию В., 24 июля 2021 года зарегистрировала брак с ФИО3, после регистрации брака ей присвоена фамилия мужа – ФИО1, что подтверждается копией акта о заключении брака <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

23 августа 2021 года через канал дистанционного банковского обслуживания на основании заявления ответчика о предоставлении транша между сторонами заключён договор потребительского кредита <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 590000 рублей со сроком лимита кредитования – 60 месяцев (1826 дней) под 15,9% годовых.

Факт перечисление истцом кредитных средств в размере 590000 рублей на счёт ответчика подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, общее количество платежей составляет 60, минимальный обязательный платёж – 14503 руб. 17 коп.

Графиком погашения кредита и иных платежей предусмотрен ежемесячный размер платежа в размере 17546 руб. 22 коп., последний платёж – 17545 руб. 79 коп.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита заёмные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включённых в партнёрскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включённых в указанную партнёрскую сеть.

Заявление – анкета (оферта) считается принятой и акцептованной банком, а договор потребительского кредита считается заключённым с момента согласования предложенных банком и подписанных заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заёмщику.

В соответствии с п.п.3.4 - 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (его частью) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.п.3.6, 3.7. Общих условий при наличии просроченной задолженности погашение производится при любом поступлении денежных средств независимо от даты окончания платёжного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий, штрафных санкций производится заёмщиком в наличном или безналичном порядке путём перечисления денежных средств на ссудный счёт.

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврат сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1 Общих условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2 Общих условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик несёт ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены тарифами банка, общими условиями потребительского кредита и составляет 20%.

Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, гарантия минимальной ставки, предусмотрены п.17 индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п.2.1 заявления заёмщика на предоставление транша размер платы за программу составляет 0,42% (2474 руб. 72 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, ответчик была ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Общий условиях и Тарифах, однако свои обязательства по договору потребительского кредита не исполняет, допустила просрочку по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной кредитным договором.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитованию, предоставив ответчику кредит, при этом ответчик воспользовалась представленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: информационный график платежей, выписка по счёту, анкета – соглашение заёмщика на предоставление кредита, согласие заёмщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, заявление – оферта на открытие банковского счёта, памятка участника акции «Все под 0», заявление на страхование, сертификат по программе страхования, страховой сертификат, заявление на включение в программу группового договора страхования, памятки, заявление о предоставлении транша, индивидуальные условия договора потребительского кредита, данные по подписанию договора, скриншот журнала изменений, тарифы комиссионного вознаграждения за услуги, Общие условия договора потребительского кредита.

Как следует из расчёта, представленного истцом, по состоянию на 20 ноября 2023 года общая задолженность по кредиту составила 511803 руб. 27 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 492431 руб. 53 коп.; просроченные проценты – 9446 руб. 73 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3292 руб. 02 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 4108 руб. 90 коп.; неустойка на просроченные проценты - 307 руб. 09 коп.; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей; иные комиссии – 1770 рублей.

При изучении расчёта суммы задолженности по кредиту, судом установлено, что указанный расчёт задолженности истцом произведён с учётом требований ст.809 ГК РФ. Ответчиком расчёт не оспорен.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссий за дистанционное обслуживание, за карту, за услугу «Гарантия минимальной ставки», за «Возврат в график» по КНК в общей сумме 2217 рублей, суд считает подлежащим удовлетворению, поскольку индивидуальными условиями потребительского кредита и условиям страхования предусмотрены указанные комиссии в начисленном истцом размере.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 23 августа 2021 года в сумме 507387 руб. 28 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 492431 руб. 53 коп.; просроченные проценты – 9446 руб. 73 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3292 руб. 02 коп.; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей; иные комиссии – 1770 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в общей сумме 4415 руб. 99 коп., суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд находит размер неустойки, предъявленной ко взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого неисполнением обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 23 августа 2021 года в сумме 511803 руб. 27 коп.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8318 руб. 03 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) 520121 рубль 30 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 23 августа 2021 года в размере 511803 рубля 27 копеек, судебные расходы в сумме 8318 рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий С.Н. Куприянова