Решение № 2-1867/2017 2-1867/2017~М-1065/2017 М-1065/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-1867/2017

Дело № 2- 1867(2017)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года Советский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Хроминой А.С.

при секретаре Рустамове А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора погашенным досрочно,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №.... Заемщиком регулярно погашался основной долг и проценты, начисленные на основной долг. 10.12.2012г. Заемщик обратилась в отделение Банка для досрочного погашения кредита и оплатила в кассе названную работником Банка сумму <...> 12.12.2012г. она позвонила на горячую линию Банка по указанному работником Банка номеру телефона, где было подтверждено об успешном прохождении платежа и полном погашении кредита.

Истец мотивирует требования тем, что в октябре 2016г. при получении заработной платы ею было обнаружено удержание суммы в размере <...> по исполнительному листу в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от <дата> На обращение 17.10.2016г. с претензией Банк в ответе от 21.10.2016г. ничего не разъяснил. Из выписки по лицевому счету следует, что Банк не сразу списал поступившую сумму <...> в день погашения, а продолжал списывать согласно Графику погашения задолженности по кредиту. В связи с чем, счет продолжал быть открытым, а договор – не расторгнутым. По мнению истца, сотрудники Банка преследуя свои интересы, намеренно не зачислили сумму последнего платежа в счет досрочного погашения кредита и не закрыли счет, тем самым сделав из истца должника.

В связи с изложенным, истец просит суд признать кредитный договор №... от <дата> между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) погашенным досрочно в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика БАНК «ТРАСТ» (ПАО) ФИО2, действующая по доверенности, заявленные требования не признала, настаивала на рассмотрении дела по существу в отсутствие истца и представителя истца.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3, действующая в интересах ФИО1 в порядке ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств о переносе дела слушанием не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем имеются подписи истца и представителя истца в приложении к протоколу судебного заседания от 24.05.2017г.

Также лица, участвующие в деле, извещены путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на официальном сайте Советского районного суда г. Брянска в сети Интернет по адресу: http//www.sovetsky.brj.sudrf.ru/.

Суд с учетом мнения представителя ответчика и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 указанного ФЗ, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из дела следует, что <дата> между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время – Банк «ТРАСТ» (ПАО)) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере <...> под 26,50% годовых сроком на 60 месяцев (подп. 1.1 – 1.3). Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами в соответствии с Графиком платежей (подп. 1.5). Также Заемщик должен выполнять обязанности, предусмотренные Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Как указано в Постановлении Правительства РФ от 11.01.2000г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).

Таким образом, проценты заемщиком уплачиваются за фактический срок пользования кредитом.

В соответствии с пунктом 2.1.7. Общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся неотъемлемой частью Договора, проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на фактическую сумму задолженности Кредиту на начало операционного дня.

Начисление процентов Банком осуществлялось с соблюдением Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Центральным Банком России 26.06.1998г. № 39-П.

Указанное Положение утратило силу в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015г. № 3817-У.

С 01.01.2016г. вступило в законную силу Положение о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций, утвержденное Постановлением ЦБ России от 22.12.2014г. № 446-П.

Начисление процентов по кредитному договору осуществлялось и осуществляется в соответствии с требованиями Положения на остаток задолженности по ссудному счету на начало операционного дня. Проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. При этом в расчет принимаются годовая процентная ставка, фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Данный порядок начисления процентов закреплен и согласован с Заемщиком в п. 2.1.7 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов.

Положение предусматривает, что при начислении процентов в расчет принимаются только следующие показатели: величина процентной ставки (в % годовых) и фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней), количество дней пользования кредитом, остаток заложенности на ссудном счете.

Пунктами 1.2 - 1.5 Кредитного договора, п. 2.17 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов и Графиком платежей предусмотрен аннуитетный порядок возврата кредита. Размер платежа в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, не изменялся.

Часть каждого платежа, приходящаяся на проценты, изменяется и зависит от фактического пользования заемщиком непогашенной частью кредитных средств, а остальная часть платежа относится на уменьшение основного долга.

Разделом 2 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов предусмотрен Порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов (подп. 2.2.2 – 2.2.2.9).

Также разделом 2 Общих условий предусмотрено:

п. 2.2.3. наличие на счете заемщика в дату очередного платежа суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с порядком, установленным п. 2.2.2. настоящих Условий, приравнивается к распоряжению заемщика на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. При этом Банк обязан исполнить такое распоряжение без истребования от заемщика каких-либо дополнительных документов;

п. 2.2.4. при выполнении заемщиком положений п. 2.2.2. настоящих Условий Банк в безакцептном порядке списывает указанную сумму в полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору;

п. 2.2.5. после уплаты заемщиком всех сумм, предусмотренных п. 2.2.2. настоящих Условий кредит считается погашенным, а обязательства заемщика выполненными в полном объеме;

п. 2.2.6. в случае недостаточности средств на счете заемщика для осуществления такого погашения в порядке, указанном в н. 2.2.2., задолженность погашается в соответствии с кредитным договором;

п. 2.1.8. в случае если дата возврата суммы Кредита и уплаты начисленных процентов или иных выплат в соответствии с Кредитным договором приходится на нерабочий день Кредитора (в т.ч. выходной, праздничный день), то сроком возврата считается следующий за ним рабочий день. При этом за такой нерабочий день/дни производится начисление процентов;

п. 2.1.9. в случае если дата возврата суммы Кредита и уплаты начисленных процентов или иных выплат в соответствии с Кредитным договором приходится на дату, которая отсутствует в текущем календарном месяце, погашение переносится на последний календарный день текущего месяца;

п. 2.1.10. в случае переноса дат погашения в соответствии с н.п. 2.1.10, 2.1.11 настоящих Условий Кредитор оставляет за собой право изменять соотношение сумм процентов и основного долга в составе текущего и последующих очередных Платежей.

