Решение № 2-3749/2017 2-3749/2017~М-2922/2017 М-2922/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-3749/2017

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года Ногинский городской суд Московской <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поляковой Ю.В.,

при секретаре Шапкине К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней фио1, к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2, действуя в интересах несовершеннолетней фио1, обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на основании полиса-оферты №. Страховым случаем является, в том числе, и смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования. В период действия договора страхования застрахованное лицо ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умерла. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику, через ПАО «ФИО4.» с заявлением о наступлении страхового случая, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было предложено предоставить нотариально заверенные копии документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был представлен необходимый пакет документов. ДД.ММ.ГГГГ письмом № истцу было отказано в признании смерти ФИО5 страховым случаем и в выплате страхового возмещения в соответствии с п. 14 Полиса- оферты № по причине диагноза у ФИО3 хронического гепатита «С» умеренной степени и причиной смерти — хронический вирусный гепатит «С», печеночная недостаточность, которое диагностировано до заключения договора страхования. Отказ в выплате страхового возмещения противоречит ст. 964 ГК РФ, умысла в наступлении страхового случая не имелось, ФИО3 вела активный образ жизни, вела трудовую деятельность, регулярно оплачивала платежи по кредитам. Истец считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 672730 рублей 77 копеек. При неисполнении данной обязанности страховщик в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (услуги) за каждый день просрочки. Сумма долга 672 730,77 руб., Количество дней просрочки: день получения отказа ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 38д., Расчет неустойки: 672 730.77 /100 * 3 * 38 дней = 766 913.08 руб. Истец также указывает, что договор личного страхования был заключен в качестве исполнения обязательств по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «ФИО4.», кроме того в качестве исполнения обязательств с ответчиком также был заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой. Также истец считает, что в силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом установленных законом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», по мнению истца, с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда.

На основании вышеизложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ПАО «ФИО4.» в счет погашения К. обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 672730 руб. 77 коп., неустойку в размере 672 730 руб. 77 коп., штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО2 в суд не явилась, ее представитель ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержал, приведя суду доводы, аналогичные тем, что изложены выше.

Представитель третьего лица ПАО «ФИО4.» в суд не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО4.» и ФИО3 был заключен К. договор № о предоставлении денежных средств в размере 720 221,61 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств, исключительно на потребительские цели. Быть застрахованным и страховую компанию (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») ФИО3 выбрала добровольно, что подтверждается подписанием собственноручно ею Заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» на условиях Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится согласие истца на страхование, из чего следует, что при заключении К. договора на ФИО3 не возлагалась обязанность по заключению договора страхования. В пункте 2 Заявления на страхование указано, что заемщик была ознакомлена, что страховая премия может быть оплачена любым удобным для истца способом, как в наличной, так и в безналичной форме, ее стоимость может быть оплачена за счет собственных средств заемщика или за счет К. средств, предоставленных Б.. В пункте 3 Заявления на страхование указано, что заемщик уведомлен о том, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по Полису-оферте, способе и форме оплаты страховой премии (в случае выбора) не влияет на принятие Б. решения о заключении с истцом К. договора. Заемщик не был ограничен в выборе страховой компании и вправе не страховать, указанные в Полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Также заемщик ФИО3 подписала заявление на перевод денежных средств со счета в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Таким образом, требования законодательства были соблюдены, добровольное согласие заемщика на страхование получено, заемщик был надлежаще уведомлен о возможности заключения К. договора в отсутствие страхования. Б. в рамках агентского договора, заключенного со Страховщиками, является агентом и уполномочен совершать от имени Страховщика действия, связанные с оформлением договоров страхования, заключаемых непосредственно Страховщиком. Согласно ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Представитель дополнительно сообщает, что ранее ФИО3 являлась добросовестным заемщиком, в настоящее время также добросовестно исполняются обязательства по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в суд не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, из представленных письменных возражений следует, что ответчик иск не признает, исходя из следующего. Между ФИО3 и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил страхования заемщиков кредитов». Договором определена страховая сумма в части страхования жизни и здоровья в размере 720 221,61 руб. Размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Б.. Одним из страховых рисков, установленных Договором страхования, является факт смерти застрахованного, наступившей по любой причине в течение срока страхования. В Договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Условий страхования на руки получил. Таким образом, истец в момент подписания и оплаты договора ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. ФИО3 была уведомлена, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Ответчик обязан выплатить страховое возмещение. В июне 2017 г. ответчику поступило заявление на страховую выплату, подписанное истцом. К данному заявлению истец приложил копию паспорта, копию договора страхования, копию свидетельства о смерти, выписку из медицинской карты. Согласно представленным медицинским документам, а именно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Ногинская ЦРБ» (не оспоренной истцом) ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был поставлен диагноз: хронический гепатит «С» умеренной степени активности. Согласно справке о смерти № ( не оспоренной истцом) причиной смерти ФИО3, в том числе явилось - гепатит «С» хронический вирусный. Таким образом, заболевание, которое привело к смерти, развилось до заключения договора страхования. В соответствии с п. 14 договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования. На основании вышеизложенных факторов ответчик не смог признать факт смерти ФИО3 страховым случаем и осуществить страховую выплату. Данный отказ был направлен истцу письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец безосновательно ссылается на ст.964 ГК РФ. Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от ДД.ММ.ГГГГ N 562-0-0 и от ДД.ММ.ГГГГ N 1006-0-0 указал, что «в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора». Однако Истец вопреки правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации неправильно истолковывают положения ст.964 ГК РФ, что нарушает права и законные интересов ответчика, влияет на законность и обоснованность принятого по настоящему делу решения. Аналогичный вывод сделан в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 304- ЭС15-12831: «Ссылка истца на отсутствие в данном споре оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Кодекса, отклоняется, поскольку приведенные нормы касаются обстоятельств, освобождающих страховщика от страховой выплаты по наступившему страховому случаю, определенному сторонами договора, тогда как в рассматриваемом споре суд округа констатировал отсутствие предусмотренного договором страхового случая».

