Решение № 2-2899/2017 2-2899/2017~М-1612/2017 М-1612/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-2899/2017

Дело №2-2899/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года г.Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

при секретаре Магомедовой Д.С.,

с участием представителя истца ФИО4,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства, с учетом дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью договора, сроком на один год. По данному договору истец застраховал свое транспортное средство «<данные изъяты>» на страховые риски – хищение, столкновение и ущерб. В случае наступления страхового случая ответчик обязался выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство «<данные изъяты>», г.р.з. № было полностью уничтожено огнем в результате пожара в здании автостоянки. Данные обстоятельства подтверждаются справкой ОНДи ПР по <адрес> УНДи ПР МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное начальником отдела дознания отдела надзорной деятельности и профилактической работы по <адрес>, а также техническим заключением № ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по <адрес> о причине пожара. Страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

Таким образом, наступил страховой случай. Все предусмотренные Правилами документы были предоставлены истцом в СПАО «РЕСО-Гарантия» в полном объеме, в установленные законом сроки. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, в обоснование отказа указал, что ТС истца не было застраховано по риску «ущерб». Досудебная претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без ответа и удовлетворения.

Просит взыскать со СПАО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг эксперта в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы присужденной потребителю.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца ФИО4, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о повреждении застрахованного транспортного средства <данные изъяты>, гос.рег.знак №, полис №. Из представленных материалов дела следует, что уничтожение застрахованного ТС произошло в результате пожара ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. В соответствии с п. 4.1.1. Правил страхования средств автотранспорта (далее Правила) данное событие подпадает под определение риска «Ущерб», по полису № риск «Ущерб» не застрахован, застрахованными рисками по договору страхования № являются только «Хищение» и «Столкновение». Вывод истца о том, что по полису № застрахован риск «Ущерб» в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует действительности и фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с условиями дополнительного соглашения страховая выплата возможна лишь в случае, если повреждение или уничтожение ТС произошло в результате управления ТС, то есть в результате ДТП, тогда как уничтожение застрахованного ТС произошло в результате пожара на автостоянке. Отсутствует основное условия для производства страховой выплаты — управление застрахованным ТС. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

По ходатайству ответчика в судебном заседании допрошен начальник дирекции корпоративных продаж СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО6, который суду пояснил, что при оформлении полиса страхования сотрудники руководствуются распоряжениями вышестоящего руководства. Страхование риска «Ущерб» предполагает иной размер страховой премии в гораздо большем размере и иной порядок ее расчета, расчет страховой премии осуществляется программным обеспечением. У страховщика отсутствует страховой продукт, предполагающий единое страхование указанных истцом рисков.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, свидетеля, изучив материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ – имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Судом установлено, что между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования транспортного средства – «Ниссан <данные изъяты>» на основании Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования средств автотранспорта от столкновения от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенный полисом добровольного комплексного страхования транспортных средств №, включающий страховые риски: «Хищение» на сумму, указанную в дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к указанному полису и «Столкновение» на сумму <данные изъяты>, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся неотъемлемой частью договора страхования по полису № указано в п.1, что если при наступлении страхового случая лицо, управлявшее застрахованным ТС, не указано в полисе в списке лиц, допущенных к управлению (применимо для договоров страхования с поименованным перечнем лиц, допущенных к управлению), либо не удовлетворяет требованиям, установленным договором страхования, к лицам, допущенным к управлению ТС (применимо для договоров страхования с непоименованным перечнем лиц, допущенных к управлению), применяется безусловная франшиза: в размере 90 % от суммы ущерба, причиненного застрахованному ТС в результате страхового случая по риску «Ущерб». В п. 2 приведены размеры страховых сумм по рискам «Ущерб», «Хищение» на периоды действия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство «<данные изъяты>», г.р.з. № было полностью уничтожено огнем в результате пожара в здании автостоянки. Данные обстоятельства подтверждаются справкой ОНДи ПР по <адрес> УНДи ПР МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное начальником отдела дознания отдела надзорной деятельности и профилактической работы по <адрес>, а также техническим заключением № ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по <адрес> о причине пожара.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с уничтожением застрахованного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком истцу дан ответ о том, что риск «Ущерб» по полису № не застрахован, в страховой выплате отказано.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1.09. Правил страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.10 Правил страхования средств автотранспорта от столкновения от ДД.ММ.ГГГГ страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие рассматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 4.1. Правил от ДД.ММ.ГГГГ возможно страхование следующих рисков: «Ущерб», «Хищение», «Дополнительное оборудование», «Дополнительные расходы — GAP», «Утрата товарной стоимости».

