Решение № 2-441/2017 2-441/2017~М-483/2017 М-483/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-441/2017

Дело № 2-441/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,

при секретаре А.А. Андаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты “Русский Стандарт”

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество “Банк Русский Стандарт” обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты “Русский Стандарт”, указав, что 07.11.2013 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее -Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании Заявления Клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте (16 абзац Заявления от 28.07.2013 года). На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт ****, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте ****, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) 75 000 руб., в последующем лимит по Карты был увеличен до 85 000 руб. С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту ****. Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 9.11. Условий по картам). Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности, (п.п. 6.14.1 п. 6.14. Условий по картам). При этом с целью подтверждения своего права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке (п. 1.30., п.6.18. Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ) — выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки (п. 6.23. Условий по картам). В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 105 666 руб. 96 коп., выставив и направив ему Заключительный счёт-выписку 30.01.2015 года со сроком оплаты до 27.02.2015 года. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента, и составляет 105 666 руб. 96 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты **** в размере 105 666 руб. 96 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 313 руб. 34 коп.

Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В отзыве на иск представитель ответчика ФИО1- ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и ее представителя, просив учесть, что причиной образования задолженности ФИО1 послужило тяжелое материальное положение. ФИО3, являясь добросовестным заемщиком перед банком, добросовестно и в полном объеме несла взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени. В связи с приобретением лекарственных средств для свекрови, денежных средств стало едва хватать на обеспечение нормальной жизнедеятельности, из за чего перед банком начала образовываться задолженность по кредитным обязательствам. В стремлении погасить образовавшуюся задолженность ответчик на протяжении длительного времени предпринимал неоднократные попытки поиска работы с целью получения дополнительного заработка, однако потенциальные работодатели отказывали в трудоустройстве, мотивируя свое решение наличием значительной задолженности перед банком. Несмотря на это, ответчик по мере возможности старался исполнять кредитные обязательства, однако, производить оплату в полном объеме не представлялось возможным. При данных обстоятельствах ответчик прекратил выплачивать по кредитным обязательствам в полном объеме. В соответствии со справкой МСЭ-2009 ****, дочери ответчика, М.Ю.С. при рождении установлена бессрочно **** группа инвалидности. Все кредитные обязательства были взяты ответчиком на лечение дочери, так как установленной пенсии по старости не хватает на проживание, пропитание, а также оплату коммунальных платежей ответчика и ее дочери. Возврат денежных, средств ФИО4 осуществляла частично, однако в связи чрезмерной кредитной нагрузкой и в связи с ухудшением финансового положения, она прекратила производить оплату, в связи с чем ответчик не имеет возможности производить оплату в сроки, порядке и на условиях, установленных условиями кредитного договора **** от 07.11.2013 года. Помимо прочего ФИО1 неоднократно сообщала истцу о тяжелом материальном положении, от банка не скрывается и отвечает на поступающие телефонные звонки истца. Данный факт свидетельствует о том, что в период затруднительного финансового положения ответчик добросовестно относился к своим кредитным обязательствам, просил истца о расторжении кредитного договора и обращению в суд для взыскания задолженности, однако истец от расторжения кредитного договора отказался, тем самым злонамеренно фактически увеличивал сумму задолженности ответчика за счет начисления штрафов, пени и неустоек. ФИО1 не отрицает сумму основного долга в размере 84 419 руб. 01 коп., и сумму просроченных процентов, начисленных банком, в размере 15 155 руб. 51 коп. Однако, ответчик полагает, что начисленная неустойка в размере 3 500 руб. 00 коп. незаконна и подлежит снижению на основании ст. ст. 333, 404 ГК РФ. Кредитный договор в части размера неустойки нарушает его права и законные интересы, как потребителя финансовых услуг, противоречит положениям п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и, следовательно, является недействительным. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер. Истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть в силу закона выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (по кредитным договорам). В связи с этим ответчик просит снизить неустойку и штрафы по ставке рефинансирования ЦБ РФ (9,00%) на усмотрение суда, в противном случае, взыскание с ответчика в пользу истца неустойки в полном объеме нарушит права и законные интересы, как наиболее слабой стороны, и будет способствовать обогащению истца за его счет. Условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять па их содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов. Таким образом, ответчик изначально был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение истца, а, наоборот, Банк акцептировал оферту ответчика о заключении Договора. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.). При таких условиях, ФИО1 просит суд неустойку в размере 3 500 руб. 00 коп. снизить до минимальных размеров на усмотрение суда. Кроме того, ответчик полагает, что истцом необоснованно взимались платы и комиссии. Так, ФИО1 не давала своего согласия на взимание платы за коллективное страхование, тем не менее, истцом данная услуга была подключена. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 **** установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, выставленные к оплате платы и комиссии ответчика являются незаконными. Обращаем внимание суда на то, что ответчик на данный момент находится в тяжелом материальном положении и не имеет средств к существованию, что вынуждает его занимать денежные средства у близких родственников и друзей. Все вышеизложенное препятствует ответчику нести взятые на себя обязательства надлежащим образом и в полном объеме. Просит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании просроченной суммы основного долга в размере 84 419 руб. 01 коп. и просроченных процентов в размере 15 155 руб. 51 коп. удовлетворить; исковые требования о взыскании неустойки в размере 3 500 руб. снизить до минимальных размеров на усмотрение суда; исковые требования о взыскании выставленных к оплате плат и неустоек в размере 2 592 руб. 44 коп. оставить без удовлетворения; взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (с. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Установлено, что 07.11.2013 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее -Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте (16 абзац Заявления от 28.07.2013 года).

