Решение № 2-2007/2017 2-2007/2017~М-1765/2017 М-1765/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-2007/2017

Дело № 2-2007/2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"28" сентября 2017 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Волковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Меткомбанк", ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей, просила взыскать часть оплаты за подключение к Программе страхования в размере 84 055 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 800 руб.

В обоснование иска ФИО1 указала, что 11.01.2017 г. между ней и АО "Меткомбанк" заключен кредитный договор №, по которому ей представлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 35 месяцев. Обязательным условием кредитного договора являлось страхование жизни и здоровья заемщика сроком 36 месяцев, страховая премия 91 696 руб. 67 коп.

28.04.2017 г. истец отказалась от услуг страхования, в нарушение ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" пропорциональная часть страховой премии ей возвращена не была.

В ходе производства по делу по инициативе суда ответчик АО "Меткомбанк" в связи с реорганизацией путем присоединения заменен на правопреемника ПАО "Совкомбанк".

В судебное заседание стороны не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.

Установлено, что 10.01.2017 г. между ФИО1 и АО "Меткомбанк" заключен кредитный договор № (л.д. 102 - 109), по которому истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 35 месяцев до 20.12.2019 г. или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

Кредит предоставляется для оплаты стоимости транспортного средства <данные изъяты> 883 900 руб., полиса КАСКО СПАО "Ингосстрах" 31 174 руб., страховой премии по договору страхования жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" 91 696 руб. 67 коп.

Волеизъявление истца о заключении данных договоров и их оплате за счет кредитных средств отражено в соответствующем заявлении истца (л.д. 114).

10.01.2017 г. между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья № (л.д. 146-147) сроком с 00-00 часов 10.01.2017 г. по 24-00 часов 09.01.2020 г. на случай наступления рисков "смерть застрахованного", "установление застрахованному инвалидности I, II группы", "временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая".

Страховая сумма составляет 1 107 447 руб.74 коп., страховая премия 91 696 руб.67 коп., уплачена в полном объеме 11.01.2017 г. (л.д. 94).

Указанные обстоятельства предметом спора не являются, подтверждены письменными материалами дела.

АО "Меткомбанк" 17.03.2017 г. прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемник - ПАО "Совкомбанк" (л.д. 52).

Сведений о подключении ФИО1 к Программе страхования, на что указано в иске, материалы дела не содержат, в связи с чем ПАО "Совкомбанк" является ненадлежащим ответчиком по делу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд исходит из того, что истцом ФИО1 добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ООО "СК "РГС-Жизнь", истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Также истцом не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и изменение намерений истца в отношении спорной сделки, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относится к числу существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Довод иска о том, что истец в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, не может быть принят во внимание судом в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО "Меткомбанк" (л.д. 70-73) предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме либо в части по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом данного Указания и заключения договора страхования 10.01.2017 г. ФИО1 в срок до 18.01.2017 г. могла отказаться от спорного договора с условием возврата уплаченной страховой премии.

Между тем в материалах дела содержится лишь претензия в адрес ООО "СК "РГС-Жизнь", в которой ФИО1 требует возврата части платы за подключение к Программе страхования в размере 84 055 руб. 28 коп. (л.д. 11). Указаний на договор страхования, заключенный с ООО "СК "РГС-Жизнь", претензия не содержит, при этом достоверно установлено, что в каких-либо программах страхования истец не участвует, будучи страхователем по спорному договору страхования.

Указанная претензия датирована 28.04.2017 г., т.е. значительно позднее 18.01.2017г.

Кроме того, суду не представлено никаких объективных доказательств фактической отправки данной претензии. Список внутренних почтовых отправлений, приобщенный истцом (л.д. 13 - 15), не содержит никаких отметок оператора связи, позволяющих удостовериться в действительной отправке данной корреспонденции надлежащему адресату.

В отсутствие доказательств отправки ФИО1 в адрес страховщика в установленный Банком России срок пять рабочих дней отказа от договора добровольного страхования основания для возврата уплаченной страховой премии отсутствуют, в связи с чем отсутствуют и основания для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий П.В. Володько