В соответствии с п. 4.1.1. Правил от ДД.ММ.ГГГГ «Ущерб» - повреждение или уничтожение имущества застрахованного ТС или его частей в результате: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т.д.); опрокидывания; пожара, тушения пожара, под пожаром в рамках настоящих Правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС или замыкания электропроводки ТС; необычных для данной местности стихийных явлений природы; падение или попадание на застрахованное ТС инородных предметов (в том числе выброса гравия или камней, иных предметов из-под колес других ТС), за исключением точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части элемента) застрахованного ТС (сколов); противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС), под противоправными действиями третьих лиц в рамках настоящих правил страхования понимается совершение третьими лицами действий, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ; действий животных, находящихся вне салона застрахованного ТС; просадки грунта, провала дорог или мостов, падения в воду, провала под лед во время движения ТС по специально оборудованной для этого в соответствии с действующим в РФ нормами и правилами дороге (зимнику, ледовой переправе).

В соответствии с п. 4.1.2. Правил от ДД.ММ.ГГГГ «Хищение» - утрата застрахованного ТС в результате событий, квалифицируемых в соответствии с Уголовным кодексом РФ как кража, разбой, грабеж, угон.

В соответствии с п. 4.3. Правил от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования может быть заключен как по всем страховым рискам, указанным в Правилах, так и по любой комбинации указанных рисков.

В соответствии с п. 4.1 Правил от ДД.ММ.ГГГГ «Столкновение» - причинение механических повреждений застрахованному ТС в процессе его движения, остановки или стоянки в результате взаимодействия (контакта) застрахованного ТС с другим ТС, произошедшее по вине водителя, управлявшего другим ТС, личность которого установлена.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд, анализируя представленный сторонами полис страхования, приходит к выводу о том, что сторонами достигнуто соглашение о страховых случаях в результате наступления которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, а именно «Хищение» и «Столкновение». Оснований для двоякого толкования условий договора суд не усматривает.

Таким образом, при заключении договора страхования между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» достигнуто соглашение о том, что страховая выплата возможна лишь в случае, если повреждение или уничтожение ТС произошло в результате управления ТС, то есть в результате ДТП либо его хищения, тогда как уничтожение застрахованного ТС произошло в результате пожара на автостоянке.

Указание в типовом бланке дополнительного соглашения на размер страховой суммы по риску «Ущерб» наряду с риском «Хищение» не может являться основанием для обязания страховщика произвести указанную выплату истцу, поскольку ни страховым полисом, ни дополнительным соглашением к нему не установлено, что «Ущерб» согласован сторонами в качестве страхового риска при заключении договора.

Выплата страховых сумм в размерах указанных в дополнительном соглашении предполагается при условии заключения договора страхования по соответствующему риску.

Из чего суд приходит к выводу о том, что указанное в иске событие не является страховым случаем по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Довод представителя истца о том, что условия предоставления потребительского автокредита на приобретение транспортного средства, являвшегося объектом страхования, требовали заключения договора КАСКО, предусматривающего для автомобилей с пробегом страхование рисков: утрата/полная гибель (в том числе полная конструктивная гибель) и угон/хищение автомобиля или ущерб (в том числе повреждение), или утрата, хищение угон, гибель (в том числе полная конструктивная гибель) не может быть основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку доказательств тому, что спорное событие – уничтожение имущества в результате пожара было согласовано сторонами договора страхования как страховой случай не представлено.

Каких-либо обязательств по договору потребительского кредитования страховщик не несет, так как стороной в данных правоотношениях не является.

С учетом изложенного требования истца о взыскании суммы страхового возмещения удовлетворению не подлежат, иные требования как производные от основных удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Дата принятия решения суда в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Н.А. Чижова