Решение № 2-53/2024 2-53/2024(2-607/2023;)~М-532/2023 2-607/2023 М-532/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-53/2024

Дело № 2-53/2024

УИД 22RS0061-01-2023-000754-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 13 февраля 2024 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Н.А.,

при секретаре Пастуховой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое финансирование» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое финансирование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № <номер> от <дата> в размере 98 525 рублей, из которых 39 410 рублей – основной долг, 59 115 рублей – штрафы, а также о взыскании судебных издержек в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 155,75 рублей, потовых расходов в размере 79,80 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» и ФИО1 был заключен договор займа № <номер>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 39 410 рублей. Ответчик обязалась вернуть указанную сумму займа в установленный договором срок и уплатить проценты на сумму займе в размере и порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа ответчик обязалась возвратить сумму займа и проценты за пользование суммой займа в общей сумме 84 526,70 рублей, в счет погашения долга истцу.

Согласно п. 2. Индивидуальных условий договора потребительского займа ответчик взяла на себя обязанность вернуть займ не позднее <дата>, проценты за пользование займом в размере 365 % годовых (1 % в день от суммы займа за каждый день просрочки).

Указанная процентная ставка за пользование займом действует в период с даты предоставления Займа по дату фактического возврата Займа

Истец указывает, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заёмщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов займодавец по настоящему договору вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа (основного долга).

До настоящего времени Заёмщик не исполнила своих обязательств по возврату займа и погашению процентов.

Представитель истца - ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в поданном иске просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что сумма задолженности по процентам несоразмерна последствиям нарушения обязательства и просила её снизить.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика ФИО1, оценив в совокупности представленные доказательства, суд признает предъявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Согласно статье 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подлежащего применению к возникшим между сторонами спорным правоотношениям в силу специфики их субъектного состава, предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно правилам предоставления микрозаймов ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» после ознакомления с перечисленными выше документами, Заёмщик должен заполнить Анкету-Заявление по форме, утвержденной Обществом (далее по тексту — Заявка), следующим образом: самостоятельно, с помощью электронной формы, заявки, размещенной на сайте Общества.

В Заявке Заёмщик обязан сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятия обществом решения о выдаче Займа и осуществления непосредственно процедуры выдачи Займа.

Согласно п. 3.3.2 Правил, при заполнении Заявления на предоставление микрозайма через Мобильное приложение/Сайт организации, заявитель также направляет организации сканированную копию своего общегражданского паспорта. Также для рассмотрения заявления организацией заявитель должен пройти процедуру идентификации. Для целей идентификации организация направляет (отображает) заявителю в Мобильном приложении/Сайте организации шестизначный код (пароль), который заявитель должен написать (изобразить) на любом материальном носителе. Далее заявителю необходимо сфотографировать себя вместе с вышеуказанным изображением шестизначного кода (пароля) и направить фотографию организации путем размещения файла с фотографией в соответствующем поле Мобильного приложения/Сайта организации.

Акцепт оферты организации (подписанное АСП) посредством использования функционала Мобильного приложения/Сайта организации осуществляется путем получения и ввода проверочного кода, а также нажатия соответствующей виртуальной кнопки. Направляя займодавцу оферту о заключении договора микрозайма заемщик подтверждает, что в полном объеме ознакомился с общими условиями Договора микрозайма и согласен с ними.

В случае согласования сторонами в индивидуальных условиях договора микрозайма способа предоставления микрозайма в безналичном порядке путем перевода (зачисления) организацией суммы либо части суммы микрозайма на платежную карту, указанную заемщиком, заемщик сообщает организации номер платежной карты, указанный на лицевой стороне платежной карты (п. 5.4.1 Правил).

Указанные действия заёмщика являются его акцептом настоящей оферты.

При этом действие заёмщика по вводу кода и по нажатию виртуальной кнопки является аналогом собственноручной подписи заёмщика.

В соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ и Законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 года потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» и ФИО1 заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети Интернет договор микрозайма № <номер>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 39 410 рублей на срок до <дата>.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, проценты за пользование займом установлены в размере 365 % годовых (1 % в день от суммы займа за каждый день просрочки). Указанная процентная ставка за пользование займом действует в период с даты предоставления Займа по дату фактического возврата Займа.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заёмщиком посредством уплаты следующих платежей: количество платежей заёмщика по договору: 12. Размер платежей заёмщика по договору: 7 270 рублей за исключением размера последнего платежа, размер которого составляет 7 279 рублей. Даты (сроки) уплаты платежей по договору: <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>. Вышеуказанные платежи по договору содержатся также в графике платежей, являющемся приложением к договору.

Перечисление денежных средств произведено посредством процессингового Центра VEPay на банковскую карту, указанную должником при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете.

Таким образом, факт заключения договора микрозайма № <номер> от <дата> между ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» и ФИО1 на сумму 39 410 рублей суд признает установленным.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В нарушение условий договора займа заемщик не исполнила принятые обязательства в согласованном порядке.

По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернула, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

<дата> мировым судьей судебного участка <адрес> по заявлению взыскателя ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору микрозайма № <номер> от <дата>. Определением от <дата>, в связи с поступившими возражениями ответчика, указанный судебный приказ был отменен.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанного закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Судом также было установлено, что ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» является микрофинансовой организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на дату заключения договора) ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном данным Федеральным законом, а также они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, деятельность ООО МФК «Новое финансирование» по предоставлению потребительских займов регулируется как Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", так и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом(ч. 1).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

На дату заключения между сторонами договора микрозайма (<дата>) согласно официальной информации Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами составляет 321,119%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365%, то есть предусмотренная договором займа ставка в 364,996% годовых не превышает установленное Банком России предельное значение и определена в договоре в соответствии с ч.11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету истца задолженность ответчика составила 98 525 рублей, из которых: 39 410 рублей - сумма основного долга, 59 115 рублей – проценты за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата>.

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Следовательно, размер начисленных процентов, неустоек по договору потребительского займа не может превышать 1,5 кратного размера суммы займа, в данном случае 39 140 рублей х 1,5 = 59 115 рублей. Таким образом, требования закона при начислении процентов истцом соблюдены.

Таким образом, оснований полагать о недобросовестности поведения заимодавца в части установления процентов за пользование денежными средствами не имеется. Заем предоставлен ответчику на согласованных с ней условиях при наличии возможности отказаться от его заключения, а о понуждении к его заключению ответчик не заявлял.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № <номер> от <дата> в размере 98 525 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 155,75 рублей, почтовых расходов по направлению копии искового заявления с прилагаемыми документами ответчику в размере 79,80 рублей, а также расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с агентским договором <номер> от <дата>, заключенным между ООО «Микрофинансовая компания Новое Финансирование» и ООО «Крепость» об оказании юридических услуг истцом произведена оплата услуг представителя в сумме 5 000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда расходы должны возмещаться за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъекта РФ (ч. 2 ст. 96 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 155,75 рублей, а также расходы по направлению копии искового заявления с прилагаемыми документами ответчику 79,80 рублей, что подтверждается представленными платежными поручениями <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, а также списком почтовых отправлений.

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Устанавливая объем и характер выполненной представителем ответчика работы, с учетом требований разумности, а также с учетом возражений ответчика относительно заявленной ко взысканию суммы, суд полагает разумным и обоснованным определить сумму оказанных юридических услуг в размере 3 000 рублей. Также в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 3 155,75 рублей, почтовые расходы по направлению копии искового заявления с прилагаемыми документами ответчику 79,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое финансирование» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания Новое финансирование» (<номер>) задолженность по договору займа № <номер> от <дата> в размере 98 525 (девяносто восемь тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 155 (три тысячи сто пятьдесят пять) рублей 75 копеек, почтовые расходы по направлению ответчику копии искового заявления с прилагаемыми документами в размере 79 (семьдесят девять) рублей 80 копеек, а также понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2024 года.

Судья подпись