Решение № 2-420/2019 2-420/2019~М-160/2019 М-160/2019 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-420/2019

Дело № 2-420/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 20 февраля 2019 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Бондарь Е.М.,

при секретаре Сурниной А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 12.09.2016 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <номер> о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 972 000 рублей под 13,25 % годовых на приобретение жилого дома с земельным участком, находящихся по адресу: <адрес>. Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны (п. 14 кредитного договора). Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитентных платежей (согласно графику платежей). В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 20% годовых. Также данный пункт кредитного договора предусматривает ответственность за неисполнение условий договора в виде несвоевременного страхования/возобновления страхования объекта недвижимости, за нарушение обязательств, предусмотренных п.20 кредитного договора. Созаемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. По кредитному договору по состоянию на 10.12.2018 образовалась задолженность в сумме 1 243 358,26 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - 962 756,36 рублей, просроченные проценты 188 513,58 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты - 12 740,47 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 992,01 рубля, задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 78 355,84 рублей. Рыночная стоимость предмета залога установлена на основании отчета об оценке <номер> от 29.11.2018. Истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от 12.09.2016 по состоянию на 10.12.2018 в сумме 1 243 358,26 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 416,79 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества с учетом пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» в размере 80% от рыночной стоимости, определенной на основании отчета об оценке рыночной стоимости имущества <номер> от 29.11.2018, то есть равной 456 000,00 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 5).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в суд не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом - телефонограммой, а также посредством направления повесток заказными письмами с уведомлениями по известным суду адресам проживания и регистрации ответчиков: <адрес> (данные адреса являются адресом регистрации ответчиков, что подтверждено сведениями, полученными из ОУФМС России по Кемеровской области).

В целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, на основании ст.233 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 12.09.2016 между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО2, ФИО1 (созаемщики) заключен Кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого банк принял на себя обязательства предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 972 000,00 рублей под 13,25% годовых на приобретение объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.п.1,2,3,4 Кредитного договора).

В соответствии с п.17 Кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика ФИО2 путем зачисления на счет <номер> (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

Истцом обязательство исполнено – 20.09.2016 ответчику ФИО2 произведено зачисление суммы кредита 972 000,00 рублей на счет по вкладу созаемщика ФИО2 <номер> на основании заявления созаемщика на зачисление кредита, о чем свидетельствует распорядительная надпись филиала (уполномоченного работника банка руководителя центра ипотечного кредитования) ПАО «Сбербанк» (л.д.21).

Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ответчиков заемных денежных средств ответчиками не оспорены.

В материалах дела имеется информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, являющаяся приложением к Кредитному договору <номер> от 12.09.2016, подтверждающая согласие созаемщика с основными параметрами кредита, условиями порядка внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности путем ознакомления с примерным графиком платежей и подписания без замечаний и оговорок (л.д.33-35).

В соответствии с п.6 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками в количестве 240 ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 10,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчики ФИО1, ФИО2 обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполняли с нарушением графика платежей, что подтверждается расчетом, предоставленным истцом.

Размер задолженности по состоянию на 10.12.2018 составляет 1 243 358,26 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 962 756,36 рублей, просроченные проценты – 188 513,58 рублей, неустойка на сумму задолженности по процентам – 12 740,47 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 992,01 рублей, неустойка за неисполнение условий договора -78 355,84 рублей, что подтверждается представленным истцом детальным расчетом (л.д.8-11).

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, оспорен не был, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется, а потому суд при вынесении решения берет его за основу.

Таким образом, истцом доказано, что ответчиками обязательство исполняется несвоевременно, что в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита), включая досрочный возврат всей оставшейся суммы займа, сумму начисленных процентов и неустойки, оснований для применения к которой ст.333 ГК РФ суд не находит.

В соответствии с п.4.3.4. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора. Обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Банк направлял ФИО1, ФИО2 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается представленными копиями требований, однако данные требования истца ответчиками исполнены не были.

Данных о том, что созаемщиками была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиками платежей, в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждается наличие задолженности ответчиков по кредитному договору <номер> от 12.09.2016, суд считает требования банка о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая иск в части обращения взыскания на предмет залога по существу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 5 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки.

Согласно ст. 64.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

В соответствии со ст.ст.348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что в соответствии с п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком по адресу <адрес>.

Судом также установлено, что 14.09.2016 между ФИО3 (продавец) и ответчиками ФИО1, ФИО2 (покупатели) был заключен договор купли-продажи жилого дома с земельным участком с использованием кредитных средств, согласно которому ответчики приобрели на праве общей совместной собственности жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Стоимость жилого дома составила 980 000 рублей, стоимость земельного участка - 20 000 рублей (л.д. 38-39).

Согласно закладной от 12.09.2016 (п.11), за ФИО2 и ФИО1 в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество зарегистрировано право общей долевой собственности на жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общая площадь 42,5 кв.м., кадастровый <номер>, адрес объекта: <адрес>, номер государственной регистрации права собственности <номер>,<номер>, а также на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства индивидуального жилого дома, общая площадь: 309 кв.м., кадастровый <номер>, адрес объекта: <адрес>, номер государственной регистрации права собственности <номер>, <номер> (л.д. 22-27).

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчики перед истцом надлежащим образом не исполняют, доказательств обратного суду не представлено, в силу ст. 348 ГК РФ суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога.

Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.п.2 и 3 ст.348 ГК РФ, судом не установлено.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 названного Закона при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «Белазор» от 28.11.2018 <номер> рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по состоянию на 28.11.2018 составляет 570 000,00 рублей, в том числе жилого дома – 510 000,00 рублей, земельного участка – 60 000,00 рублей (л.д. 45).

Суд принимает данный отчет оценщика в качестве допустимого доказательства по делу.

Исходя из изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета ипотеки равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика ООО «Белазор», в сумме 456 000,00 рублей, из которых стоимость жилого дома - 408 000,00 рублей, стоимость земельного участка - 48 000,00 рублей. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 20 416,79 рублей (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер> от 12.09.2016 по состоянию на 10.12.2018 в сумме 1 243 358 рублей 26 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 962 756 рублей 36 копеек, просроченные проценты – 188 513 рублей 58 копеек, неустойка на просроченные проценты – 12 740 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность - 992 рубля 01 копейка, неустойка за неисполнение условий договора - 78 355 рублей 84 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 416 рублей 79 копеек, а всего 1 263 775 рублей 05 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общая площадь 42,5 кв.м, адрес объекта: <адрес>, а также земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства индивидуального жилого дома, общая площадь: 309 кв.м, адрес объекта: <адрес>, принадлежащие на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО1 в счет погашения обязательств по кредитному договору <номер> от 12.09.2016 в сумме 1 243 358,26 рублей перед ПАО «Сбербанк России» и определить способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества в сумме 456 000,00 рублей, из которых стоимость жилого дома - 408 000,00 рублей, стоимость земельного участка - 48 000,00 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2019 года.

Председательствующий: (подпись) Е.М. Бондарь

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-420/2019 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинск-Кузнецкого Кемеровской области