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт ****, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте ****, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) 75 000 руб., в последующем лимит по Карты был увеличен до 85 000 руб.

С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту ****.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 9.11. Условий по картам).

Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности, (п.п. 6.14.1 п. 6.14. Условий по картам).

При этом с целью подтверждения своего права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке (п. 1.30., п.6.18. Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ) — выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки (п. 6.23. Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 105 666 руб. 96 коп., выставив и направив ему Заключительный счёт-выписку 30.01.2015 года со сроком оплаты до 27.02.2015 года.

На дату заключительного счета-выписки задолженность перед Банком составила 105 666 руб. 96 коп., в том числе: основной долг- 84 419 руб. 01 коп., проценты- 15 155 руб. 51 коп., платы, комиссии- 2 592 руб. 44 коп., неустойка – 3500 руб. 00 коп.

Требования банка, содержащиеся в заключительном счете-выписке, о погашении долга до 27.02.2015 года, ФИО1 не исполнены.

Доводы ответчика о том, что ФИО1 не давала своего согласия на взимание платы за коллективное страхование опровергаются представленным стороной истца заявлением ФИО1 от 07.11.2013 года об участии в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Согласно данному заявлению в случае, если в настоящем заявлении имеется отметка в графе «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов» она подтверждает, что она ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой участью Условий и Договора в целом, которые будут определять порядок и условия ее участия у Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в том числе с тем, что за участие в Программе Банк будет взимать с нее комиссию в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора, и Условиями, с которыми она ознакомлена и полностью согласна.

С учетом изложенного, исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов, а также плат и комиссий подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем при взыскании неустойки, имеющей характер санкции за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в виду явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

В данном случае, неустойка начисленная за неоплату обязательного платежа в течении непродолжительного периода времени с сентября 2014 года по январь 2015 года, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и поэтому подлежит снижению до 1000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из подлежащей взысканию суммы 103 166 руб. 96 коп., сумма госпошлины составит 3 263 руб. 34 коп., которая подлежит взысканию в пользу истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” задолженность по Договору о карте **** в размере 103 166 руб. 96 коп., в возврат госпошлины 3 263 руб. 34 коп.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2017 года