Решение № 2-568/2019 2-568/2019~М-256/2019 М-256/2019 от 21 июня 2019 г. по делу № 2-568/2019

66RS0051-01-2019-000397-35


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Серов 21 июня 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Воронковой И.В., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-568/2019 по иску

ПАО КБ «УБРиР» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 АО «Д2 Страхование» о взыскании кредитной задолженности

с участием ответчика – ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «УБРиР» обратилось в Серовский районный суд с исковым заявлением к наследникам умершей ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 474 148 рублей 99 копеек и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 7 941 рубль 49 копеек.

В обоснование исковых требований указало, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита <***>. В соответствии с анкетой-заявлением банк открыл заёмщику счёт в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её должнику; предоставил должнику кредит в размере 395 411 рублей 76 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 скончалась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заёмщика имелась задолженность в размере 474 148 рублей 99 копеек, в том числе 376 961 рубль 32 копейки – сумма основного долга; 97 187 рублей 67 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать данную сумму задолженности и судебные расходы истца по уплате государственной пошлины с наследников умершего заёмщика ФИО1

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, АО «<адрес> Страхование».

В судебное заседание истец не явился, извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «УБРиР».

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные исковые требования признал в полном объёме, суду пояснил, что принял наследство после смерти матери ФИО1

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения. Отзыв относительно предъявленных требований суду не представила. Ранее в предварительном судебном заседании относительно заявленных требований возражала, просила отказать, так как наследство принял её брат ФИО2, равно полагала надлежащим ответчиком по делу страховую организацию АО «<адрес> страхование».

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом о времени и месте его проведения, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключено кредитное соглашение, согласно которому заёмщику предоставлены денежные средства в сумме 395 411 рубль 76 копеек. В тот же день, ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование». В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования и Правилами страхования, страховыми случаями являются события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период действия договора страхования. В Программе страхования определено, что относится к несчастному случаю, а что является острым внезапным заболеванием. При заключении договора страхования стороны определили страховым риском утрату трудоспособности (установление 1 и 2 группы инвалидности), и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что положениями гражданского законодательства РФ не запрещено. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Причиной её смерти, согласно акту судебно-медицинского исследования, является острая коронарная недостаточность, как одна из форм ишемической болезни сердца. Данное заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Программой и Правилами страхования АО «<адрес> Страхование».

Суд, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, объяснения ответчика ФИО2, полностью признавшего иск, возражение на иск ответчика – страховой компании, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено положение о том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» (в настоящее время ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1, путем подписания анкеты-заявления №.2, заключено кредитное соглашение <***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 395 411 рублей 76 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, полная стоимость кредита 22,9% годовых.

Заёмщик, в свою очередь, принял на себя обязательство погашать задолженность по кредиту в соответствии с Графиком платежей (п.6).

Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту, согласно Графику платежей, с 1 по 59-ый – 11 124 рубля 00 копеек, 60-ый платёж – 11 014 рублей 07 копеек.

При нарушении сроков возврата кредита, а также при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами начисляются пени – 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В нарушение условий договора и гражданского законодательства Российской Федерации, заёмщик ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Как установлено судом, подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ умерла.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заёмщика имелась задолженность в размере 474 148 рублей 99 копеек, в том числе 376 961 рубль 32 копейки – сумма основного долга; 97 187 рублей 67 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет взыскиваемой суммы проверен судом, осуществлен истцом верно, так как является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями, на которых был предоставлен кредит, с учетом поступивших от ответчика платежей, при этом ответчики своего расчета задолженности суду не представили, возражений относительно расчета банка не заявили.

ПАО КБ «УБРиР» просит взыскать задолженность по кредитному договору с наследников заёмщика или со страховщика, при наличии факта наступления страхового риска.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно положениям ст.3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора заёмщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заёмщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ОАО «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование» страховыми рисками по которому являются:

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания;

- установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя ФИО1 выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая назначила:

- банк, как основного выгодоприобретателя – в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени;

-застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя – в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю;- застрахованное лицо или его наследников, как выгодоприобретателя – в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребительского кредита.

В заявлении о страховании ФИО1 указала, что не получала лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих 2-х лет.

