Решение № 2-11824/2017 2-650/2018 2-650/2018(2-11824/2017;)~М-12093/2017 М-12093/2017 от 6 февраля 2018 г. по делу № 2-11824/2017

Дело № 2-650/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 07 февраля 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой,

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указывая на следующее.

15.05.2017 между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 725 851 рубль 48 копеек под 17,2 % годовых на срок до 15.05.2022.

Кредит предоставлен под условием заключения договора страхования жизни и здоровья, плата за подключение к программе страхования в размере 75 851 рубль 48 копеек была включена в сумму кредита и удержана с него при выдаче кредита, в связи с чем он при совершении кредитной сделки подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, оплатить за подключение к программе страхования 75 851 рубль 48 копеек за весь срок страхования.

Договор страхования на руки ему выдан не был, с условиями договора он не ознакомлен по настоящее время.

При обращении за выдачей кредита ему выдан стандартный бланк заявления, в связи с чем, считает, что он был лишен возможности влиять на содержание договора, ему не предоставлена возможность выбора страховой компании и согласования с ней условий и тарифов по страхованию жизни и здоровья, чем нарушены его права как потребителя. Банк обязал его как заемщика подписать типовое заявление о подключении к Программе Страхования, т.е. навязал свою услугу страхования.

У него имелось только Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Он лишен возможности досрочно прекратить свое участие в программе страхования и вернуть денежные средства, внесенные за подключение к программе страхования, обратившись с соответствующим заявлением в течение 14 дней с даты подачи заявления.

Считает, что банком нарушены положения ч.2 ст.935 ГК РФ и указанные действия банка являются незаконными, а плата за подключение к программе страхования подлежит возврату.

При обращении к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 75 851 рубль 48 копеек он получил отказ.

Моральный вред за нарушение его прав как потребителя оценивает в 5 000 рублей.

Просит досрочно прекратить его участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Взыскать с надлежащего ответчика в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере 75 851 рубль 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 с исковыми требованиями не согласна по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просит в иске отказать. Пояснила, что истец выбрал услугу по страхованию добровольно, мог от неё отказаться в течение 14 дней, но в банк он не обратился, нарушений со стороны банка нет.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не явилась, в отзыве просит о рассмотрении дела в своё отсутствие, в иске отказать, ссылаясь на Условия страхования, отсутствие оснований для возврата страховой премии, с условиями истец ознакомлен, заявление написал в банк добровольно. Кроме того, все споры по страховой плате в рамках данного договора должны решаться с банком, а не с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

12.05.2015 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.

В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

15.05.2017 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО1 кредита в сумме 725 851 рубль 48 копеек под 17,2 % годовых на срок до 15.05.2022.

15.05.2017 ФИО1 написано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил своё согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования на указанных условиях.

Во исполнение условий заявления на страхование от 15.05.2017 плата за подключение к Программе страхования в размере 75 851 рубль 48 копеек перечислена истцом в соответствии с заявлением о заранее данном акцепте от 15.05.2017 за счет суммы предоставленного ему кредита.

Согласно положениям, ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст. ст. 934, 940, 942 ГК РФ.

При этом, подписывая заявление, заемщик подтверждает: свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни»; адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.

Заявление подписано истцом на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

В соответствии с п. 5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней – банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней – банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней – Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

В течение 14 дней истец в Банк не обращался.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данных оснований не установлено. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разд. 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 4 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования).

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Кредитный договор, условия соглашения между банком и страховщиком, условия подключения к Программе страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Таким образом, банк согласно требованиям п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, размерах выплат при наступлении страховых случаев. Указанный договор не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких- либо неясностей. Условия договора не предполагают возможность неоднозначного их толкования и при заключении договора. Условия участия в Программе страхования также размещены на официальном сайте Сбербанка России в сети Интернет и доступны для использования.

На основании изложенного требования истца о досрочном прекращении участия истца в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и взыскания платы за подключение к Программе страхования, как и в производные от основных требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.Н. Данилова

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2018