Решение № 2-1382/2018 2-1382/2018 ~ М-1233/2018 М-1233/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-1382/2018

Дело № 2- 1382/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 22 мая 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи С.А. Мардановой,

при секретаре А.И. Мишариной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении условий кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ОООО «ХКФ Банк» об изменении условий кредитного договора. В обоснование иска указала, что ..... между истцом и ответчиком заключен договор предоставления потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на общую сумму ..... руб., со сроком ..... процентных периодов по ..... дню каждый. При оформлении кредита, истцом была предоставлена спецификация на приобретаемый товар – стиральную машину стоимостью ..... руб. При подписании кредитного договора, сотрудником Банка истцу не было разъяснено, что сумма кредита будет увеличена, какие либо дополнительные услуги не предлагались. При детальном ознакомлении с графиком платежей, после подписания договора, истец обнаружила, что сумма кредита выше стоимости приобретенного товара. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием об изменении условий договора в части суммы предоставленного кредита, которая ответчиком оставлена без рассмотрения. Просит признать условия договора № от ....., содержащиеся в п.1 «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения» недействительными. Обязать ответчика изменить условия договора, указав сумму кредита ..... руб., изменить график платежей исходя из фактически оформленной суммы кредита, учесть денежные средства, уплаченные истцом в виде разницы между ежемесячным платежом при сумме кредита ..... руб. и ..... руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также расходы по отправке претензии в размере 90,10 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ООО «ХКФ Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика П.И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что между банком и Заемщиком заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ..... руб., в том числе ..... руб. для оплаты приобретаемого товара, ..... руб. – на оплату страхового взноса на страхование «Защита карт». Договор состоит из Индивидуальных условий договора и общих условий договора. Истец с указанными условиями была ознакомлена. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, денежные средства в сумме ..... руб. были перечислены на счет истца в Банке, ..... на основании распоряжения клиента денежные средства в размере ..... руб. были переведены для оплаты товара, ..... руб. – перечислены на транзитный счет Страховщика. ..... на основании заявления истца о досрочном прекращении договора страхования от ....., сумма страхового взноса в размере ..... руб. была возвращена на счет истца, открытый в Банке, где и находится на сегодняшний день. Указанные средства в размере ..... руб. истец имеет право получить наличными денежными средствами в банке либо подать заявление о частичном досрочном погашении задолженности, после которого размер ежемесячного платежа будет пересчитан и уменьшен. Полагает, что оснований для изменения условий договора и пересчета сумм ежемесячного платежа отсутствуют. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. под ..... % годовых, с выплатой ежемесячных платежей в размере ..... руб., количество ежемесячных платежей – ....., дата перечисления первого платежа – ..... (л.д. 7-8).

..... между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор добровольного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, что подтверждается полисом добровольного страхования серия ..... №. Период страхования составил один год, страховая сумма - ..... руб., страховая премия - ..... руб.

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, ..... на счет истца перечислены денежные средства в размере ..... руб. ..... на основании п.1.1 распоряжения клиента денежные средства в сумме ..... руб. были переведены со счета истца для оплаты товара на счет ООО «Эльдорадо», денежные средства в размере ..... руб. были перечислены на счет ООО «Хоум Кредит Страхование» (п.1.3 распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ (п. 4).

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, законом предусмотрены различные последствия прекращения договора страхования в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, либо по воле страхователя (выгодоприобретателя). Когда основанием прекращения договора страхования является воля страхователя в связи с его отказом от договора, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю страховой премии, уплаченной страховщику, если иное не предусмотрено договором.

Вместе с тем, 20.11.2016 года Банком России принято Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Таким образом, Банк России в соответствии со своей компетенцией вправе осуществлять надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства. В силу п.1-3 ст.1 указанного Закона нормативные акты Банка являются обязательными для исполнения всеми субъектами страхового дела в Российской Федерации.

В силу п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.4 Указания требования настоящего Указания не распространяются лишь на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Пунктом 5 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из смысла п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Также страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из полиса добровольного страхования серии ..... № от ....., подписанного ФИО1, она выразила свое согласие на участие в Программе добровольного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт на условиях, изложенных в Страховом полисе и Правилах комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, утвержденными 21.11.2017.

Разделом 10 Полиса предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, при отказе Страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п.6.11 Правил страхования.

Согласно п.6.11 Правил комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, утвержденных 21.11.2017 в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу, путем направления Страховщику заявления об отказе от Договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в соответствующий период (с даты вступления Договора страхования в силу до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ..... истцом в адрес ответчика подано заявление о досрочном прекращении договора страхования серии ..... № от ......

Таким образом, истец воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, а потому в силу вышеизложенных положений Указания Банка России вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно выписке из лицевого счета, истцу ФИО1 был произведен возврат страховой премии по договору серии ..... № от ..... размере ..... руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о признании условий договора № от ....., содержащиеся в п.1 «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения» недействительными, обязании ответчика изменить условия договора, указав сумму кредита ..... руб., изменить график платежей исходя из фактически оформленной суммы кредита, учесть денежные средства, уплаченные истцом в виде разницы между ежемесячным платежом при сумме кредита ..... руб. и ..... руб. являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат. Нарушений прав истца при заключении кредитного договора со стороны ответчика не допущено.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., а также расходов по отправке претензии в размере 90,10 руб. являются производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении условий кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья С.А.Марданова