Решение № 2-241/2024 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-1365/2022~М-1327/2022

УИД 36RS0010-01-2022-001776-33

Дело № 2-241/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 28 февраля 2024 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Гуляевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что 25.07.2012 между банком и ответчиком был заключен договор <***> на сумму 124 223рублей, из которых: 90 000 рублей – сумма к выдаче, 16 632 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 591 – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

В иске указано, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 124 223 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 90 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 16 632 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 591 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету.

Истец утверждает, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 28.09.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 28.10.2014. Размер штрафов предусмотрен тарифами.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, допуская просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.10.2022 составляет 124 452,17 руб., из которых:

- сумма основного долга – 84 222,76 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 596,04 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 788,81 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 844,56 руб.

На основании ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2012 в указанном выше размере, а также госпошлину в сумме 3 689,04 руб.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание также не явилась. В представленном суду заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 25.07.2012 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 124 223 руб., сроком на 48 календарных месяца, под 24,90% годовых.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с описанием услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц; получила График погашения по кредиту.

Согласно пп. 7 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности происходит ежемесячно, равными платежами в размере 4 105,57 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 48.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре от 25.07.2012, состоящем из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО1 дано распоряжение для выдачи кредита следующим способом: сумму в размере 90 000 рублей выдать наличными в кассе банка в день подписания договора; сумму в размере 16 632 рублей – страховой взнос на личное страхование, 17 591 рублей – страховой взнос от потери работы.

Из материалов дела следует, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего, в том числе, из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора банковского счета, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из представленной выписки по лицевому счету № заемщика ФИО1 следует, что банк акцептовал оферту ответчика, предоставив ему денежные средства на условиях, оговоренных в Договоре.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

Судом установлено, что ответчик допустил нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, внесения процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором плат.

Согласно расчетам истца задолженность ответчика по договору <***> от 25.07.2012 по состоянию на 20.10.2022 составляет 124 452,17 руб., из которых:

- сумма основного долга – 84 222,76 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 596,04 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 788,81 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 844,56 руб.

Расчет банка суд признает арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, контррасчет ответчиком не представлен.

Вместе с тем, ФИО1 заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Таким образом, о нарушении своих прав ответчик узнала 28.10.2014 – в день окончания исполнения заключительного требования, и именно с этой даты необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек 28.10.2017.

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ).

Доказательств того, что ФИО1 признала долг по кредитному договору, истец не представил.

Поскольку ответчик не совершила действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске не имеется оснований для возмещения истцу понесенных им судебных расходов, в связи с чем требования по взысканию госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий –