Решение № 2-5224/2018 2-5224/2018~М-4415/2018 М-4415/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-5224/2018

Дело № 2-5224/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Аксаненко Р.Т.,

при секретаре Никитиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удержанных денежных средств

установил:

истица обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор поручительства (Индивидуальные условия Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.), обязывающий истицу отвечать перед ответчиком за исполнение обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ..

Заемщиком не исполнялись кредитные обязательства, поэтому ответчик удерживал денежные средства со счетов истицы как поручителя. На данные действия согласия ответчику истица не давала.

За период с января 2018 года по июнь 2018 года удержано <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей удержано заработной платы (карта № **** **** 0973). <данные изъяты> рублей удержано пенсии (карта № **** **** **7381).

Обращения вернуть незаконно удержанные денежные средства ответчик оставил без удовлетворения. Так как на официальном сайте ответчика истица не смогла найти Общие условия Поручительства, которыми обусловлено списание денежных средств, ответчик по ее запросу от 11.05.2018г. представил их. Указанные условия списания денежных средств со счетов ущемляют права истицы.

На основании изложенного истица просит:

признать недействительными подп.3 п.4.2., п.4.12. Общих условий договора Поручительства; Признать незаконно списанными ПАО «Сбербанк» в безакцептном порядке денежные средства со счетов ФИО1:

карта № **** **** 0973 в размере <данные изъяты> копейки,

карта № **** **** **7381 в размере <данные изъяты> копейки, общая сумма <данные изъяты> копеек;

Взыскать с ПАО «Сбербанк» незаконно списанные со счетов денежные средства: карта № **** **** 0973 в размере <данные изъяты> 22 копейки.

карта № **** **** **7381 в размере <данные изъяты> копейки,

общая сумма <данные изъяты> копеек;

Взыскать с ПАО «Сбербанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб..

В судебном заседании представитель истицы ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме.

Извещенные о времени и месте рассмотрения дела истица и представитель ответчика не явились.

Исследовав материалы дела, выслушав присутствующих лиц, оценив представленные доказательства, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст. 361 ГК РФ, договором поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно п. 3.4. Положения, в соответствии со ст. 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В судебном заседании установлено, что между ИП ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» (далее-банк) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям Кредитного договора заёмщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В обеспечение возврата кредитных средств с истицей заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 обязалась отвечать за исполнение заёмщиком всех обязательств перед кредитором, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. При таком положении поручитель несёт солидарную ответственность перед кредитором и поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заёмщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 4.2, 4.12 Общих условий договора поручительства исполнение обязательств поручителя по настоящему договору осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета поручителя и с иных его счетов, открытых (или которые будут открыты в будущем) у кредитора. Поручитель предоставляет право кредитору списывать денежные средства в счет погашения любых просроченных обязательств заемщика по настоящему договору со счетов поручителя, открытых (и которые будут открыты в будущем) у кредитора без дополнительного распоряжения поручителя.

Исходя из условий данных пунктов вышеуказанного договора, по требованию кредитной организации поручитель при заключении договора поручительства дает

предварительное согласие на списание в пользу Банка денежных средств поручителя,-находящихся на всех его счетах открытых в данном банке либо открываемых им в будущем.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению договора поручительства на указанных в нем условиях, что при заключении договора поручительства истица не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей не была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

Доводы истицы о том, что подп.3 п.4.2 и п.4.12 Общих условий договора поручительства ущемляют ее права как потребителя несостоятельны, поскольку в силу ч. 2 ст. 854 ГК РФ, допускается списание денежных средств, находящихся на счете клиента без его распоряжения в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кроме того, неисполнение заемщиком взятых на себя кредитных обязательств является достаточным основанием для предъявления банком требований к поручителю.

В силу ст. 361, 363 ГК РФ и условий договора поручительства следует, что основанием для наступления ответственности поручителя является факт нарушения обязательства основным должником, то есть нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В силу закона ответственность поручителя возникает с даты неправомерного поведения должника, которое заключается в неисполнении обязательства, либо исполнении его ненадлежащим образом, а договор поручительства не содержит иных условий наступления ответственности поручителя.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ истицей было подписано поручение на перечисление денежных средств с её счетов для погашения задолженности по кредитному договору. В связи с этим списание денежных средств с указанной даты в счет погашения просроченной задолженности по кредиту производилось правомерно.

Доводы истицы о невозможности ознакомления с Общими условиями договора поручительства при подписании договора судом не принимаются.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, а также в случаях, предусмотренных законом или договором в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законом, - по требованию одной из сторон по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований полагать, что заключенным договором поручительства были нарушены права и интересы поручителя, суд не находит.

Подписывая договор, истец в соответствии со своим волеизъявлением дал банку право на списание с его счетов необходимых денежных сумм для совершения банковских операций, в том числе для оплаты задолженности по кредитному договору.

Таким образом, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора в виде подп.3 п.4.2 и п.4.12 Общих условий договора поручительства требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истицы в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удержанных денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Р.Т. Аксаненко