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на основании полиса-оферты №.

Договором определена страховая сумма в части страхования жизни и здоровья в размере 720221руб.61коп.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Б..

Страховая премия уплачена страхователем единовременно за весь срок страхования.

Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Страховым случаем по договору страхования является, в том числе, и смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования.

Вместе с тем, в соответствии с п. 14 договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования на руки получил.

В период действия договора страхования застрахованное лицо ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умерла.

Наследником к имуществу ФИО3 первой очереди по закону является ее несовершеннолетняя дочь фио1

Попечителем фио1 распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ Управления опеки и попечительства назначена ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2, действуя в интересах несовершеннолетней фио1, обратилась к ответчику через ПАО «ФИО4.» с заявлением о наступлении страхового случая, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было предложено предоставить нотариально заверенные копии документов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был представлен необходимый пакет документов.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № истцу было отказано в признании смерти ФИО5 страховым случаем и в выплате страхового возмещения в соответствии с п. 14 Полиса- оферты № по причине диагноза у ФИО3 хронического гепатита «С» умеренной степени и причиной смерти — хронический вирусный гепатит «С», печеночная недостаточность, которое диагностировано до заключения договора страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что причиной смерти ФИО3 явился – Гепатит «С» хронический вирусный, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела".

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании жизни страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном законом.

Рассматривая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Заключенный между сторонами Договор относится к добровольному страхованию, что означает применение к данному договору принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, при заключении Договора добровольного страхования стороны свободны в согласовании условий Договора.

Из п.3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом, абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ №-I «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Таким образом, специальный закон ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», регулирующий спорные отношения, устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в Договоре страхования.

Соответствующие исключения из страхового покрытия были согласованы сторонами.

Таким образом, по условиям заключенного Договора страхования смерть застрахованного лица в течение срока страхования будет страховым событием только тогда, когда она произошла не по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Согласно представленным медицинским документам, а именно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Ногинское ЦРБ» Ткаченко ДД.ММ.ГГГГ был поставлен диагноз хронический гепатит «С» умеренной степени активности.

Таким образом, из представленных материалов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования, и его смертью.

Поскольку из медицинской документации следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, имевшегося до заключения договора страхования, то в силу условий заключенного договора страхования не признается страховым случаем.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании с ответчика страхового возмещения, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней фио1, к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Полякова Ю.В.