Согласно Графику платежей уплата основного долга и процентов должна была быть произведена Заемщиком (истцом) 06.01.2012г. Указанный день является выходным праздничным днем, в связи с чем, истец вносит платеж в первый рабочий день 10.01.2012г.

Таким образом, меняется период расчета процентов. За периоды с 05.12.2011г. до 10.01.2012г. и с 10.01.2012г. до 06.02.2012г. истцом фактически уплачены проценты в размере <...>, когда как с учетом переноса выходных дней и фактическим периодом пользования денежными средствами (с 05.12.2011г. до 10.01.2012г. истец пользовалась суммой основного долга <...> 36 дней: 26 дней декабря 2011г. (365 дней в году) и 10 дней января 2012г. (366 дней в году); с 10.01.2012г. до 06.02.2012г. Истец пользовалась суммой основного долга <...> 28 дней) должно быть оплачено <...>

В связи с чем, за указанный период недоплачены проценты в размере <...>

Из-за смещения контрольных дат платежей меняется размер процентов за пользование чужими денежными средствами, а, следовательно, и размер основного долга в составе ежемесячного платежа как разницы между суммой очередного платежа <...> и суммой начисляемых ежемесячно процентов на основной долг.

Также меняется период расчета процентов в мае 2012г., в связи с тем, что 07.05.2012г. - выходной день и первый рабочий день после праздников - 10.05.2012г. Согласно Графику платежей уплата основного долга и процентов должна быть произведена истцом 07.05.2012г. Указанный день является выходным днем.

За периоды с 05.04.2012г. до 10.05.2012г. и с 10.05.2012г. до 08.04.2015г. истцом фактически оплачены проценты <...>, тогда как с учетом переноса выходных дней и фактическим периодом пользования денежными средствами (с 05.04.2012г. до 10.05.2012г. истец пользовалась суммой основного долга <...> 35 дней; с 10.05.2015г. по 05.06.2012г. истец пользовалась суммой основного долга <...> 26 дней) должно быть оплачено <...>

В связи с чем, за указанный период недоплачены проценты в размере <...>

Меняется период расчета процентов также и в декабре 2012г. - январе 2013г., в связи с тем, что 08.01.2013 года - выходной день и первый рабочий день после праздников - 09.01.2013г.

Согласно Графику платежей уплата основного долга и процентов должна быть произведена истцом 08.01.2013г. Указанный день является выходным праздничным днем.

Таким образом, за периоды с 05.12.2012г. до 09.01.2013г. истцом фактически оплачены проценты в размере <...>, тогда как с учетом переноса выходных дней и фактическим периодом пользования денежными средствами (с 05.12.2012г. до 09.01.2013г. истец пользовалась суммой основного долга <...> 35 дней: 26 дней декабря 2012г. (366 дней в году) и 9 дней января 2013г. (365 дней в году) должно быть оплачено <...>

Таким образом, за указанный период недоплачены проценты в размере <...>

Истец полагает, что кредитный договор расторгнут досрочно 09.01.2013г. Между тем, общая сумма процентов в связи учетом выпадения ежемесячных платежей на выходные и праздничные дни по состоянию на 09.01.2013г. составляет <...>, тогда как истцом уплачено по состоянию на 09.01.2013г. <...>

Таким образом, для полного погашения задолженности по Договору №... от <дата> на дату 09.01.2013г. истцу необходимо было обеспечить на Счете сумму денежных средств в размере <...>, включающую в себя: основной долг - <...>; проценты - <...>; неустойка за пропуски платежей - <...>; проценты на просроченный основной долг - <...>

Истцом же на счете в дату 10.12.2012г. было размещено <...> + остаток <...>, итого <...>, что на <...> меньше необходимой для досрочного погашения кредита суммы.

Поскольку денежных средств, размещенных Заемщиком на счете, было недостаточно для осуществления досрочного погашения в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту (п. 2.2.6 Условий), задолженность по кредиту стала погашаться согласно Графику платежей.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1). Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части (п. 2).

Истцом не представлен документ (справка, расписка) Банка о прекращении обязательств по кредитному договору. Само по себе размещение Заемщиком на счете денежных средств в большем размере, чем предусмотрено Графиком платежей, не свидетельствует о волеизъявлении истца на досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору.

В судебном заседании 16.05.2017г. истец пояснила, что в 2015г. поменяла номер мобильного телефона, о чем в Банк не сообщила.

В связи с чем, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что обязательства по договору №... от <дата> надлежащим образом Заемщиком не исполнены; в настоящее время по данному договору числится задолженность перед Банком и обязательства истца по кредитному договору нельзя считать прекращенными.

Также суд принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассматриваемому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в которых участвуют те же лица.

Факты, установленные вышеуказанным решением суда, являются преюдициальными по отношению к рассматриваемому делу.

В соответствии с п. 2 ст. 209 ГПК РФ, после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

Решением Советского районного суда г. Брянска от 26.11.2015г., вступившим в законную силу 12.01.2016г., удовлетворены исковые требования НБ «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (№... от <дата>.). Взыскано со ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору (по состоянию на 01.09.2015г.) в размере <...>

Судом установлено, что ФИО1 не исполнила своих обязательств по плановому (текущему) погашению задолженности, задолженность по кредиту не погашена.

Срок действия Кредитного договора, заключенного между сторонами, - до 07.03.2016г.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, истец должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски. Также при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

На основании изложенного, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора погашенным досрочно отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца.

Председательствующий А.С.Хромина

Мотивированное решение

изготовлено 07 июля 2017 года