Решение № 2-2011/2018 2-2011/2018~М-1777/2018 М-1777/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-2011/2018

дело №2-2011/2018


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

29 ноября 2018 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Сусловой Г.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на получение потребительского кредита, общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору из общей суммы кредита удержана страховая премия в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора получил сертификат по программе «<данные изъяты>». Однако, ДД.ММ.ГГГГ он подал в банк заявление о расторжении договора страхования, ответом от ДД.ММ.ГГГГ в расторжении договора отказано.

Истец просил суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) <данные изъяты>, уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, 5000 рублей судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, что подтверждено отчетом об отправке электронной почты, направили в суд отзывы на исковое заявление.

Согласно отзывам, между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного коллективного страхования, сторонами договора являются страхователь банк и страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», истец не является страхователем по договору, соответственно указанная им сумма не может быть взыскана в его пользу. Кроме того, согласие на страхование подписано потребителем добровольно, договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан. Страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования. Также указывают, что согласно выписке по счету банком в пользу страховой компании переведена страхования премия в размере <данные изъяты>. Просят применить статью 333 Гражданского процессуального кодекса РФ при вынесении решения.

Исследовав доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 подпункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1-3 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (редакция на день заключения договора) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции на дату заключения договора).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

В силу пункта 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание ЦБ РФ вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубль сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец подключен к программе страховой защиты, в соответствии с которой банк удержал с него страховую сумму.

Банк списал со счёта истца страховую сумму в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> страховая премия перечисленная ООО СК «ВТБ Страхование», а <данные изъяты> рубля комиссия, определенная тарифами банка, <данные изъяты> НДС, что следует из ответа на запрос № от ДД.ММ.ГГГГ.

Посчитав удержание страховой суммы неправомерным, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате удержанной страховой премии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ в расторжении договора страхования ему отказано.

Таким образом, судом установлено, и подтверждается материалами дела, что плата за подключение к коллективному договору страхования состоит из комиссии банка и страховой премии.

В связи с тем, что страховой компанией получена только страховая премия, суд считает, что комиссия банка за оказанные услуги, скоторыми истец согласился, взысканию не подлежит.

Следовательно, за подключение к программе страхования с истца банком удержано <данные изъяты>, которые подлежат взысканию в пользу истца в связи с отказом от договора страхования.

Суд учитывает, что исходя из пункта 4.5 условий участия в программе коллективного страхования, размещенных в свободном доступе в сети Интернет, застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, истец направил в банк заявление о расторжении договора страхования в срок, предусмотренный указанными условиями.

Ввиду подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, данный договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Факт досрочного погашения истцом кредита не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска, так как с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть до погашения кредита– ДД.ММ.ГГГГ.

При установленных обстоятельствах, с учётом указанных выше положений закона, суд пришел к выводу, что требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи с его отказом от предоставляемой услуги по страхованию. Отказ ответчика о возврате ФИО1 уплаченной по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его права потребителя.

Размер страховой премии составляет <данные изъяты>. Учитывая срок действия договора страхования до отказа от него ФИО1 (7 дней) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумме 36751,22 рубля.

В связи с тем, что страховая премия получена и не возвращена истцу ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», то требования иска подлежат удовлетворению к страховой компании.

В связи с допущенным нарушением его прав, как потребителя, истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

С учётом нарушения ответчиком ООО СК «ВТБ «Страхование» обязательства о возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, в том числе после предъявления претензии, суд признаёт установленным факт нарушения прав потребителя. В силу статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» суд взыскивает со страховой компании компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> (из расчета: (<данные изъяты>) х 50% = <данные изъяты> рубль) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку страховой компанией своевременно в полном объеме требования потребителя не исполнены, обстоятельств, которые бы препятствовали надлежащему исполнению судом не установлено, то оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты>.

Суд отказывает в удовлетворении требований к Банку ВТБ (ПАО) поскольку нарушений прав истца данным ответчиком в спорных правоотношениях не установлено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Признать прекратившим своё действие договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Банк ВТБ, обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» иШупляк Константином Николаевичем.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользуФИО1:

<данные изъяты> возврат уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования,

<данные изъяты> компенсацию морального вреда,

<данные изъяты> штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя,

<данные изъяты> в возмещение расходов на оплату юридических услуг.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>