Решение № 2-1542/2017 2-1542/2017~М-1681/2017 М-1681/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-1542/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 года г.Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Свиреневой Н.А.,

при секретаре Ионовой А.А.,

с участием представителей истца «Газпромбанк» (акционерного общества) по доверенности ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1542/17 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерного общества) филиала «Газпромбанк» (АО) «Среднерусский» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество. В обоснование заявленных требований указал, что дата года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *, который действует по настоящее время. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит по дата года (включительно) под 19 % годовых, на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 40,9 кв.м., жилой площадью 28,9 кв.м., в размере 800000 рублей. Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору (п. 2.4. договора) является залог (ипотека в силу закона) квартиры приобретаемой за кредитные средства. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. дата года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Орловской области была произведена государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру (номер регистрации * и ипотеки в силу закона (номер регистрации *). Разделом 3 кредитного договора определены порядок и условия расчета за пользование кредитом в виде ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов в соответствии с платежным календарем, являющимся Приложением № 1 к Кредитному договору. Последнее перечисление средств ответчиком в погашение кредита было произведено дата г. в сумме 16 руб., после этого никаких средств от ответчика не поступало в счет погашения кредита. Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена оплата неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам за каждый день просрочки при нарушении обязательств, предусмотренных разделом 4 Кредитного договора, в том числе при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов. В соответствии с п. 4.4.1, п. 5.3 кредитного договора, при нарушении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором срок Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита и обратить взыскание на заложенное имущество. дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу его регистрации. дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу его фактического проживания. дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим № * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств. По состоянию на дата года сумма долга ответчика перед Банком по кредитному договору составила 392 035,35 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 344 186,80 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых в размере 33 074,72 руб.; проценты на просрочку основного долга по ставке 19% годовых в размере 1 862,78 руб.; пени за просрочку уплаты основного долга в размере 7 157,02 руб. из расчета 0,2% за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 5 754,03 руб. из расчета 0,2% за каждый день просрочки. Согласно ст. 2.5 Кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость Квартиры составляет 809 000 руб.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору * по состоянию на дата года в сумме 392035,35 руб., обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, адрес объекта: по адресу: <адрес>, определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 809000 рублей, расходы по уплате госпошлины отнести на ответчика.

Представители истца «Газпромбанк» (акционерного общества) по доверенности ФИО1, ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по указанным в иске основаниям, просили суд их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена установленным законом порядком, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В возражениях, представленных суду, указала, что производила оплату по договору, но в связи с бракоразводным процессом в 2015 году вынуждена была пройти курс реабилитации. В настоящее время испытывает финансовые трудности, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, единственным источником дохода является ее заработная плата. Просила реструктуризировать остаток задолженности для ее погашения.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав представителей истца, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дата года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *, который действует по настоящее время. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит по дата года (включительно) под 19 % годовых, на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 40,9 кв.м., жилой площадью 28,9 кв.м., в размере 809000 рублей (раздел 2 договора).

Сумма денежных средств по договору займа предоставлена на счет заемщика *, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выпискам из ЕГРН от дата г. *, ФИО3 является собственником квартиры по адресу: <адрес>, площадью 40,9 кв.м., право собственности зарегистрировано дата г. *, свидетельство о гос.регистрации 57-АБ №*.

Разделом 3 кредитного договора определены порядок и условия расчета за пользование кредитом в виде ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов в соответствии с платежным календарем, являющимся Приложением № 1 к Кредитному договору.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена оплата неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам за каждый день просрочки при нарушении обязательств, предусмотренных разделом 4 Кредитного договора, в том числе при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

С правами и обязанностями ответчик был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика. Все расходы по данному кредиту ему разъяснены и понятны.

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, то есть, заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано на неисполнение ответчиком своих обязательств по гашению основного долга и процентов по указанному кредитному договору.

Пунктом 3.2.3 договора займа определены порядок и условия расчетов за пользование кредитом в виде ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 12918 руб.

В соответствии с п. 4.4.1, п. 5.3 кредитного договора, при нарушении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором срок Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита и обратить взыскание на заложенное имущество.

Таким образом, Банк, в соответствии со ст. 807, 819 ГК РФ, добросовестно исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств Заемщикам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора ответчиком, суду не представлено. Последнее перечисление средств ответчиком в погашение кредита было произведено дата г. в сумме 16 руб., после этого никаких средств от ответчика не поступало в счет погашения кредита. Таким образом, судом установлено, что, в нарушение условий договора займа, оплата основного долга и начисленных по договору процентов ФИО3 не производится.

дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу его регистрации. дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу его фактического проживания. дата года истцом направлено ответчику по почте заказным письмом уведомление за исходящим * от дата года с требованием о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту (остаток по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности) до дата. Данное уведомление, направленно ответчику по адресу квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств.

На дату обращения «Газпромбанк» (АО) в суд и в процессе рассмотрения дела ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам.

По состоянию на дата года сумма долга ответчика перед Банком по кредитному договору составила 392 035,35 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 344 186,80 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых в размере 33 074,72 руб.; проценты на просрочку основного долга по ставке 19% годовых в размере 1 862,78 руб.; пени за просрочку уплаты основного долга в размере 7 157,02 руб. из расчета 0,2% за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 5 754,03 руб. из расчета 0,2% за каждый день просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

Вопросы реструктуризации долга урегулируются в досудебном порядке.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, а поэтому в силу ст. 807, 810, 310 ГК РФ и условий названного выше кредитного договора суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 392035,35 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.329 ГК Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст.348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из ст.350 ГК Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору (п. 2.4. договора) является залог (ипотека в силу закона) квартиры приобретаемой за кредитные средства. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Разрешая исковые требования «Газпромбанка» (АО), суд с учетом представленных сторонами доказательств, приходит к выводу, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем), так и по ипотеке в силу закона, и наличие у гражданина-должника единственного пригодного для постоянного проживания помещения не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, соответствующие законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст. ст. 17 (ч. 3), 35 и 46 (ч. 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Так, абз. 1 ст. 2 Федерального закона N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, в ч. 1 ст. 5 Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Частями 1 и 2 ст. 6 Закона установлено, что ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 78 указанного Закона обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных гл. 9 Закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования вышеуказанных положений закона в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности или на праве хозяйственного ведения залогодателю и на него может быть обращено взыскание.

В силу ч. 1 ст. 79 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Из материалов дела следует, что ипотека имущества, переданного по договору займа, носит договорной характер, следовательно, на это имущество может быть обращено взыскание независимо от того, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи.

Поскольку при заключении договора залога стороны пришли к соглашению об определении залоговой стоимости в размере 809 000 руб. (ст. 2.5 Кредитного договора), в ходе рассмотрения дела в суде ответчик о своем несогласии с данной оценкой не заявляла, свою оценку квартиры суду не представили, о проведении экспертизы для рыночной оценки квартиры не ходатайствовали, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить требования истца взыскав с ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (акционерного общества) сумму задолженности и обратить взыскание на являющееся предметом залога по договору квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 40,9 кв.м., жилой площадью 28,9 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 809000 рублей.

Следовательно, в силу требований ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца понесенных по делу судебных расходов в размере 13120,35 рублей, подтверждённых документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (акционерного общества) задолженность по кредитному договору * от дата года по состоянию на дата года в сумме 392035 рублей 35 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 13120 рублей 35 копеек, всего взыскать сумму в размере 405155 (четыреста пять тысяч сто пятьдесят пять) рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору * от дата года имущество: квартиру, по адресу: <адрес>, общей площадью 40,9 кв.м., жилой площадью 28,9 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 809000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий Н.А. Свиренева