Решение № 2-243/2017 2-243/2017(2-2955/2016;)~М-2884/2016 2-2955/2016 М-2884/2016 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-243/2017

Дело № 2-243/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при секретаре Севостьянове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 1 августа 2017 года гражданское дело по ПАО Банк ВТБ 24 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 Банк ВТБ 24 (ЗАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО)) предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 24,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Согласно условиям кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся заемщиком ежемесячно в платежный период: не ранее <данные изъяты> числа и не позднее 19-00 часов <данные изъяты> числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3.8 Индивидуальных условий Кредитного договора). Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) на момент выдачи кредита составлял <данные изъяты>. С учетом частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты> коп. Заемщик своевременно производил платежи по ДД.ММ.ГГГГ, после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не поступали. В соответствии с п.п. 3.9., 3.10 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки. В связи с неисполнением условий кредитного договора, Банком в соответствии с п. 6.4 Общих условий Кредитного договора заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако данное требование заемщиком не исполнено. Задолженность ответчика по состоянию на 10.12.2016 г. составляет 295 557 руб. 27 коп., в том числе: 286 820 руб. 06 коп. – задолженность по кредиту; 7 717 руб. 01 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 824 руб. 04 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 196 руб. 16 коп. – пени по просроченному долгу. Согласно разделу 7 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (п. 7.1); солидарное поручительство ФИО2 (п. 7.2) на срок до ДД.ММ.ГГГГ С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору с ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому поручитель приняла на себя обязательство нести ответственность солидарно с заемщиком в сумме равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением службы государственной регистрации кадастра и картографии Курганской области. Права залогодержателя Банк ВТБ 24 (ЗАО) удостоверены закладной, ДД.ММ.ГГГГ произведена запись об ипотеке. Квартира приобретена в общую долевую собственность ФИО4, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2», в соответствии с договором купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы Банку ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с договором купли-продажи закладных от 01.12.2016 г. Принимая во внимание изложенное, просят взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность в сумме 295 557 руб. 27 коп., в том числе: 286 820 руб. 06 коп. – задолженность по кредиту; 7 717 руб. 01 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 824 руб. 04 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 196 руб. 16 коп. – пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 418 000 руб. Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласился, не возражал против обращения взыскания на заложенное имущество.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. В предыдущем судебном заседании против заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество не возражала.

Представитель третьего лица - Государственного учреждения–Управление Пенсионного фонда РФ в Кетовском районе Курганской области (межрайонное) в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, самостоятельного мнения по существу исковых требований не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых для приобретения квартиры общей площадью 24,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п.п. <данные изъяты> Кредитного договора).

По условиям данного Кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся заемщиком ежемесячно в платежный период: не ранее <данные изъяты> числа и не позднее 19-00 часов <данные изъяты> числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3.7, 3.8 Кредитного договора).

Согласно п. 3.4 Кредитного договора размер ежемесячного платежа установлен в размере <данные изъяты> коп.

Пунктами 3.9, 3.10 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату основного долга и уплате процентов, заемщик обязался выплачивать неустойку (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору с ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому поручитель приняла на себя обязательство нести ответственность солидарно с заемщиком в сумме равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и передачи денежных средств в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривался, подтвержден выписками по лицевому счету, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтвержден материалами дела, расчетом задолженности. Ответчиками факт нарушения ими обязательств по кредитному договору не оспаривался.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.12.2016 г. составляет 295 557 руб. 27 коп., в том числе: 286 820 руб. 06 коп. – задолженность по кредиту; 7 717 руб. 01 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 824 руб. 04 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 196 руб. 16 коп. – пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и основного долга, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, не является явно завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем не подлежит снижению.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Банк ВТБ 24 в части взыскания солидарно задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени.

Согласно разделу 7 Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением кредита являются: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (п. 7.1); солидарное поручительство ФИО2 (п. 7.2) на срок до 02.12.2031 г.

Согласно п. 8.5 Закладной, квартира, расположенная по указанному выше адресу оценена в сумме 826 000 руб.

Пунктом 9.1 Закладной предусмотрено, что предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Государственная регистрация обременения предмета залога (ипотеки) в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением службы государственной регистрации кадастра и картографии Курганской области произведена государственная регистрация закладной по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

03.09.2014 г. права по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2», в соответствии с договором купли-продажи закладных от 03.09.2014 г.

01.12.2016 г. права по закладной были переданы Банку ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с договором купли-продажи закладных от 01.12.2016 г.

На основании свидетельства о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ, квартира общей площадью 24,4 кв.м., зарегистрирована за ФИО1, ФИО2 в общую совместную собственность.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст.ст. 348-349 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 ГК РФ).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 9.2.3 Закладной, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом, требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяется в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя-должника по кредитному договору.

Согласно отчету № от 07.12.2016 г. об оценке однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 418 000 руб.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, а также учитывая отсутствие возражений ответчиков в части заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры равной 80% от рыночной стоимости, установленной экспертом в отчете об оценке № от 07.12.2016 г., что составляет 334 400 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина по платёжному поручению № от 12.12.2016 г. размере 6 155 руб. 57 коп., указанная сумма должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ 24 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.12.2016 г. в размере 295 557 (двести девяносто пять тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 27 копеек, в том числе: 286 820 руб. 06 коп. – задолженность по кредиту, 7 717 руб. 01 коп. – проценты за пользование кредитом, 824 руб. 04 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и 196 руб. 16 коп. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) в счет возмещения расходов по уплате госпошлины по 3 077 (три тысячи семьдесят семь) рублей 78 копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 и ФИО2 на праве общей совместной собственности, в пользу ПАО Банк ВТБ 24 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 24,4 кв.м., кадастровый (условный) №, определив порядок реализации имущества, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 334 400 (триста тридцать четыре тысячи четыреста) рублей.

Решение в течение 1 месяца со дня вынесения может быть обжаловано в Курганский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Судья Т.В. Тренихина