В соответствии с п.3.1 Договора коллективного страхования, Программы коллективного добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховыми рисками являются:

- для застрахованных лиц, возраст которых на момент распространения на них действия договора не менее 21 года и на момент окончания в отношении них действия договора не более 65 лет (п.3.1.1):

смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Данное событие также признаётся страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия договора в отношении конкретного застрахованного лица (п.3.1.1.1);

постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания (установление 1 или 2 группы инвалидности) – п. 3.1.1.2.;

- для застрахованных лиц, возраст которых на момент окончания в отношении них действия договора страхования от 65 до 70 лет (п.3.1.2):

смерть застрахованных лиц, явившаяся следствием несчастного случая (п. 3.1.2.1);

инвалидность застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая (установление 1 или 2 группы инвалидности) – п.3.1.2.2.

Исходя из положений п.3.2 договора страхования, срок страхования в отношении конкретного лица указывается в списке застрахованных лиц, и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, но не более 7 лет.

Согласно списку застрахованных лиц по договору коллективного страхования, ФИО1 включена в список застрахованных лиц.

На момент заключения договора страхования возраст заёмщика ФИО1 составлял 68 лет, на дату окончания договора – 73 года.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти от заболевания – ишемическая болезнь сердца: острая коронарная недостаточность, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, актом судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная причина смерти к страховым случаям, указанным в пунктах 3.1.1.2, 3.1.2.1, 3.1.2.2 договора страхования не относится.

Смерть ФИО1 также не последовала и от несчастного случая.

Острым внезапным заболеванием, согласно Программе коллективного страхования, признаётся впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний:

- холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

- геморрагические лихорадки;

- впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию лёгких;

- разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

- впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции;

- спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Таким образом, заболевание, послужившее причиной смерти ФИО1 не относится к перечню заболеваний, поименованных в программе и правилах страхования АО «<адрес> Страхования», а также договоре коллективного страхования, который, на что обращает внимание суд, носит исчерпывающий характер.

Следовательно, суд, руководствуясь положениями ст.ст.927, 929, 934, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о не наступлении страхового события, поскольку смерть застрахованного ФИО1 наступила вследствие ишемической болезни сердца: острой коронарной недостаточности, не относящейся к перечню заболеваний, прямо указанных в договоре страхования, в связи с чем указанное событие не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, смерть истца по причине ишемической болезни сердца страховым случаем не является и у страховщика АО «<адрес> Страхование» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

В соответствии с п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Как установлено ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст.1142 – 1145, ст.1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (ст.1117), либо лишены наследства (п.1 ст.1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (п.1 ст.1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям п.1, п.2 ст.1151 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в п.п.60,61 вышеназванного постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных разъяснений вышестоящей судебной инстанции, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследники, принявшие наследство, становятся должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью.

Согласно копии наследственного дела, заведенного после смерти ФИО1, единственным наследником, принявшим наследство в виде:

- 9/10 доли в праве общей собственности на жилое помещение – квартиру, расположенную в <адрес>, является сын – ФИО2 Стоимость наследственного имущества составила 1 661 312 рублей 54 копейки (стоимость 9/10 доли – 1 495 181 рубль 29 копеек),

- земельного участка площадью 743 кв.м. и садового дома со вспомогательными постройками, расположенных по адресу: <адрес>, к/с № металлургического завода, кадастровой стоимостью 68 437 рублей 73 копейки и 34 786 рублей 40 копеек, соответственно.

Дочь ФИО3 наследство не принимала.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что наследники несут ответственность в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд, исходя из того, что сумма долга, взыскиваемая кредитором в размере 474 148 рублей 99 копеек, не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2, считает, что сумма задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в полном объёме с ФИО2

В суде ответчиком ФИО2 заявлено о признании иска, представлено заявление о согласии с иском в полном объёме.

В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

Признание иска ответчиком в судебном заседании принято судом, поскольку оно не противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц, занесено в протокол судебного заседания, а заявление ответчика ФИО2 о признании иска, приобщено к материалам гражданского дела.

Ответчику разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В связи с установленными по делу обстоятельствами и при принятии судом признания иска ответчиком, исковые требования подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов подлежат удовлетворению в полном объёме.

В иске к наследственному имуществу ФИО1, ответчикам ФИО3, АО «<адрес> Страхование» о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов следует отказать.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 941 рубль 49 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, и с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию указанный размер государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-ст.198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 474 148 (четыреста семьдесят четыре тысячи сто сорок восемь) рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 941 (семь тысяч девятьсот сорок один) рубль 49 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «УБРиР» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 АО «<адрес> Страхование» о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд <адрес>.

Судья Серовского районного суда И.В. Воронкова

Мотивированное решение в окончательной

форме составлено 26.06.2019

Судья Серовского районного суда И.В. Воронкова