Решение № 2-248/2024 от 1 декабря 2024 г. по делу № 2-248/2024

УИД61RS0062-01-2024-000289-78

Дело № 2-248/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Городовиковск 02 декабря 2024 года

Городовиковский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего: Чурюмовой К.А.,

при секретаре Лещевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований банк указал, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05 декабря 2014 года наименование Банка определено как ПАО "Совкомбанк".

27 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 данных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Как следует из п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 13 июля 2018 года, на 22 июля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 331 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2024 года, на 22 июля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

По состоянию на 22 июля 2024 года общая задолженность по кредиту составила 107055 рублей 10 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 105547 рублей 43 копейки, комиссия банка - 598 рублей, неустойка за просроченную ссуду - 909 рублей 67 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил.

В связи с этим просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 13 июля 2018 года по 22 июля 2024 года в размере 107 055 рублей 10 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3341 рубль 10 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО "Совкомбнак" не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, при подаче иска представителем банка заявлено ходатайство о рассмотрении исковых требований в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, пояснив, что кредитные обязательства им исполнялись в соответствии с условиями договора, между тем Банк по собственной инициативе списывал денежные средства по кредитной карте «Халва» и перечислял их на погашение задолженности по другому кредитному договору, заключенному также с ПАО «Совкомбанк». В связи с этим просил в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 26 апреля 2018 года, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту «Халва» на сумму 30000 рублей на срок 10 лет под 0% годовых.

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрено, что Банк с заемщика взимает комиссию за оформление и обслуживание текущего счета, за операции с наличными денежными средствами, безналичные операции и дополнительные сервисы.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5 и п. 3.6 указанных условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочной или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита по инициативе заемщика при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. При наличии просроченной задолженности погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента независимо от даты окончания платежного периода.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что Банком в период с 30 апреля 2018 года по 28 апреля 2024 года ответчику предоставлялись в качестве кредита денежные средства путем выдачи наличных, безналичных расчетов за приобретенные им товары и услуги.

Между тем ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредиту производил с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению.

15 октября 2023 года в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору № и погашения задолженности в полном объеме.

Определением мирового судьи судебного участка № Сальского судебного района Ростовской области от 12 января 2024 года отменен судебный приказ от 18 декабря 2023 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № в сумме 107555,1 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1675,55 руб.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

В результате неисполнения принятых на себя обязательств ответчиком, образовалась просроченная задолженность в период с 13 июля 2018 года по 22 июля 2024 года в сумме 107 055 рублей 10 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 105547 рублей 43 копейки; комиссия - 598 рублей; неустойка за просроченную ссуду - 909 рублей 67 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчет признается судом верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, при этом иного расчета и доказательств в его обоснование ответчиком не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика сумм задолженностей по основному долгу, неустойке, комиссиям на общую сумму 107 055 рублей 10 копеек обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом судом не принимаются во внимание доводы ответчика о том, что задолженность по карте «Халва» образовалась по вине Банка, который по собственной инициативе списывал денежные средства и перечислял их на погашение иной задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 1 статьи 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно частям 1, 3 - 4 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Федеральный закон «О национальной платежной системе») при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Таким образом, заранее данный акцент представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета.

В соответствии с пунктом 5.4 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете, иных счетах, открытых в банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита, включая суммы кредита (части кредита), проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, без дополнительного распоряжения заемщика на основании данного заемщиком акцепта.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 26 апреля 2018 года (л.д. 61-62), заемщик дает согласие на направление денежных средств, поступающих на открытый банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны на исполнение обязательств перед Банком.

Следовательно, Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право Банка по направлению денежных средств, находящихся на банковском счете на погашение задолженности.

В соответствии с платежными поручениями NN 52, 17 от 29 ноября 2023 года и 23 июля 2024 года Банк уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в сумме 3341 рубль 10 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в указанном размере

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <...>, выдан МО УФМС РФ по Ростовской области в городе Сальске 26 января 2012 года) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 27 апреля 2018 года за период с 13 июля 2018 года по 22 июля 2024 года в сумме 107 055 (сто семь тысяч пятьдесят пять) рублей 10 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 105 547 (сто пять тысяч пятьсот сорок семь) рублей 43 копейки; комиссия - 598 (пятьсот девяносто восемь) рублей; неустойка - 909 (девятьсот девять) рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 341 (три тысячи триста сорок один) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия через Городовиковский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2024 года.

Судья К.А. Чурюмова

Копия верна: судья К.А. Чурюмова