Решение № 2-2806/2018 2-2806/2018~М-2533/2018 М-2533/2018 от 18 октября 2018 г. по делу № 2-2806/2018

дело № 2-2806/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Балашовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 30.06.2017 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 669573,40 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога <данные изъяты>, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора <данные изъяты>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога», п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): Квартира, количество комнат 2 (Два), общая площадь 50,6 кв.м., этаж 8, расположенная по адресу: Россия<данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>, принадлежащий ответчику на праве собственности.

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 606 000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2018г. По состоянию на 22.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2018г. По состоянию на 22.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 129639 руб.

По состоянию на 22.08.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 717058,69 руб., из них: просроченная ссуда – 651038,17 руб.; просроченные проценты – 47765,88 руб.; проценты по просроченной ссуде – 957,86 руб.; неустойка по ссудному договору – 16843,20 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 453,58 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, с учетом уточнения требований, просил суд:

- расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 717058,69 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16370,59 руб.;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 651038,17 руб., с 23.08.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 152 000,00 руб.,

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержал изложенные в иске доводы и уточненные требования, просил суд об их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте слушания направлялось ей по адресу регистрации (л.д. 87).

В п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993г. № 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Направление судом корреспонденции в адрес ответчика ФИО1 отвечало требованиям ст. 113 ГПК РФ. Почтовая корреспонденция возвратилась с отметкой о невручении в связи с истечением срока хранения. Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, а также положений ст. 20 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" ФИО1 должна была обеспечить возможность получения почтовой и иной корреспонденции по тому адресу, где она зарегистрирована по месту жительства, либо сообщить суду о перемене адреса.

Учитывая положения ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснения, данные в п. 63-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение ответчика ФИО1 о времени и месте слушания дела суд признает надлежащим, соответствующим ст. 118 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 30.06.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 669573,40 руб. сроком на 120 мес., под 18,90% годовых (л.д. 30-43).

В соответствии с разделом 3 Договора:

Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором (п. 3.1).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п. 3.2).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Залог (ипотека) Объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, количество комнат 2, общая площадь 50,6 кв.м., этаж 8, расположенная по адресу: <данные изъяты> (п. 3.3).

Суду представлен заключенный сторонами Договор залога (ипотеки) <данные изъяты> в отношении вышеназванной квартиры, принадлежащей ответчице, на котором имеется отметка о государственной регистрации, запись <данные изъяты> (л.д. 69, 44-51).

Согласно п.п. 5.1-5.3 Кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчице кредит в размере 669573,40 руб. (из них выдав ответчице наличными 609469 руб., перечислив по её заявлению 54905 руб. (40174,40 + 8034,90 + 6695,70) за включение в программу страховой защиты заемщиков и удержав комиссию 5199 руб. за карту Cold) (л.д. 12-14, 21-24, 56, 59, 64).

Начиная с января 2018г. ответчицей допускалось нарушение графика платежей (л.д. 41-43), по состоянию на 11.07.2018г. сумма просроченной задолженности составила 47910,03 руб., в связи с чем Банк в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 7.4.1 кредитного договора направил ей требование о расторжении договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности в размере 696173,42 руб. (л.д. 15-20). Требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 22.08.2018г. составляет 717058,69 руб., из них: просроченная ссуда – 651038,17 руб.; просроченные проценты – 47765,88 руб.; проценты по просроченной ссуде – 957,86 руб.; неустойка по ссудному договору – 16843,20 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 453,58 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

ФИО1 в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК РФ иной расчет в опровержение представленного банком расчета суду не представила.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу с п. 1, 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно выполненному ООО «Независимая профессиональная оценка» отчету <данные изъяты> об оценке рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, по состоянию на 14.09.2018 года рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 440 000 руб. (л.д. 91-152).

Оценка квартиры проведена оценщиком в соответствии с требованиями Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998г. N 135-ФЗ, Федеральных стандартов оценки, утвержденных приказами Минэкономразвития России от 20.05.2015г. N 297, 298, 299, от 25.09.2014г. N 611; приведенные в отчете выводы не допускают их неоднозначного толкования, исходные данные и расчеты не вводят в заблуждение; профессиональное суждение оценщика относительно рыночной стоимости объекта оценки полностью подтверждается собранной информацией и приведенными расчетами, итоговое суждение о рыночной стоимости оцениваемой квартиры сделано оценщиком на основе исчерпывающего анализа ценностных характеристик и расчетных показателей стоимости с использованием обосновано и мотивировано избранных подходов, что в полной мере согласуется с требованиями федеральных стандартов оценки. Расчеты не содержат математических, методических, арифметических ошибок; в отчете присутствуют ссылки на источники используемой информации, приложены копии необходимых материалов и распечатки. Расчеты произведены в рамках используемых подходов и позволяют объективно определить стоимость объекта оценки по состоянию на указанную в нем дату (14.09.2018г.). Содержание отчета свидетельствует о том, что итоговая рыночная стоимость объекта оценки не является произвольной. Компетентность оценщика ФИО3, выполнившей отчет об оценке, подтверждена квалификационным аттестатом в области оценочной деятельности (л.д. 150).

Названный отчет об оценке квартиры в ходе судебного рассмотрения ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия указанной в нем стоимости заложенного имущества его реальной стоимости на момент рассмотрения спора также не представлено.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная стоимость заложенного имущества в рассматриваемом случае будет составлять 1 152 000 руб. (1 440 000 * 80%).

С учетом вышеизложенного, с ответчицы в пользу Банка надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 30.06.2017г. в размере 717058,69 руб. (из них: просроченная ссуда – 651038,17 руб.; просроченные проценты – 47765,88 руб.; проценты по просроченной ссуде – 957,86 руб.; неустойка по ссудному договору – 16843,20 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 453,58 руб.).

Кроме того, по основаниям, предусмотренным ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу Банка надлежит взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 16370,59 руб. (л.д. 7).

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку срок договора не истек и обязательства по нему не прекратились, то подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы, начиная с 23.08.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 651038,17 руб.

Также подлежат удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере 1 152 000 руб., определив способ и порядок реализации заложенного имущества: путем продажи с публичных торгов.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, т.к. банк не получает проценты за пользование кредитом, ему не возвращается и основной долг (сумма займа). Тем самым, требования Банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» денежную сумму в размере 733429 рублей 28 копеек, из которых:

717058,69 руб. – задолженность по кредитному договору <данные изъяты>. (по состоянию на 22.08.2018г.), в том числе: просроченная ссуда – 651038,17 руб.; просроченные проценты – 47765,88 руб.; проценты по просроченной ссуде – 957,86 руб.; неустойка по ссудному договору – 16843,20 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 453,58 руб.;

16370,59 руб. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 651038,17 руб., за период с 23.08.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену данного имущества (квартиры) – 1 152 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.А. Косенко

Мотивированное заочное решение изготовлено 25 октября 2018 года